重疾险系列之一重疾险的前世

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文/陈迅行

本文为2022年第十一篇文章

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你了解重疾险么，重疾险是做什么的？

这是一个有趣的问题，很多人会脱口而出：重疾险主要的作用是收入补偿，就是罹患重疾以后，符合理赔条款，保险公司给你一笔费用，这笔费用任由你分配。

如果翻看重疾险的历史一看，在它的历史上，可以看到许许多多的故事，大多是病魔对人的折磨，令人扼腕，沉下心来去深究那时的人和事，发现那时的人们并非无动于衷，只是无能无力，一方面是医学技术落后，一方面是社会福利制度的亟需完善以及治疗费用的昂贵，导致许多人最终因病去世。

起 源

南非一位著名外科医生巴纳德医生——一个曾做过全球第一例异体心脏移植手术的顶尖医生。治疗一位年轻的罹患肺癌的单亲妈妈，手术过程非常成功，病人被医生告知：2年之内是不能工作，在这期间要好好养病。

但是过了一段时间复查的时候，医生发现她恢复的不如预期，很诧异的问这位单亲妈妈，病人回答：如果我不工作，我的孩子就没有饭吃，只能挨饿，两年之后，她的肺部癌细胞扩散转移到另一侧，最终因病身故。

医生经历此事之后，久久不能自抑，说了很有名的一句话：我能够拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命。这一句话也成为重疾险发明的理论基础。

1983年重大疾病保险由南非医生马里优.斯巴纳德发起，由南非的一家保险公司首推，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。

这便是重疾险的起源。

功 能

重疾险的设计初衷是医生意识到病人手术后需要必要的经济支撑才能活下去，重疾险的功能就是在罹患重大疾病时，能够挽救一个家庭的财务危机。

1、治病的钱

以肺癌为例，如果没有购买重疾，那么就需要动用家庭存款，或者四处筹钱。在知乎上有一个罹患肺癌的人讲述了自己的花销：



不过这个花销不完整，因为常规的化疗一般是4-6次，白紫+卡铂是治疗恶性肿瘤的常规方案，升白针一瓶在1700元，一针3400元。

整体下来的总花销费用在10万左右，正常的一个肺癌治疗花费是这样的：

手术费用、基因检测费用、化疗、放疗、靶向治疗等费用。



而如果有了重疾险之后，确诊符合重疾保险合同的理赔条件，那么保司就会将这一笔钱打到病人的卡上，有了这笔钱，看病也无需去向亲朋好友借钱治病了。

2、康复治疗、长期护理的钱

病人出院以后进行康复治疗，少部分选择在疗养院进行疗养，大多是回家休养，期间康复需要购买的器材、营养膳食费，需要人照顾请来的护工。这些都是一笔长期支出。

3、没有工作的收入损失

罹患重疾以后，身体机能已经被疾病摧残，期间经受各种治疗，导致身体发生很大的变化，如果在国企或者事业单位工作，治病期间拿到的工资最多是基础工资，待返岗之后，一般会被重新分配岗位，待遇会骤减。如果是私企，受限于劳动法的规定，有良心的企业可能会被将你调离岗位，做一些简单的工作，保持基本工资，一旦过了两年保护期限，公司会想尽各种办法让你主动提出离职，即使可以找到工作，工作强度也是远不如以前，收入也会骤降。

这是摆在眼前的事实。

写在最后

重疾险是宁可一日不用，不可一日不备，这是我的观点。
               
作者：陈迅行