重疾险真的是确诊即赔吗?

普通人物怨

你好，我想给老妈买个保险



嗯，你说，什么险种？







就是那种得了病就赔钱的



重疾险？可重疾险并非确诊即赔哦~癌症是确诊即赔，其他很多病种都需要采取某种治疗手段或达到某种病理状态才能赔偿！

确诊即赔是营销话术，不要信！







为啥别人卖的重疾险是得病就给钱，你卖的不行？



这...你看合同了吗？



谈话卒！

以上是本直男工作中常有的一幕，来者兴冲冲，看好了险种，只差下单，结果被我几句话聊的秒删。

WC，我特么到底做错了神马？

抛开对错，今天我们来掰扯一下：

所谓的重疾险确诊即赔，这是真的吗？

如今互联网将之前很多未知信息传递到我们身边，轻松筹不到的朋友圈霸屏也加剧了我们对重疾的恐惧。一病回到解放前也让人们意识到了保险的重要性，重疾险随即成了必买险种之一。

于是乎身边的各色人马摇身一变就成了保险砖家，然后找上门信誓旦旦地说，我们的重疾险确诊即赔，保30万，只要得了重疾就给30万看病。话术之诱人，听得内心飘飘然，仿佛自己振臂一呼，30万就到手了一样。以前害怕没钱看病，现在好了，买个保险，病了就给钱，然后拿着这笔巨款去看病，确诊即赔真的搔到了我们的痛点。

前面发了一个拒赔6连，希望大家能明白一点点：保险最终赔不赔，怎么赔，保险公司只按合同来。至于业务员怎么吹，你怎么信，那是你们一厢情愿的事。客户把业务员对自己的口头承诺当做保险公司对自己的书面承诺，这是买保险最大的错。



不赔又怎样，有你承诺就足够！

那合同上到底如何规定呢？



买保险不看合同就像吹牛不打草稿
看，白纸黑字，写的清清楚楚。那为什么卖方非要强调确诊即赔，而买方又死心塌地相信？

卖方吹牛，这个好理解，不吹不好卖，卖不出去难道喝西北风？

按说只要无眼疾又扎扎实实地完成了九年义务教育的买家，都能明白这句话的意思。是骡子是马，自己看看合同不就OK?问题是，正经人买保险，谁会看合同啊？

买保险是看脸、看品牌、看返点的消费行为。

业务员跟自己熟，买买买！

大品牌，买买买！

有返点，买买买！

对很多人来说，合同它怎么写不重要，按照我自己的意愿来，买的开心才重要。
骗人
为什么说保险都是骗人的？
因为保险合同上写的竟然跟业务员说的、我心里想的完全不一样！

其实，小白一厢情愿怎么想，那是他自己的事，保险公司不会琢磨，更不会搭理。但保险合同上的客观事实，我们很有必要了解一下，毕竟保险公司是按合同赔偿。

这里有必要澄清一点，重疾的数量并非越多越好，不是我们认为的重疾保250种就比保108种更牛逼。各家公司的重疾数量多少不一，但各家保险公司的重疾险都包含行业规范定义的25种重疾，而这25种重疾的发生率占到91%以上。



来源：平安人寿2019年理赔年报

上图数据显示，10大重疾除了原位癌是轻症，其余9种在25种重疾之列，合计占比91%。所以，个人认同25种重疾的发生率在91%以上。

25种重疾，到底怎么赔？



来源：阳光保险官微

赔偿分类的版本很多，我倾向于阳光保险的分类，即只有癌症1种疾病属于确诊即赔，5种“疾病”需要采取特定的手术治疗才能获赔（无手术不赔），19种“疾病”需要达到合同约定的状态才能获赔（无状态不赔）！



来源：阳光保险官微

以上6种核心重疾，各家重疾合同一字不差！

重大器官移植术或造血干细胞移植术，不是确诊即赔，需要采取相应移植手术后才能理赔。但肝肾心肺脏器的异体移植手术，能像阑尾炎手术这么简单么？做这类手术，至少需要供体和手术费，没有几十万能安排下来？那么问题来了，做不了手术，就达不到赔偿标准，也拿不到赔偿金。实际上，很多家庭就等着这笔赔偿金来做手术啊！

脑中风后遗症也不是确诊即赔，而是确诊180天后仍遗留某些机体障碍才能获得赔偿。那么问题又来了，180天之内，患者想做积极康复治疗，就需要很多钱，而此时重疾险还无法赔偿，参见拒赔案例复盘6：轻微脑中风拒赔。180天之后获得了赔偿金，同时又会面临永久失能的窘境。



罹患重疾需要治疗，但用重疾赔偿金作为医疗费，效果并没有话术宣称的那么好。患者等着钱做手术，保险公司说不做手术就不赔钱。患者需要钱在180天内做积极治疗，保险公司说180天之后没有好转才能赔钱...get到点了吗？

解决医疗费的问题，我们应该用医疗险，你需要的是能垫付、能报销自费费用的百万医疗险，参见0免赔+100%报销+垫付的乐健一生。重疾险是用来弥补罹患之后的收入损失的，看看前面的重疾，随便一个都能让人丧失劳动能力或生活自理能力。罹患重疾没法像感冒发烧那样完全康复，又失去了一份稳定持续的收入，试想后期的护理或康复治疗用哪里来呢？

如今我们为何非要强调医疗险+重疾险的组合？因为医疗险可以垫付/报销治疗期间的各种巨额费用，能搞定看病贵的难题。而重疾险保险金又能作为收入的一种补偿，用于后期的护理或康复治疗费用甚至其他生活开支。在拒赔6的案例中我们也看到，重疾险并非确诊即赔。花骚的话术是为了包装营销，效果就像网友发来的PS照骗一样，结果如何，得见真章！







有险无虞 买对赔好
电销2年，个险2年，经代至今

累计7年保险从业经验，熟知各种话术和套路

依然想给你最好的保险条款和服务
我就知道你“在看”


                               
作者：有险无虞