保险知识分享|什么是重疾险

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人一生中患重疾的概率是72.18%

意味着什么？

每4个人里近3人会得重大疾病中的一种

（*数据来源于中国银保监会）

很多人患重疾之后

工作收入没了

还要面临长期康复营养费用

从而导致家庭财务的“破产”

可谓“奋斗又十年，一夜回到解放前”

那么我们该如何通过重疾险来转移我们的风险呢？

01

什么是重疾险？

重疾险，是指以特定重大疾病为给付保险金条件的疾病保险，只要确诊初次罹患了符合保险合同中的重疾，保险公司就会直接赔付保额的一笔钱。

与一般的健康险不同，健康险是按一定的比例对已花费用进行报销的模式；而重疾险属于定额给付型医疗保险。

定额给付是什么意思呢?就是说，如果当初购买了30万保额的重疾险，当被保人所患疾病在保险范围内，满足赔付条件，保险公司将一次性赔付30万，与具体的治疗费用无关。

重疾险的3个特点

保大病｜确诊即赔｜赔付金不限用途

那么，哪些疾病算重疾呢？ 重疾险产品的重疾病种一般都会包含近100种重大疾病，其中有28个高发病种是保险行业协会统一规定，具体会在以后的探险日记中详细解读。

02

重疾险的作用是什么？

1、为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；

2、为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。将隐藏性见不到的风险交给保险，保险替你支付高昂的病痛费用，保存你原有的资产，无需变卖或者持续贷款拯救身体。



03

重疾险的分类有哪些？

按保障期限分为：一年期/定期/终身重疾险；

按赔付次数划分：单次赔付/多次赔付；

按功能分为：消费性/储蓄型/返还型重疾险；

注意：

消费性重疾险是指，在约定保障期内，没有发生大病，保障期结束后，不返还保费。

储蓄型/返还型重疾险：有病治病，没病就返还保费。

投保价格：消费性重疾险＜储蓄型/返还型重疾险。

04

重疾险责任有哪些？

重大疾病责任

医师协会和保险协会共同制定的最新《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的重大疾病就是28种，涵盖了目前你能在医院确诊的99%以上的病种，其他的种类，都是剩余的1%里的罗列，各家其实没有差别，不用纠结。

轻症重疾责任

临床高发的轻症重疾就10种，原位癌、轻微脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入术（非开胸）、微创冠状动脉搭桥术、脑垂体瘤、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损和主动脉内手术，包含这10种就很好了。

中症重疾责任

有的话锦上添花，没有也没有多大关系，关键看保费和保额的杠杆比率，杠杆高可以考虑。

豁免责任

一定一定要有，被保险人豁免（不管是轻症还是重症触发豁免条款）一般自带，如果能附加投保人豁免，一定要附加。

特定重疾责任

少儿和成人特定多发的重疾责任，如果有这项责任的产品，优先考虑。

多次赔付责任

主要分为两大类：分组多次赔付和不分组多次赔付。对于多次赔付，原则跟中症责任一样，看杠杆率，如果是恶性肿瘤多次赔付，可以优先考虑。（特别提醒，多次赔付一般是有间隔等待期，购买前一定要询问清楚。）

05

怎么挑选重疾险？

· 保障原则：优先经济支柱，先大人后孩子，很多人开始买保险都是先买给孩子，记住这一点哦~家长是家庭经济支柱，如果不幸发生意外，整个家庭很可能经济状况垮了，没有收入来源，子女的保障也无从谈起！所以，重疾险务必要先保大人，再保孩子。

· 保障范围：保险行业协会统一规定的28个高发病种，是每款重疾险产品必须含有的。除了重疾，很多产品还会有保障轻症/中症，所谓的轻症/中症，保的病大多都是重疾的前兆，本身也是很严重的病。所以重点可以关注轻症和中症的保障范围。

· 保额选择：建议重疾的赔付至少30万起，有条件可以做到 50 万甚至更高。只有保额高，才有足够抵御风险的能力。

· 保障时间：结合自身的预算来选择，预算充足选择保终身；预算有限选择保至60或70岁。

· 资产组合：过往观念里的任何资产配置方式，在风险发生的时候，只能起到≦1:1的作用，所以，一定要在自己的资产配置中，加入保险保障计划，拿出资产中的20%配置保障类产品，这样的资产组合，能够最大程度地帮你抵御风险，更好地去博弈高收益渠道。

06

写在最后

重疾险演化到今天，已经不是最初的功能那么简单了。尤其是在社保和医疗险日益普及的今天，重疾险更重要的作用在于重大疾病带来的潜在损失。

比如工资收入、赡养费、护理费、家庭其他成员的收入损失、隐型负债的压力等等。这些潜在的损失，无法通过医疗险去弥补，只能依靠重疾险的一次性或多次性补偿。

END





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作者：橙子探险