重疾险要不要附加身故?那么多人都没说明白,我用数据来验证

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前言


随着保险知识的普及以及人们对保险意识的提高，许多家庭开始为自己和家人配置保险。在人身必备的基础保障中，重疾险已成为首选，当疾病来临的时候，重疾险能规避未来的收入损失风险。但是，有很多人可能不了解重疾险，市面上推出的重疾险，有的带有了身故责任，有的则没有，身故责任作为附加险的形式，可以让消费者自由选择。购买重疾险，要不要带身故保障呢？这个争论越来越激烈，也一直没有标准答案。有人说，重疾险一定要带有身故保障责任。这样，不管是疾病还是身故都可以得到赔偿，而且是绝对可以获得赔付。甚至还说，如果你不想选择这种理赔方式的话，可以选择退还保险的现金价值，虽然刚开始收益的钱不多，但是，越晚退保得到的钱就越多。每个合同里都会附带的有现金价值表，可以查看哪个时间段现金价值的收益最高，就可以在那个时间段退保。也有人说，重疾险最好不要带有身故保障责任。因为保费特别贵，占用了购买重疾保额的预算，而且如果先理赔了重疾，身故的责任就会终止，这时候，身故责任多交的钱就算白白浪费了。相当于你花了两份保险的保费（终身寿险和重疾险），最终来最多也只能赔付一份保险的保障。两种说法都很有道理，那我们到底该如何选择呢？

（图片来源于网络，侵删）

一、什么是带身故责任的重疾险

首先，我们先来看一看，带有身故责任的重疾险指的是什么?从重疾产品身故责任来看分三种：1、身故赔付保额，保障多少钱就赔多少钱；2、身故赔付保费，交了多少钱就赔多少钱；3、身故赔付现金价值，也称为纯消费型重疾。现金价值简单就是退保可退还的钱。无论是得了合同中规定的重疾或者是其它原因造成的身故，都可以得到赔偿。需要注意的是，带身故责任的重疾险并不等同于纯重疾险+寿险。市面上的重疾险，“身故赔现价”或“身故赔保费”通常是必选责任，因此本文讨论的身故责任特指“身故赔保额”。一般来说，只有达到保险公司的身故理赔要求之后才能获得赔付。这个要求通常是在保障期间内没发生重疾理赔（严苛的产品规则可能要求保障期间内没有发生重疾、中症或轻症理赔）。带有身故责任的重疾险，达到重疾理赔条件或者身故，都可以赔付，但只能二选一。也就是说赔了重疾，身故责任的保障也随之终止。


（图片来源于网络，侵删）

二、带身故责任的优势和劣势

1、不带身故责任的重疾险最明显的是，不带身故责任的重疾险保费低，杠杆高，在有限的预算范围内可以提高重疾保额。但同时，由于不带身故责任，在被保险人由于重疾未满足理赔条件或其他情况导致身故时无法得到赔付。2、带身故责任的重疾险带身故责任的重疾险保费高，杠杆低，相同保险预算能够得到的保额比较低。但同时它承担“有条件”的身故责任。身故责任只有在没有重疾理赔的前提下才有效。① 避免突发身故无法理赔，② 避免等待期内的意外身故③ 满足了返本的需要带身故责任和不带身故责任的重疾险，除了上面所说的杠杆、赔付范围、价格（保费）或者现金价值上的区别，作为消费者，其实并不是很关心，我们关心的是怎么买才划算？


（图片来源于网络，侵删）

三、终身寿险能代替重疾险的身故责任吗？

对于保险来说，没有任何一项保障是可以免费来的，都需要我们额外支付保费。附加身故保障当然更不能例外。先来看看线下大公司产品：


（数据截图来源于保险师app）

这是大公司出品的热销产品，主险是终身寿险，附加了重疾险，也可以视为捆绑了身故责任的重疾险。30岁男性，50万保额30年交，主险保费6834元/年，30岁女性则要5763元/年，这个终身寿险还是蛮贵的。关键还在于跟重疾险共用保额。来看看单独的终身寿险费率如何。


（数据截图来源于保险师app）

30岁男性，50万保额30年交，4950元/年，30岁女性则要4350元/年，分别节省了27.6%和24.5%。在绝对赔付的情况下，仍然比上面的不确定能否得到身故赔付（附加了重疾）的终身寿险便宜。

（图片来源于网络，侵删）

四、定期寿险能代替重疾险的身故责任吗？

终身寿险确实很贵，我们也来看看定期寿险的费率如何。在这里，我们先引入一个概念：人口平均预期寿命。


（截图来源于百度百科）
人口平均预期寿命，主要是“体现新出生人口平均预期可存活的年数，是度量人口健康状况的一个重要的指标”。按照国家卫健委公开的信息，2019年我国人口平均预期寿命提高至77.3岁，指的是2019年出生的儿童，他们的平均寿命预期是77.3年。2022年1月10日，国家发展改革委等部门印发的《“十四五”公共服务规划》显示2025年中国人均预期寿命达78.3岁2021年12月13日，韩联社消息，韩国统计厅近日发布一份报告显示，2070年韩国人口平均预期寿命增至91.2岁，男女分别为89.5岁和92.8岁。这比2020年的83.5岁增加7.7年。2022年1月10日，国家发展改革委等部门印发的《“十四五”公共服务规划》显示2025年中国人均预期寿命达78.3岁。也就是说，我国目前的成年人，平均寿命也不超过77岁，当然，城市人口的平均寿命会高于农村人口。那么，实际上对于保险公司来说，保至80岁的定期寿险，在风险程度上已经趋近于终身寿险。但是，在产品定价/费率上，反映出来却是完全不同的结果。

（数据截图来源于保险师app）


（数据截图来源于保险师app）


（数据截图来源于保险师app）

鼎诚定海柱2号（鼎梁柱）定期寿险，30岁男性，50万保额30年交，保至80岁，费率是1987元/年；30岁女性则要1311.5元/年。价格分别是终身寿险（华贵小爱）的40.1%和30.2%。国富栋梁定期寿险，30岁男性，50万保额30年交，保至88岁，费率是3270元/年；30岁女性则要2365元/年。价格分别是终身寿险（华贵小爱）的66.1%和54.4%。中信保诚祯爱优选定期寿险，30岁男性，50万保额30年交，保至99岁，费率是4490元/年；30岁女性则要3640元/年。价格（祯爱优选）分别是终身寿险（华贵小爱）的90.7%和83.7%。好了，保险公司的定价机制，我们不再深入分析下去了。我的建议是：用保至80岁的定期寿险代替重疾险的捆绑身故责任，至少一半的人群可以覆盖保障（绝对赔付）。如果选择保至88岁，绝大多数人群的身故保障也足以覆盖。

（图片来源于网络，侵删）

五、身故责任究竟值多少钱？

重疾险的身故责任的费率究竟应该是多少？假如我购买一份重疾险，50万保额保终身，那么，该不该附加身故责任？很遗憾，我也不知道，我也没有标准答案，保险公司和银保监也都没有数据进行参照。但是，我可以告诉你普遍的和最低的费率是多少，至于该不该附加这个身故责任？我想，选择权在于你自己。看看一些曾经或目前的互联网线上产品，附加身故责任的费率如何（均以50万保额保终身，30年交费为例）：


上面几款产品，都是高性价比重疾险的代表。zui便宜的身故责任附加险是达尔文5号荣耀版，30岁男性，50万保额保终身，30年交费，费率为2320元/年，女性为2190元/年。（实际上还不算zui便宜的，zui便宜的身故责任附加险费率产品，下文我们会提到）比上面的华贵小爱终身寿险便宜了一半。同时也更加验证了，主险为终身寿险，附加险为重疾险的“大公司”线下产品在性价比方面的短板。试算过超过100款重疾险产品，我找到了身故责任zui便宜的产品——复星联合有为1号，我们来看看它的身故责任费率。


30岁男性，50万保额保终身，30年交，身故责任的费率是1955元/年；30岁女性则要1730元/年。这是目前身故责任最低的价格，在没有标准参照的情况下，找到zui便宜的那个，就把它当成临时的标准吧。但是，这样的费率，这样的身故责任，不要忘记了，它依然是“非绝对赔付”的终身寿险，它依然会在重疾和身故当中“二选一”赔付。

（图片来源于网络，侵删）

六、结论

看到这里，身故责任到底要不要附加，相信大家已经有了初步的结论。如果还不是很清楚，假设你还来问我，那么，我的建议是：不要附加，即便是你要购买复星联合有为1号这款重疾险，它的身故责任附加险，也不建议附加。

（图片来源于网络，侵删）

Ps：买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。如果搞不清楚保险产品的规则、保障、服务以及保费等方面，不懂得如何选择，请记得向您身边的保险专业人士咨询，当然也欢迎大家找到我，我会站在客观中立的角度，给你专业的建议。 客观、中立、用心。我是一名独立的金融保险经纪人。 欢迎关注“咪走保”公众号，给我留言或私信，我都会用心为你解答。





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作者：端木以歌