六大方面,看我如何挑选重疾险

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作者:Penny

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罹患重疾，立马肉眼可见的直接损失是治疗费用，另还有潜在的损失是巨大的，比如无法工作导致的收入损失，出院后的康复支出，可能动用存款、变卖资产的损失以及配偶因照顾患者无法工作的损失等。

重疾险的作用是现金流补偿，通过一次性获赔一笔保险金，来填补这个大窟窿。



因此在我们配置好百万医疗险之后，最重要的健康险还需要配置一份重疾险，重疾险如此重要，那要怎么样挑选才合适呢？
通常情况下，我是从保险公司、保障责任（重疾，中症，轻症，特色疾病，重疾多次，癌症多次等）、保额、保障期限、性价比、健康告知这六个大方面去给客户综合考虑挑选产品的。



第一步看保险公司，这个点主要是看个人的选择，有小部分人有大公司情结，通过日常科普我们应该都知道，寿险公司都受同一个监管系统管理，有各种法律、监管规定，寿险公司不能倒闭，还有保险保障基金兜底。所以大小公司都不是问题，都靠谱。可看往期文章：投保日常纠结：买保险选“大公司”还是“小公司”呢
第二步看保障责任，所有重疾险必须包含28种重疾，这28种重疾是行业标配，占据发病率的98%，其余多增的病种无非是保障的更广一些，所以病种的数量不是关键点，80种，100种，110种等都没问题。重点是要包含有高发轻症，中症保障，另外有特色疾病加倍赔付更优。重疾赔付次数单次赔是基础，多次赔付有预算配置二次赔付的，得了一次重疾之后保险公司对患者关上了投保大门，二次赔付是有必要的，二次以上赔付的意义就不大了，一生得3次重疾的机会不大。



第三看保额，买重疾险就是买保额，保额买的不够，发生重疾了赔的钱不多起不了作用，保额买的太多了缴费压力大。那买多少合适呢？
请参考这个公式：治疗费用+康复费用+3~5年工作收入-社保平均报销。

通常来说一线城市50万起步，二三线城市30万起步。适当根据个人情况调整保额。



第四看保障期限，保障期限有保终身，保定期（至20/30年70/80岁），和一年期的。保障期越长，价格越高。
有预算建议保障终身，预算有限保定期且不建议低于70岁。至于一年期的重疾险，如无特殊情况不建议购买，价格每年都涨，长期下来成本高。定期和一年期的重疾险，还要考虑到期之后由于健康状况下降造成投保困难无法购买保险的囧境。



第五看性价比，对于消费者来说，在价格上当然是在各类保障满足需求的同时，越便宜越好，但是保险产品是相对复杂的产品，不适宜单单看性价比来断定一个产品是否合适，建议大家找专业的保险经纪人帮你把关对比，避免买到不合适的产品，浪费宝贵的投保时机。

我是一位独立保险经纪人，中立、客观、专业，已经为多个家庭配置好保险，如果你认真考虑买保险，欢迎找我。

第六看健康告知，这部分要结合被保险人的健康状况，投保之前，我们都会先大致了解被保险人的过往和现在的健康情况。体况会影响产品的挑选，完美的体况保险公司随便挑，体况多了就是保险公司挑我们了，不同的保险公司，可能有标体、加费、延期、拒保的不同情况。

是否有住院/手术史、结节、息肉、囊肿、结石、肌瘤这些之前有过吗？

有无长期慢性病，如高血压、糖尿病、肝炎或者长期服药历史？

最近的体检有没有异常？

有没有用自己的医保卡冒自己的名义去看过病或者住过院？等等



以上六点是为被保险人挑选一款合适的产品最主要考虑的方面。

其他还会综合考虑的点有投保人豁免（大部分加费可选）、等待期、犹豫期、服务能力等。







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