年金险返还的是利息或分红吗?

井底燕雀傥

上篇《保费是本金吗？》谈到，除非把保险视作投资，保费不是本金。

再考虑到，本金也是存款有的概念，而普通家庭对存款最为熟悉，为了避免误导，避免引起误会，谈保险时能不说本金尽量不说。

交保费是投保人的基本义务。保费是保险公司承担保险责任而收取的费用。除非个别情况，一般是不会退还保费的。

年金险保费自然也是如此，那么，年金险返还的也不是什么利息！

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年金险返还的到底是啥？

问题来了，年金返还的既然不是利息，那么到底是什么呢？

答曰：年金。这也是这种保险叫年金保险的缘故。

当然，年金不见得非得是按年返还，可以按月的，比如可以按月领取的养老年金。

年金是收入的概念，普及经济学，引入收入概念以后，我会专门来写年金的。

有时候，以保费额度为衡量，来计算返还的年金罢了，但这可不是什么返还保费、返还本金、返还利息。

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返还的不是股息或分红

保险也不是股票或股权，返还的不是股息或分红。

如果保险有分红，就说是有保险公司的股权，更是无稽之谈。毕竟，保险的分红与股票的分红大为不同。

需要说明的是，分红的保险越来越没吸引力，市场上也就越来越少，有些保险公司都没有分红的保险了。

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年金险+万能账户的正解

如果这个能理解清楚，那么，上篇和本篇文章的内容，你就掌握了。

年金险保费不是本金，而返还的是年金，不是利息，不是股息或分红，这样年金的返还即是所有，没有再返还保费的。

年金险搭配万能险这样的投资账户后，返还的年金不是到投保人或被保险人的银行卡里，而是直接进入到万能账户，在万能账户按结算利率增长。

如果年金险返还的年金结束，那么所有的钱都到了搭配的万能账户。年金险也不会再有保费或“本金”的返还。

换句话说，不要以为搭配了个万能账户，保费就可以变成本金，还想着拿回本金这一笔呢。

返还与保费相当的年金，这个是年金，而不是保费，只是设计的时候额度正好与保费相当罢了。

根据2017年保监会134号文，年金险最早生效5年后才能开始返还。某家大型保险公司就利用返还与后期保费相等的年金来吸引客户。



当然前脚返还给客户，后脚客户就得以保费的方式交给保险公司。给客户的感觉是，本来缴费期10年，现在只需要5年了，剩下的5期都由保险公司来替你交。

当然，返还的与每期保费一样的年金，客户把返还的年金以后期保费交进去。这部分又变成了保费，不是本金，更不会再返还。

如此一来，一方面返还的年金增加了返还年金的笔数，看上去给到客户很多，另一方面，保费少交后5期，至少不用自己再额外掏腰包来交，感觉少交了不少。

再加之，如果客户误把保险当存款，或者搭配了万能账户，就会有以为保费还是本金的错误念头在作怪，感觉都是自己的！

殊不知，羊毛都出在羊身上。

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作者：登临录