重疾险,根本就不是解决医疗费的!

我的苦恼冉

入行十几年，接触过很多保险从业者，也服务了近千个家庭。

大多数都是普通家庭，人均配置的重疾险保额几乎不超过30万










原因一：涉及免体检额

大多数代理人为帮助客户简易承保，而单家保险公司的重疾险产品保额不能超过50万。

客户也认为只要如实告知，能不体检尽量不体检！

原因二：跟客户的预算有关

虽说，原则上人人都买得起保险。

但真要让客户多花点钱把保额做足，客户还是要犹豫的！

与其无险裸奔，不如先走个低配。

原因三：这点也最重要！

从业者的专业水平有待提高。

《民法典》时代的到来，预示着保险业需要从旧的人情单销售迈向全新的专业时代。

基于以上三点，不得不学会从法商视角，重新定义重疾险！

这才是提升在客户心目中地位的有效利器！



坦白讲，《民法典》的逻辑，更适合撬动一些高保额重疾保单。

如果你学懂了，购买过重疾险的客户就会有加保的可能。

今天，我们先来搞懂为什么在法商视角下，更适用于开拓一些大额重疾险呢?

重疾险，根本就不是解决医疗费的

在新人班时，都要学习一个课程，叫做《人生7张保单》。

无论是医疗险、意外险或重疾险，都是保障类型的人身保险。

换句话说：保险中的刚需产品！

自然，我们也都会跟客户说：

医疗险是报销医疗费用的，

重疾险是罹患重疾后保险公司先赔付的！

不管你花在哪儿，只要是合同保障的范围内重大疾病都赔付。

这个时候往往把重疾险和疾病挂上钩；

绝大多数人还会把重疾险和医疗费直接对应！

甚至有很多人，傻傻分不清楚，重疾险和医疗险到底有什么区别?



我们都听过重疾险的起源故事吧？

南非的外科医生马里优斯·巴纳德。

1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

巴纳德医生发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

为了缓解人们一旦患上重大疾病或实施了重大手术后所承受的经济压力，他便与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。



从重疾险的历史故事来看：

重大疾病保险从根源上就不是用保险理赔金来医治重疾的，而是用于解决因重疾后而引发的一系列后续问题！

比如：

患者康复、收入损失、已有财产损失、子女持续教育、家庭现金流停滞，甚至是企业现金流运转等等！

再看：

重疾险的定义：是以被保险人发生保险合同约定的重大疾病时，保险公司根据合同支付确定保险金的商业保险。

在这个定义中，被保险人发生合同约定的重大疾病，这是保险金赔偿的前提，而不是结果！

因此，只要把重疾险重新定义，跟医疗费脱钩，你的保额才能变大！

否则，在客户的脑海里：

我有社保、医疗险就够了！

保证钱花出去能报回来就好了！

那重疾的保额就会遇到天花板。

不仅如此，还会拘泥于各种异议处理。

类似我有社保了，不需要重疾险！

重疾太贵，买医疗就好了……

(我不用多说，上过市场的人，都懂)

那这跟《民法典》有啥关系?



还记得之前分享过《民法典》与人们的日常生活吗?

生活的方方面面都跟《民法典》息息相关！

只能跟客户谈疾病，说明缺失生活的想象力！

既然重疾险跟得了重大疾病后的后续生活相关，那么可以想象一下，后续还会发生什么？

场景一：疾病导致收入大幅损失

一起来做个选择题，你觉得以下哪一类年龄的人群最害怕收入突然中断?

A       20-30岁

B       30-50岁

C       50-60岁

以上三个选项，你会选哪一个?

我想，大部分的人答案会是A。

因为最害怕收入停滞的就是年轻人！

没有财富的原始积累，甚至还靠花呗、借呗、信用卡等，花着未来的钱过日子！

一旦过早发生重疾，整个人生就会陷入到财务危机中！

所以，是不是年轻人最应该为自己购买重疾险?

你还可以再发挥想象：

一个年轻人，还没有成家立业，一场疾病可能面临的就是消耗父母的养老储备！

老两口的养老日子怎么办？

即便是父母有退休金，那也是社保每月一发，又不是一笔到账。

这才是财务上的大窟窿！

用脚趾头想想都知道，这是医疗险能解决的吗?



场景二：婚变概率提高，

导致夫妻财产被分割

中年最痛苦的事情之一：我病了，你走了，还把钱带走了






有句话说得好，“夫妻本是同林鸟，大难临头各自飞！”

发生重疾本来就是不幸的！

但谁又能保证重疾之后：

婚姻中那个健康的一方，能死心塌地守候病榻前呢?

如果一旦发生婚变，夫妻共同财产仍然会遭遇分割。

更夸张的是：

如果健康的一方拒绝为重疾的一方治疗呢?

难道重疾的这一方，还真的要打一个官司，来分割夫妻的共同财产吗?

此时，如果重疾的一方可以通过重大疾病保险获得属于个人的财产，就可以更大程度保护好自己的财产，不是吗?



场景三：家庭刚性支出仍继续，生活水平被降低

都知道：钱赚起来难，花起来痛快，如流水，哗啦啦就没了。

疾病不会跟你有没有孩子要养；

有没有房贷要还有关。

只有金钱，才跟生活密切相关！

如果因重大疾病的原因，导致整个家庭的刚性支出，出现现金流缺口。

如：

住房按揭贷款无法清偿，子女教育和父母的养老无法继续！

法律上：

你抚养子女和赡养老人的义务，更是不会因为你得了重疾而被免除。

这部分费用可绝对不是个小数目哦！



场景四：家有企业主重疾，

企业无法正常运行

别说企业主了，就是一个搞实体店的个体老板。

一旦倒下，不光店开不了；

员工工资、店铺租金、水电、员工社保这真的不是一笔小数目！

几年前看过一部电影，讲述的就是老板生病了，债主就来了。

一个企业的运转，是需要靠现金流维持的！

那一刻来临时，谁能站出来帮你的企业输血?



场景五：债主找上门，

家人没办法

如果我们还不幸，借了钱！

一旦患病，现金流终止，债主的钱就无法偿还。

如果再不幸，有多个债主，一起上门讨债，想象那个场景就觉得恐慌！



只有重疾保险和疾病医疗费脱离了关系，扩展至疾病之后的生活风险和法律风险！

重疾险对于财务损失上的现金流补偿功能才会越来越凸显。

保单的保额自然就可以做得更大了！

好了，今天就到这里，下一次我们继续分享《藏在民法典后的那些保单》，加油！

关注臻德风险工作室，共同成长！

               
作者：简道