所有的重疾险,都能返钱——重疾险现金价值大揭秘

阿豆学长长ov

2880字 | 8分钟阅读

科普 | 现金价值

知识指数：★★★ | 进阶

我们的保单除了能提供保障之外，还可以找保险公司进行变现。

大家好，我是探长J，一个带你看清保险真相的男人。
买重疾险，很多人都喜欢买返还型的重疾险——保障30年，有病治病，没病返钱。 这是因为很多人总有这么个担心： 我买了一份保险，每年花好几千，几十年交下来花了好几万，那我一直不出险，保险公司就白白拿走了我的钱，我岂不是亏了？ 这其实是一种错误的想法。 事实上，返还型的重疾险一点都不稀奇，只要你对重疾险足够了解，几乎所有的重疾险（一年期产品除外）都能达到有病治病，没病返钱的目的。 只要我们利用好重疾险的现金价值就行。

1

什么是现金价值？

我们买保险就像买房子： 房子可以用来居住，但如果不住了，不想要了，就能卖掉它换钱。 保险也是一样，保单可以给我们提供保障，如果不想要保障了，我们也可以选择把保险“卖掉”换成钱。
卖掉保单的方式是退保，能退出来的钱就是现金价值。 这意味着，我们的保单除了能提供保障之外，还可以找保险公司进行变现。 当然，这个变现是有条件的，能退多少钱，你说了不算，我说了也不算，只有合同写了才算数。
一份保险，在什么时间，能退多少钱，都写在合同里面，写得一清二楚。 我们看下面这张保单：


（某款产品的现金价值演示表）
可以看到，刚开始的时候，现金价值很少，但随着时间的增长，保单的现金价值也越来越高。

30岁交费，30年交完，总保费25万+，
80岁的时候，现金价值变成了39万+，增长了56%。

谁说保险没发生理赔就是白买了？
需要理赔了，这是50万理赔款，不需要理赔了，这可以变成几十万现金，不香吗？ 看到这，你是不是开始翻自家保单开始算值多少钱了？ 先别急，不是所有的保险都有现金价值的，而且不同的保险现金价值在不同时间也不一样。
接下来我们就以重疾险为例，来详细讲一下，不同保险产品的现金价值都是什么样的。
2

保险产品的现金价值都是什么样的？

先抛给大家一个问题——为什么会有现金价值存在？ 现金价值的本质其实是保险公司欠我们的钱。 按照正常的逻辑，一个人年轻的时候，风险低，那么保险公司的保障成本就很低，年轻人只需要交给保险公司几百块就行了。 但这种缴费方式会有一个问题，那就是年龄越大、保险会越贵，等到70/80岁，每年光保险的钱就要交几万、十几万。 这个社会，35岁以上就开始裁员了，老人上哪拿这笔钱交保险？



所以，保险公司就把我们不同年龄的保费平均了一下，变成了固定的数值，也就形成了现在这种交费20年，每年交5000块的交费方式。 年轻的时候，你的风险值300块，保险公司就把剩下的4700存到了保险里面，变成了现金价值；
等到年龄大了，再用现金价值里面的钱去交70岁/80岁需要交的保费。 所以存在现金价值的产品要符合以下两个条件：

①长期型产品
②均衡费率，每年交的钱都一样

我们常见的重疾险、寿险、年金险都是这种类型的产品，而交一年保一年的意外险、医疗险、车险就都没有现金价值的概念。 接下来，我们以重疾险为例子，看一下不同产品的现金价值都有什么区别。 重疾险从保障时间上可以分为定期产品和终身产品；
从保障责任上可以分为不含身故责任的重疾险（只赔大病，不保死亡）和含身故的重疾险（大病也赔，死了也赔）。 他们两两组合可以产生四种形态：

①定期-不含身故（保70岁，只赔大病）
②定期-含身故（保70岁，即保大病，又保死亡）③终身-不含身故（保终身，只赔大病）④终身-含身故（保70岁，即保大病，又保死亡）

这四种产品，现金价值的形态都不太一样，我们来一起看一下： 以30岁男性，50万保额，30年交费为例，我们看一下，不同情况下，重疾险的现金价值都有哪些区别？ ①定期产品

我们首先来看定期产品的现金价值曲线图





可以看到，定期型产品，无论是否含有身故，其现金价值的走势都是一样的： ①30岁到60岁，是保险的交费期间，也是现金价值的积攒期，现金价值积累的越来越高，但始终低于所交保费；
②60岁时，交费完成的时候现金价值最高，这个时候退保退出来的钱最多，约为所交总保费的65%。
③等到60岁以后，停止交费，保险就开始消耗所积攒的现金价值，用来覆盖保障成本，现金价值越来越低。
④等到了70岁，保障期满，保险失效了，现金价值刚好被消耗为0。 那如何用定期重疾险达到我们返还保费的目的呢？ 在60岁的时候退保就行了。 这就相当于，我们把一款交费30年，保障至70岁的消费型保险， 变成了交费30年，保障30年，有病看病，没病返还65%已交保费的返还型保险。 看，现金价值运用合理，定期消费型保险也能变返还型。 ②终身型产品 说完定期型产品，我们再说终身。
和定期型产品不同，终身型产品的现金价值因为有身故和无身故会发生较大的变化，咱们一个一个来看。 先看不含身故的，也就是终身的消费型重疾险： 终身-不含身故



终身-不含身故的重疾险，现金价值曲线跟定期型产品的走势是一致的，先升高，后降低，最后降为0。 但具体的细节有一些差别：

①现金价值可以超过已交保费，如上图所示，65岁到89岁期间，现金价值是比所交保费要高的。

②现金价值增值期间更长，30岁-76岁期间，现金价值都在持续升高，76岁现金价值可以达到顶峰。

这意味着，在65-89岁期间，这款保险都可以当做返还型保险来用。 假设我们70岁需要钱，我们可以通过退保退出来108%所交保费。
这相当于交30年，保障至70岁，满期返还108%所交保费的返还型保险。 假设我们80岁需要钱，我们可以通过退保退出来109%所交保费。
这相当于交30年，保障至80岁，满期返还109%所交保费的返还型保险。 进可保障终身，退可返还保费，这种产品可比只能选择固定某一年返还保费，价格还超级贵的返还型重疾香多了。
终身-含身故 最后，让我们看一下终身含身故的产品。



可以看到，终身含身故的重疾险，现金价值是一直增长的。
(105岁现金价值变为0是因为数据模型把人的寿命极限定位了105岁，被保险人到达105岁就被视为死亡，现金价值作为身故赔偿金赔付了出去。） 这也是为什么，定期产品和不含身故的重疾险被称之为消费型，而含身故的重疾险被称为储蓄型的原因之一：

定期产品和不含身故的重疾险，现金价值最后都被消费掉了，现金价值变为了0；

终身含身故的重疾险，现金价值则被储蓄了下来，最后成为了身故责任的保额。

储蓄型产品返还保费的能力，比绝大多数返还型保险还厉害。 70岁退保，那就是交30年保障40年，满期返还130%所交保费；
80岁退保，那就是交30年保障50年，满期返还155%所交保费；
90岁退保，那就是交30年保障60年，满期返还175%所交保费。 看，返还型保险一点都不稀奇，基本上是款重疾险就可以。
3

想要的越多，放弃的也就越多

有病治病，没病返钱，看似击中人心，但其实你所想要的都是你放弃的，你想要的越多，放弃的也就越多： 返还的本质，其实是退保退出来了现金价值。

60岁退保，你就少了60岁之后的保障；

70岁退保，你就少了70岁之后的保障。

而一旦退了，再想有保障就千难万难了。 而反观，如果你不去选择返还型的产品，你反而得到了更多。 你可以根据产品的现金价值和自己的身体情况自由的进行调整： 觉得身体差了，就把保险放在那，让它在不久后发生作用，赔付保额；
觉得身体好了，想用钱，就挑一个现金价值足够高的时候退保，把现金价值从保险里面取出来，完成有病治病，没病返钱的目的。 总之，别迷信返钱，看清真相，大部分保险，都能给你返钱。



如果你想了解更多重疾产品，点击阅读原文，咨询我们的专业顾问吧，他们会帮你从上百家公司的产品中，挑选出性价比最高的那一款！



【公众号后台回复保险地图，即可查看全面系统的科普内容】

相关阅读
● 谁才是王者？热销多次赔付不分组重疾险大PK● 最新！最全！最热！最大牌！26款少儿重疾险大盘点● 2020年热销重疾险PK，哪款最值得买？● 重疾险应该如何买？按这两步走，准没错！



▼ 戳这里，购买能返钱的重疾险
                               
作者：薄荷保情报局