重疾险有什么用?应该怎么选?

海田1

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本文是「Plus研保社」第5篇原创文章

目录：

01 重疾险有什么用？

02 重疾险怎么赔？

03 重疾险都有什么样的？

04 重疾险怎么选？

05 买重疾险应该注意什么？

重疾险起源于南非，是一名叫伯纳德的心脏医生与保险公司共同开发的。伯纳德医生医术高超，世界上第一例心脏移植手术就是他完成的。



     图片来源于网络

伯纳德医生将很多病人从死亡线上拉了回来，却发现这些病人因为治疗花费了大部分积蓄，很多人无力再支付术后的康复费用。

许多病人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。作为医生他可以挽救病人的肉体生命，但却无法挽救病人的经济生命。

1983年，伯纳德医生找到了保险公司开发了重大疾病保险，他也因此被称为 "重疾险之父"。

01重疾险有什么用？

重疾险在被保险人罹患符合合同约定的疾病时一次性赔付一笔钱，由被保险人自由使用，可以用于康复休养，也可以用于家庭日常开销，不受限制。

得了大病以后，除了需要花费高额的医疗费用，治疗后还需要一定的时间休养康复。

不同病种所需要的康复时间也是不同的，例如心脏支架手术，休养几个月就可以正常工作了，而癌症等疾病可能需要长达几年的休养。

医学上对于癌症有一个“五年生存率”的概念，是指以5年为限，如果癌症患者经过治疗后生存时间超过5年，且没有任何复发迹象，就可以认为治愈。对于癌症病人来说，5年是一个非常关键的治疗和康复时期。

罹患大病不仅要面临高额的医疗费用，还要面对因病无法工作收入锐减的情况，家庭开支、子女的教育、房贷车贷等开销不会因为患病而减少，很多病人只能在病后尽快恢复工作，没有办法去安心康复休养。



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这个时候拥有一份保额足够的重疾险，在患病之后获得保险公司赔付的保险金，弥补因为生病带来的收入损失，可以让病人不为治疗费用和生活所忧，安心休养尽快恢复健康。

02重疾险怎么赔？

重疾险一般会包含轻症责任、中症责任和重疾责任，轻症和中症按比例赔，一般轻症的赔付比例为基本保额的20%-30%，中症的赔付比例为基本保额的50%-60%，由保险条款具体约定，重疾赔基本保额。



举个例子，小华买了100万的重疾险，规定轻症赔付20%，中症赔付50%。
小华得了轻症，保险公司就赔20万；小华得了中症，保险公司就赔50万；小华得了重疾，保险公司就赔100万。
这笔钱可以任意支配，小华可以用这笔钱支撑家庭日常开支，也可以作为康复资金、补偿因病的误工费。

不同保险公司对于轻症、中症和重症的标准一样吗？

保险公司的重疾险产品都需要符合中国保险行业协会和中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，《规范》定义了28种重疾和3种轻度疾病。

《规范》中的28种重疾已经涵盖了重疾理赔中发病率最高的疾病，市面上的重疾险产品基本都主动包含了这28种高发重疾，如果重疾险包含轻症责任也必须包含《规范》中规定的3种轻度疾病，这3种轻症也是最高发的3种轻症。

除了《规定》规定的28种重疾和3种轻度疾病，其余的轻症、中症和重疾标准由保险公司自行规定，不需要过度关注。

03重疾险都有什么样的？

重疾险按照保障期限可分为：定期重疾险和终身重疾险。终身重疾险的保障期限为终身，定期重疾险的可以选择保障期间为一般为70岁或者80岁。

重疾险按照赔付方式可以分为：单次赔付重疾险与多次赔付重疾险（分组多次赔付重疾险与不分组多次赔付重疾险）。

         


单次赔付的重疾险赔付过一次重大疾病，保险责任就终止了；多次赔付的重疾险对于重大疾病可以赔付至少两次。

多次赔付的重疾险又分为分组多次赔付的重疾险和不分组多次赔付的重疾险。
分组多次赔付是将保障的重大疾病分为若干组，每组只能赔付一次，只要第二次发生的重疾和第一次发生的重疾不属于同一组，就可以继续赔。

不分组多次赔付的重疾险是只要第二次发生的重疾和第一次发生的重疾不是同一种就可以继续赔付。


举个例子，小华购买了保额100万的多次赔付的重疾险，小华不幸确诊了癌症，保险公司将一次性赔付100万元，保险合同继续有效，后续小华又被确诊为严重慢性肾衰竭。如果他购买的是分组多次赔付的重疾险，该重疾险将癌症和严重慢性肾衰竭划分为一组，则小华只能获得100万元赔付。如果该重疾险将癌症和严重慢性肾衰竭划分在两组，则小华可以获得200万元赔付。如果小华购买的是不分组多次赔付重疾险，癌症和严重慢性肾衰竭属于不同的两种重疾，均可以获得赔付，共计200万元。
如果小华购买的是重疾险保障3次的重疾险，理赔过2次重疾，其重疾保障依然有效，未来如不幸罹患其他重疾，只要符合条件还可以继续获得赔付。

重疾险按照是否带身故责任可分为：消费型重疾险（不带身故责任）和储蓄型重疾险（带身故责任）。

购买储蓄型重疾险，只要没有理赔过重疾，在被保险人去世时，保险公司就会将保额赔付给被保险人的受益人。




举个例子，小华购买了100万的重疾险，如果他买的是终身保障的消费型重疾险，没有理赔过重疾，小华去世时保险责任自然终止。
如果小华购买的是终身保障的消费型重疾险，没有理赔过重疾，小华去世时，保险公司会将100万赔付给小华的受益人。



04重疾险怎么选？

单次赔付的重疾险理赔过重疾，保险合同就终止了。

多次赔付的重疾险在第一次理赔过重疾后仍然有保障责任，能够使被保险人最大程度获得保障，预算允许的情况下应优先选择多次赔付的重疾险。

不分组多次赔付的重疾险相比分组多次赔付的重疾险能够极大提高赔付的几率，预算允许的情况下应作为优先选择。

人年老时，各种疾病的发生几率要远高于年轻时。

相比定期重疾险只能保障到70岁或者80岁，在年老时拥有一份保额足够的重疾险，可以极大缓解父母患病给子女带来的压力，预算允许的情况下应作为优先选择终身保障的重疾险。



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同保额消费型重疾险的保费会比储蓄型重疾险低很多，那购买时应该怎么选择呢？



我们来看一个例子，小华购买了100万保额重疾险，突发疾病还没有送到医院就去世了。

如果他购买的储蓄型重疾险，保险公司会赔付100万作为身故保险金给小华的受益人。

而如果小华购买的是消费型重疾险，因为小华突发疾病去世，没有检查报告和确诊报告，保险公司无法进行赔付。


因此在预算允许的情况下应优先选择带身故责任的储蓄型重疾险。

如果预算有限，可以考虑消费型重疾险与储蓄型重疾险搭配或者终身重疾险与定期重疾险搭配，优先保证保额足够，只有保额充足，才能在风险来临时真正起到保障作用。

05买重疾险应该注意什么？

一是做好健康告知。重疾险对被保险人的身体健康情况有要求，对于体检中出现异常情况，如甲状腺结节等，保险公司核保后可能会出现除外承保情况，高血压、冠心病等情况很可能会被直接拒保。

买保险最怕将来出险的时候赔不到，做好健康告知是将来可以顺利理赔的关键，购买重疾险之前一定要做好健康告知。

二是保额要买够。重疾险保额与家庭的收支、承担的家庭责任、家庭的储蓄情况相关，每个家庭应根据实际情况足额配置保额。

一个年收入50万的人如果只给自己配置了30万的重疾，不足一年的收入，当发生重疾风险需要长期休养无法工作时，重疾险赔付的金额并不足覆盖其收入损失，又如何能安心养病。

三是可能的话尽早买。重疾险的保费与年龄相关，随着年龄增大，保费会逐渐增加，越早投保，享受同样保障的前提下保费更低，重疾险的杠杆作用更大。

随着年龄增长，体况一旦出现问题，投保重疾险时就有可能被除外甚至于拒保，因此在体况良好的时候投保，保费低的同时还能享受更全面的保障。



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作者：Plus研保社