科普贴|重疾险的小秘密

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说到重疾险，我们一起看下重疾险的“前世”。

在很久以前，一位南非著名的医生成功挽救了一名肺癌患者。医生嘱咐患者：只要注意休息、按时复查就没有什么问题。然而后来的情况并不是医生想的那样。不菲的治疗费、两个孩子的抚养费，让这位单身母亲无法休息，反而更加卖力工作。就这样，两年后，癌症再次复发，最终夺走了患者年仅36岁的生命。
博纳德医生很触动，医术只能延续生理生命，却无法延续一个家庭的经济生命。于是，博纳德医生和南非的一家保险公司联合推出了重大疾病保险，那一年是1983年。
1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。
所以，重疾险的本质是“收入损失险”，是用来弥补因为发生重大疾病，而对收入造成的影响与损失的。
重疾险理赔的钱，就是一笔可以让我们自由支配、维持生活与家庭经济正常运转的钱。生活费  康复费  护理费  收入损失  房贷  车贷  子女教育  老人赡养……


换句话说：如果一个人会因为重大疾病影响家庭的财务状况，那么一定要配置重疾险。

重疾险的特点

1）确诊给付保额。

比如买一款100万保额的重疾险，不幸确诊了重大疾病，重疾险会直接给付100万保额。

2）用途不受限制。

重疾险给付的100万保额是不受任何限制的，不论是看病、补贴家用，甚至是买房、买车都是可以的，有绝对的支配权。

3）重疾险与重疾险之间是互相不冲突的。

如果同时买了2份100万重疾险，那么患重疾后，两家公司都会各自赔付100万，而不是一家赔付了，另一家就不赔了。



重疾险的保障范围

现在主流的重疾险一般包括三方面内容：重疾，中症，轻症。还附带一些特定疾病的多次赔付，比如恶性肿瘤、心脑血管疾病；特定人群额外赔付：比如少儿，成人(男性特定疾病、女性特定疾病）；特定肿瘤切除术保险金：比如乳房、食道、胃等。

首先，我们来看看重疾责任。

按照中国保监会的监管要求：重疾险的产品，必须保障28种重大疾病，这28种占整体重疾理赔案例95%以上，任何一家公司的重疾险前28种的疾病种类和理赔条件都是一模一样。



所以，不要纠结于重疾是110种还是120种，意义不是特别大。

其次，我们来看下中症、轻症责任。

如今医学水平迅速提高，很多疾病在早期就会被发现且治愈，为了迎合市场需求，各家保险公司对重疾险进行升级迭代，除了保重疾外，还出现了保“轻症”的产品。

后来在轻症的基础上，越来越多保险公司增加了“中症”保障，赔付比例比轻症要高 20% 左右。

中症、轻症，就是相对来说没有那么严重的重疾，是重疾的早期阶段或者对于我们的影响并没有那么大。

现在的中症基本已经是重疾险保障内容的“标配”，赔付次数都在2次以上，赔付比例为保额的50%-60%。

在轻症责任保障方面，目前行业新规统一了3种轻症的理赔标准，同时限制了轻症赔付比例，不得高于30%。



轻症、中症责任让重疾险理赔门槛变得更低了，一些还没达到重疾程度的疾病，也能获得理赔款，非常有利于广大消费者。

重疾的分类

从赔付次数上看，重疾险可以分为“单次赔付”和“多次赔付”。



①单次赔付的重疾险产品，重大疾病只能赔付一次，赔付了一次重疾保额，合同就终止了，这也是前期重疾险的主要形态。

但单次赔付的重疾险有一个缺点，就是一旦发生了重疾理赔，未来就没有任何保障了；因为随着医疗条件和科学技术的发达，得了重疾后还可以长时间的生存，这个时候还想要增加保障，再买一份重疾险，几乎就不可能了。

所以，单次赔付的重疾险比较适合追求极致性价比，或者在原有保单基础上，想增加第一次重疾赔付比例的。

②多次赔付的重疾险，在赔了一次重疾后，其他重大疾病仍然有保障。

从保障全面性来看：多次赔付重疾 > 单次赔付重疾险。

从具体的保障方式上看，多次赔付型的重疾险又分为“分组多次赔”和“不分组多次赔”两种。

分组多次赔的重疾险产品，保险公司会从医学的角度，把上百种重疾病种，分到了好几组里面。

优势是赔付次数更多，动辄5-6次的重疾赔付次数，听起来就让人“安全感满满”；

缺点是同组疾病只能赔付一次， 比如说得了A组中的病，那么A组里面的其他疾病也就失效了，第二次患疾的病种，需要在其他组中，才能获得赔付。

而如果高发重疾被分在了同一组，那么，想要获得多次理赔，也是比较困难的。

比较合理的情况是，高发重疾分开在不同组，比如癌症单独分为一组，这样获赔的概率会更高。



不分组多次赔的产品，每种疾病是单独分组的，赔付完一种疾病后，后续还可以赔剩下的疾病。

相比于重疾分组的产品，“不分组”获赔概率会高很多，每种重疾理赔到的机会都是100%，是最容易获得多次赔付的保障。

重疾险附加特色保障责任

主要包括：特定年龄额外赔付、恶性肿瘤多次赔付、特定心脑血管多次赔付、少儿特定疾病、成人特定疾病、糖尿病额外保险金、特定肿瘤切除术保险金等。



特定年龄额外赔付：就是说在某个年龄段保险公司可以按照保额比例额外给付保险金，而这个年龄段往往是60岁之前。因为这属于我们的家庭责任期，充足的保额对于我们来说是最大的保障。

比如60岁前罹患重疾额外80%，仅限一次，那么首次重疾赔付的比例就是180%。

恶性肿瘤作为我们人类健康的第一大杀手。随着医学的进步，带癌生存的几率越来越高，数据统计,恶性肿瘤的5年生存率为60%--80%。但是癌症不容易被治愈，有可能需要带癌生存以及后期有复发、新发、转移的可能。

这个时候我们就需要恶性肿瘤多次赔付的保障责任，而在恶性肿瘤多次赔付的选择上是间隔周期越短越好。

而市场上有些产品推出的恶性肿瘤津贴金。让患者拿到理赔款的速度更快一些，因为确诊恶性肿瘤后，只要没有治愈，就可以每年拿到40%保额的理赔款，最多三年120%的保额。

对于恶性肿瘤的患者来说，早一天拿到钱，就会有更多的底气。

心脑血管疾病在保险公司的理赔率处于第2位，急性心肌梗塞、脑中风后遗症冠状动脉搭桥术就是心脑血管高发的重大疾病。

心脑血管疾病多次赔付是在得了相对应的心脑血管疾病治愈之后。最快一年后再次复发或者新发，就可以再次申请理赔款。

少儿特定疾病是针对未成年人推出的特色保障责任，对于少儿阶段高发的重疾给予了强有力的保障，一般为保额的200%~300%。

就比如说常见的白血病、重症肌无力、脊髓灰质炎、严重川崎病、幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征等，都包括在“少儿特定疾病”里。

选择少儿特定疾病的时候，我们一定要注意少儿特定疾病的保障期限，有的产品少儿疾病保障到18岁，有的保障到30岁，有的保障至终身。

成人特定疾病是针对男性女性特有且高发疾病推出的保障，男性比如严重慢性肝衰竭，前列腺、阴茎、睾丸、胃、肝脏、肝内胆管、结肠、直肠恶性肿瘤等，女性比如严重慢性肾衰竭，乳房、子宫颈、子宫体、卵巢、输软管、阴道恶性肿瘤，系统性红斑狼疮合并狼疮性肾炎等，一般为保额的150%--200%。

糖尿病额外保险金，在保险期间首次患糖尿病，并且在一定年龄之前患有重大疾病是由于糖尿病导致的，额外给付一笔费用，一般为保额的20%

特定肿瘤切除术保险金，比如乳房、食道、胃、肝脏、肺脏、肾脏等，一般为保额的10%。



保费豁免

如果你在缴费期间，一旦发生轻症、中症、重症理赔，保费豁免责任启动，这也是保险这种金融工具特有的一种责任。

举个栗子：一个人投保50万保额，30年缴费，每年保费9000元，如果缴费第二年不幸罹患合同中的轻症或中症，在赔付相对应的保额后，剩余28年的保费视为已交，合同不终止，保障依然有效。

除了保险，在任何的金融工具中，都不会有这项人性化的责任。

重疾的选择

①保额要充足，至少覆盖三到五年的年收入。

②保费要合理，尽量不要超过年收入的10%—20%。

③保障要合适，主流的责任最好一个不能漏。

④保障期要合适，预算有限，先考虑定期重疾，最好能保到70岁以上，预算充足，可以选择终身重疾险。



根据官方数据显示，人一辈子罹患重疾的概率高达72%！

然而，很多人都容易忽略罹患重疾后产生的收入损失风险。

希望重疾险能帮你转移重大疾病带来的经济风险。

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作者：馨语话树