当初买了年金险万能账户,现在还能取消吗?

李志敏

银保监会1月29日发布《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》（以下简称《意见稿》），向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为2022年2月26日。



下载后（点击左下角阅读原文即可下载）快速看了一下，里面有一个好消息和一个坏消息。

好消息是在第四章第二十二条。

第二十二条  经营有人身保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同、长期健康保险合同、长期意外伤害保险合同和年金保险合同，必须依法转让给其他经营有相应保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有相应保险业务的保险公司或特定机构接收。

对应现行的《保险保障基金管理办法》的第二十条：

第二十条　经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收。

在原有的人寿保险合同之外，增加了长期健康保险合同、长期意外伤害保险合同和年金保险合同。

由此也可以看出，现行管理办法里的人寿保险合同是不包括重大疾病保险的，哪怕是身故责任的重大疾病保险。那些自称“专业”的保险JJ人一直是在典型的“误导”销售。

这里是个好消息！起码那些买了小保险公司又担心破产的人会放心不少。不过还是要提醒一下，“依法转让给其他经营有相应保险业务的保险公司”，依的哪个法具体怎么操作都是个未知数，依法转让不等同于原保险合同权益不缩水，或者说，不等于“免费”转让给其他保险公司。

好比《民法典》第三百五十九条说“住宅建设用地使用权期限届满的，自动续期。”，也没说一定免费续期。

坏消息是在《征求意见稿》里的第二十三条：

第二十三条  被依法撤销或者依法实施破产的保险公司的清算资产不足以偿付人寿保险合同、长期健康保险合同、长期意外伤害保险合同和年金保险合同保单利益的，保险保障基金可以按照下列规则向保单受让公司提供救助：
（一）保单持有人为个人的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限；
（二）保单持有人为机构的，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的80％为限。
（三）涉及万能保险和投资连接保险的，另行规定。
保险保障基金依照前款规定向保单受让公司提供救助的，救助金额应以保护中小保单持有人权益以维护保险市场稳定，并根据保险保障基金资金状况为原则确定。

这一条对应现行管理办法的第二十一条，其第三款之前不存在，属于新加内容。

之前上一个版本的征求意见稿中倒是有更具体的内容，不过现在已经废掉了就不讨论了，免得传播谣言，有兴趣的自己搜来看看。

目前看监管的态度，是把万能保险和投资连接保险和其他保险区别对待了。通俗一点的说，万能险和投连险属于投资，不属于保障。

一直在银保主推的5年期10年期的万能险估计一般人能理解，那像过去几年内保险公司主推、也有很多人购买的年金保险的“万能账户”，怎么办呢？



在很久之前的那篇《你们这些人啊，非要我扒下年金险的内裤来？》文末结论中，我就提醒过大家，如果非要买年金险也不要买万能账户，而是去买传统型年金。不过估计很多人压根没听进去，他们只想知道哪个年金险“收益”更高。



不买的理由很简单：买保险，图的是一个稳定，而万能账户带来的就是不稳定，除了收益波动的不稳定之外，还有一种长期的不稳定就是，万一破产了怎么办呢？

莫非，投降输一半？



这种万能账户前几年很流行的，一堆保险营销员吹什么生存金作为保险费存入万能账户长期“复利”滚动……呵呵呵，天底下哪里有只有好处没有风险的事？

有的年金险允许投保人变更生存金的领取方式（直接领取/累积生息/万能账户），有的则不允许（刚才我截图的那个就不行），买的时候勾选的是啥就是啥。

买了万能账户的，自己去问问吧。

               
作者：持保称德