买重疾险,要不要附加身故责任?

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我们在买重疾险的时候，通常会面临这样一个情况：身故或全残保险金到底要不要选呢？



如果选择这个责任，不管得了重疾还是身故，总有一个能赔。

如果不附加，虽说节约了钱，但是就没有身故保障了。万一重疾险没有理赔，岂不是白交了保费？

今天，小骆驼就跟大家聊一聊，身故责任到底要不要附加，一次性解决你们的选择困难症。



深度分析是否附加身故

先给大家说一下带身故和不带身故的区别。

首先，不带身故的重疾险，一般只管重疾、中症、轻症的赔付金，以及投保人附加的其他责任，但是被保人如果不幸离世或全残，保险公司是不承担责任的。

买了这类保险，如果一直未出险，保险公司也不会给我们返钱。

这个时候，有小伙伴就觉得，人不一定会得大病，但终有一死。于是会在投保的时候附加身故责任，就算没有生病赔钱，至少人不在了也可以得一笔钱。

因此，含身故保障的重疾险最吸引人的，并不是保障更齐全，而是它一定能获得赔付，要么是患重疾给付保险金，要么是身故赔付一笔钱。总之，花出去的钱总能看到回报，就类似返本。

单从表面来看，带身故的重疾险确实很划算。但任何事情都像硬币一样，有正反面，如果附加了身故责任，要注意以下2个问题：

1、与不带身故的重疾险相比，价格更高

因为包含的责任更多了，保费自然就会上涨。一般来说，带身故的重疾险会比不带身故的贵15~30%。

举个例子，30岁男性投保超级玛丽6号，买50万保额，保终身，分30年交，附加身故责任是8325元/年，不附加身故是5300元/年，后者便宜了3000元。

2、重疾和身故只能赔一个

通常来说，合同中会有这样的标注：



（某重疾险条款）

因为带身故的重疾险，重疾和身故是共用保额的，如果赔了重疾，身故就不会再赔了。

比如，骆先生今年32岁，买了一份50万保额并且带身故的重疾险，他在43岁确诊胃癌，保险公司赔付50万。如果骆先生在45岁不幸身故，即使骆先生附加了身故责任，保险公司也不会再赔付了。



方案推荐

刚刚讲到了重疾险附加身故要注意的2个问题，但有的小伙伴是家里的经济支柱，确实需要这样的保障，怎么买更合适呢？

从底层逻辑来说，带身故的重疾险，相当于重疾险+寿险。因此，小骆驼给大家准备了3套不同的保障方案，可以先看这张图片：



方案一：重疾险（附加身故），保费8325元/年；

方案二：重疾险+定期寿险，保费6389元/年；

方案三：重疾险（附加身故）+定期寿险，保费9414元。

很明显，在有身故保障的情况下，重疾险不带身故+定期寿险的组合方案便宜很多，并且保额是分开算的，最高（先赔重疾后身故时）能赔150万。

但我们也不能全盘否定重疾险附加身故，毕竟存在即合理，既然保险公司设计了这个责任，自然有一定的道理。

先看方案一：虽说保费贵了不少，但多了一层身故保障，而且是终身的，预算充足的朋友可以考虑附加，这样就不需要再单独买一份定期寿险了，适合偏好一份保单解决多项保障的小伙伴。

不过小骆驼要再提醒一下，这个方案里的重疾和身故责任只能赔一个，介意的话可以考虑剩余两个方案。

再看方案二：这个方案更适合大多数工薪家庭的经济支柱。一般来说，到60岁退休的时候，身上的经济责任就不多了，寿险相对没有那么重要。另外，这个方案不仅保重疾、身故和全残，而且两者赔付互不影响，保额也比方案一更高，价格更具优势，是妥妥的高性价比选择。

不过，这样买的话，60岁后会失去身故保障，而且需要买两份保险，介意这两点的朋友要提前考虑清楚。

最后看方案三：这个算得上豪华配置了，重疾险既附加了身故，又单独买了一份定期寿险，就算重疾险出险了，还有一份定期寿险可以保身故，相当于有两份身故保障。不过这样算下来，价格会相对高一些，适合预算非常充足，且家庭经济责任较重的人群。



买保险，从来没有标准答案，最终还是要看如何用有限的预算，配置最适合自己的保障。

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*条款解读仅供参考，具体保障责任请以条款为准。

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作者：骆驼保