短期年金+万能,适合我吗?

墙和鸡蛋

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大家好，这里是你的精算助理小博。

今年开门红，站上C位的是“中短期快返年金+万能险”的组合。

中短期年金让资金迅速回笼，进入万能账户再进行二次增值，戳中了很多人对存钱、理财的需求。

——特别是，万能险的现行结算利率普遍在4%~5%左右，很有诱惑力。

消费主义盛行的时代，为未来存一笔钱真的很重要！手中有粮，心里才能不慌。

不过，一款产品再好，也得看是不是适合“你”。

怎么判断自己适不适合购买？老规矩，还是请华博精算师波总来揭晓答案：

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短期年金+万能，适合什么样的人配置？

直接给出答案：

“中短期年金+万能”的组合，适合对保证收益要求不高，对长期收益有较高期盼，但又比较关注中期流动性的投保人。

下面我们来逐条分析：

第一，看保证收益。

根据监管要求，短期年金的保证收益率不会超过3.5%，万能险的保证收益率也不会超过3%。

两者组合在一起，整体的保证收益率也不会超过3.5%，且通常处于3%左右的水平。

相比市场上的一些增额终身寿险3.4%-3.5%的长期收益率相比，确实不是很高。

第二，由于有万能账户参与，整体的预期收益绝对值会有所提升。

万能险的预期结算利率中档演示通常为4.5%，也可能会更高。搭配年金3.5%的利率，综合回报率就有机会达到4%以上。

虽然相对增额终身寿险的极限收益率3.5%只高出了50BP，但长期来看，特别是持有期在20年以上的产品，收益绝对值将高出不少。

第三，短期年金在6-8年即可将所有保费和增值进入到万能账户，这部分资金可以领取，也可以追加，从中期来看，该产品组合的流动性还是比较优秀的。

因此，“短期年金+万能”特别适合对保证收益要求不高，对长期收益有较高期盼，但又对中期流动性比较关注的人士。

有投保需求的朋友，请“对号入座”！投保和理财一样，都要按自身需求谨慎选定产品。

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作者：华博精算