2022年重疾险详细攻略

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       自互联网保险新规落地，那个曾经互联网保险百花齐放的时代过去了，那些销量高，深受追捧的产品，都已下架，截止到现在，延续下来的产品数量不多，但“内卷”依旧，产品的内卷，最终收益的还是我们消费者。针对还没购买重疾险的小伙伴们，本文就详细的为你讲解，如何选择一款适合自己的重疾险。保险产品一直在迭代升级，但是挑选产品的核心不会改变。

一
什么是重疾险？
       用最通俗的话解释，重疾就是确诊合同当中的疾病，达到了他理赔标准，直接赔钱给我们，用来补贴家用，让我们得到更好的治疗。主要保障包括这几个方面：重大疾病、中症/轻症、身故、豁免。

二

重疾险需要买吗？

       当然有必要买，直接数据说话，我国癌症的死亡率为世界第一，平均4个死亡当中就有1个是因为癌症不幸离世。疾病会不会来，什么时候来我们不知道，我们只是知道从概率来讲，等年龄大了我大概率会得这些疾病，我现在买重疾是提前为未来做准备。将来生病了，不靠别人，不靠子女，自己有保险理赔，所以我一直都主张：“买保险要趁早，早买早保障。”

三

买重疾险前必须了解的事项

1

保费预算要合理

买保险不是一步到位的，随着家庭结构和收入变化要不停做加减法，一般建议家庭的保费支出占家庭总可支配收入的7%-12%（比如年收入20万的家庭，总保费应该在1.4万-2.4万之间。）保费千万不要超出了家庭的可支配收入可承受范围，不然只会增加经济压力。

2

家庭成员配置顺序要正确

       在一个家庭中，先遵循赚钱最多的人优先配置，家庭经济支柱没有足够的保障，一旦风险发生在经济支柱身上，家庭经济很容易崩溃，做到先大人后小孩。比如某家庭有五口人，中年夫妻、一个小孩、两个老人。作为家庭经济支柱的中年夫妻首先配置好保障，再把剩余的预算给孩子和老人配置。这一点很容易理解。

3

健康告知要严谨

       买重疾险必然要走健康告知这一步骤。就是告诉保险公司我们的健康异常，由保险公司决定是否可以投保，这是一个投保门槛。我国内地采用的是有限告知模式，就是保险公司会在投保链接中设定既定的问题，每款重疾险产品的都会有区别。投保人只需要如实回答保险公司的问题就行，有对应健康问题的就如实回答，没有的就跳过，有问实答，无问则免。包括投保前有体检异常或者住院史的都如实告知，注：千万不要隐瞒，避免理赔纠纷。

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四

重疾险怎么选？

重疾产品类型很多，抓住核心内容，选产品其实很容易

1

保额很重要

       买重疾就是买保额，保额就是我理赔的时候能赔多少钱，买重疾最最核心的就是保额，保额一定要买足。据国家卫生部统计，常见的高发疾病治疗的费用至少是10万元以上。不同的疾病，所需要治疗的费用也不尽相同。



除了治疗的费用，我们还应该考虑到因病住院期间没有收入，但其它相关费用仍要支出。所以重疾的保额建议设定年收入的3-5倍。

2、

留意基础的保障责任

       一般重疾险的基础保障责任就是重疾、中症和轻症。有部分重疾险产品会缺乏中症或轻症，保障不太全面。重疾和轻症是最核心的责任，这两者缺一不可，不同产品还会有不同的特色保障可供选择。这里我们要多关注它的实用性，看看自己是否真的需要。

3

“三期”的选择需谨慎

“三期”指的是：保障期、等待期、缴费期。

保障期

       就是重疾险的保障期限，按照保障期限划分，重疾可以分为一年期、定期、保障终身。

等待期

       就是被保人与保险公司签订合同后，重疾险产品自身会带一个等待期，这是保险公司为了防止某些人带病投保，恶意骗保的行为，也可以理解为一个门槛。一般的重疾险的等待期会设定为90天、180天，我们在选择重疾险的时候，尽量选择等待期较短的产品。

缴费期

       就是根据与保险公司约定的缴费方式付款期间，重疾险采用的是均衡费率，也就意味着每年的保额都是恒定不变的，不会像某些短期险一样随着时间的推移保费会发生变化。一般重疾险的缴费期可以选择趸交/5年/10年/20年/30年。缴费期选择越长越好，一来可以减缓经济压力，二来可以充分发挥豁免功能。

4

其他保障结合实际考虑

       重疾险的其他保障还有赔付次数、身故保障、附加保障等。

1.赔付次数分为单次赔付和多次赔付。单次赔付的产品就是只提供一次重大疾病的赔付保障，如果不幸罹患重大疾病，保险公司给予保险金赔偿，合同终止；多次赔付的产品，首次赔付后，合同继续生效，直到产品的赔付次数上限，合同终止。相对于单次赔付，多次赔付的重疾险产品价格会比较高。

2.身故保障，如果被保人在保障期间不幸身故，保险公司会按照合同约定赔付保险金。

3.附加保障，比如恶性肿瘤津贴、恶性肿瘤额外赔、特定疾病额外赔、投/被保人豁免等，附加这些保障保费会相应增加，结合需求选择就好。

五

买重疾险需要注意哪些坑？

       前面给大家说了重疾险的相关情况，下面我们再来说说购买重疾险要注意的问题。

1

病种多≠保障好

        病种多，说明保障的疾病种类多，但不意味着这个保障一定好。2021年银保监会新规定，重疾险的必报重疾更新为28种。



      有的产品病种多，是因为加入了很多罕见病来凑数。有的产品虽然保障种类不多，但是都是高发的疾病，保障更实用。所以不要单纯根据病种数量来看待一款产品的好坏，要看看它们高发疾病的覆盖率。

2

确诊即赔只适用于少数疾病

       不了解重疾险的人，都觉得销售说的确诊即赔是所有疾病。其实确诊即赔是重疾险最严格，也是最少的赔付类型。拿保监会规定的必保的28种重疾来说，确诊即赔只占了三个。分别是恶性肿瘤——重度、严重III度烧伤、多个肢体缺失。其它的都是做了某种手术或者达到疾病约定的状态才能赔付。这是大家需要明确的一点，不要被销售人员的话术给忽悠了。

3

返还型重疾险需谨慎

      按照保障类型，重疾险可以分为消费型重疾险、储蓄型重疾险、返还型重疾险。



       返还型重疾险，俗称“有病治病，没病返钱”。返还型的重疾险，在返还期内发生风险是拿不到返还金的。所以买返还型重疾险，本身也是一种赌博行为，因为你也不知道你会不会罹患重疾。而且返还型重疾险要交更多的保费，即使不出险返还也需要经过几十年。经过多年的通货膨胀，钱的购买力肯定大不如前，所以性价比也不高。这也是一直不建议大家购买返还型重疾险的原因，相当于交了智商税。

4

一年期重疾险不建议买

       一年期的重疾险，没有保证续保，也是买一年保一年。而且大多数一年期的重疾险产品，它的保障是不全面的。另外它的保费也不低，相比百万医疗险来说性价比不高。而且一年一年买，最终买下几十年保费比买终身都要贵很多。这类产品比较适合刚出社会，预算不足，但是想要保障的人群。

六

总结

       关于重疾险的投保要点，就跟大家分享到这里。由于监管对互联网保险的调整，新的重疾险产品目前也在陆续的上架，接下来会专为保迷们写一篇具体性价比高产品的推荐文章继续更新。

               
作者：小猪选保