突然间聊起一款重疾险,肯定是有原因的.

敢想敢做敢拼

昨天一下子有很多朋友关注公众号，突然有了一些坚持下去的动力。虽然每篇文章的阅读量不大，但是更多朋友的默默支持，是我坚持下去的动力。每天晚上回来构思，收集、整理资料，编排发布，其实还挺花时间，这是我之前没有预料到的。

今天先不更新基本知识了，因为昨天下午得知，我在自己生日之前购买的一份重疾险，即将在今天下午六点改变投保策略，改变策略之后这个产品的杠杆优势就不是很突出了。因为它的性价比我认为实在是很高，所以今天拿来说说。即便大家不急于投保这一款，也可以多了解一些目前重疾险的产品形态。

万万没想到，介绍重疾险产品形态的这一天会来的这么快。

首先说说传统的重疾险都是什么样子。2014年我买了一份平安福，主险之外的附加了一个重疾险责任，保额15万，交费30年，保终身，这一项年缴保费1230元。

那么现在普遍的重疾险是什么样子的呢？

第一，现在的重疾险除了赔付重症之外，还赔付轻症和中症。

第二，轻症一般赔付3次，中症一般赔付2次。

第三，轻症每次赔付基本保额的20%至55%，中症每次赔付基本保额的40%至65%，有些是逐次递增赔付额度，有些是每次赔付同样额度。

第四，得了轻症或者中症可以豁免（不用交）后续的保费，而保障继续。

第五，可以附加男性/女性/儿童/心脑血管/癌症二次理赔等等附加责任。当然，附加了责任也会增加相应的保费。

大家要注意下，这里的轻症、中症是重大疾病的轻度和中度，不是感冒发烧这样的疾病。而且，目前银保监会规定重疾险的前25种，各家公司的疾病名称、赔付标准都完全一样。而这25种“法定”重疾基本上涵盖了大家中招最高的一些重大疾病。所以大家不用纠结每家重疾险保障疾病数量不同，更不要因为保障数量高，觉得保费高是正常合理的。

其实真正影响保费的一个因素是投保时的年龄（年龄越小，费用越低），一个是性别（通常来说同产品的保障女性费率比男性低）。

另外因为重疾险在购买时候的健康告知相对其他险种是非常严格的，所以越早投保，健康情况越好，越容易按照标准体购买，选择产品的主动权也就越大。

其次，来说说今天要说的这个重疾险。它是横琴人寿今年出的一款重疾险。下面看看这个名不见经传，从没有听说过的保险公司是个什么路子。

横琴人寿保险有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于2016年12月成立的全国性寿险公司。公司由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司、苏州环亚实业有限公司、中植企业集团有限公司等5家公司共同出资设立。注册资本为20亿元，五家股东各占20%股权。 注册地为广东横琴自贸区。是珠海第一家全国性法人寿险企业。





来源：中国保险行业协会网站

再次，我们看看这个叫横琴人寿无忧人生2020重疾险的具体产品形态。

保障113种重疾，25种中症（赔2次，逐次赔付比例为基本保额的60%和 65%），50种轻症（赔3次，逐次赔付比例为基本保额的45% 50% 55%）。

发生轻症、中症可以豁免未交的保费。

可以选择附加：恶性肿瘤二次赔付（120%基本保额），12种心脑血管疾病（100%基本保额），二次赔付18种少儿特定疾病额外赔付（100%基本保额）。

可以选择附加身故或全残保险责任。18岁以后的成年人身故或全残赔付100%基本保额。

可以附加投保人发生重疾、身故后免交后续保费责任。

最大的亮点是49岁前罹患重疾则赔付150%基本保额，50岁至59岁之间罹患重疾则赔付160%基本保额，60岁至保险期届满赔付100%基本保额。

轻微脑中风后遗症（高发轻症）从常规的轻症中提升为中症，而理赔要求不发生变化，保障金额提升为60%基本保额起步。

保障期间可以选择保障至70岁/80岁/终身。保障期间越长保费越贵。这一点是我迫不及待给大家推荐的原因。因为今天下午六点之后购买，只能选择保障终身。

更新于00：16分的消息：可能会早于预计的18:00改政策。因为一天只能发送一次消息，所以临时增加这么一条。如果有想法，尽可能中午前提交，如果有疑问，小窗私聊，我可以帮小伙伴看看。

我们看看三种不同的保障期间，费用如何？详见下图（这可是我辛苦一点点计算、绘制出来的表）



看到这里，大家应该知道为什么我比较中意这款重疾险了吧。很明显，如果可以选择保障至70岁或者80岁，我们可以用更高的杠杆比例撬动赔偿金，性价比当然更高。而70岁或者80岁之后，发生重大疾病的概率没有那么高了。真要是想留下点身后财产给家里人，我们应该考虑购买的是寿险，而不是重疾险。

所以，买保险，要尽早、理智，善用杠杆比例，能薅保险公司羊毛的时候，当然不能错过。我猜，一个成立不到四年的保险公司，需要用低价打开市场，但是如果产品卖的太好，以后赔付率太高，保险公司的赔偿风险会增加，所以会突然收紧政策。毕竟市面上目前没有轻症、中症单次赔付高过这款的，且其余高倍赔付重疾的，也都只能选择保障终身。这算是两大亮点了。

如果大家能赶上这趟末班车，我认为，在当下的重疾险市场，这款保险的性价比最高。如果错过了，那我们就等待下一次更好的产品推出，也是可以的。

好了，因为文章是晚上写，第二天白天发布，所以，今天的推送时间我会稍微提前一点，让大家有更多的时间了解，思考。

有兴趣的小伙伴，可以微信私聊我。

最后祝大家，五一劳动节快乐，别去人多的地方，记得带口罩啊！



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作者：小墨的日常分享