为什么要购买重疾险

永远就三年疗

重疾险，全称“重大疾病保险”，是指当被保险人在保险期间内患有合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。



重疾险的起源


20世纪，在南非有位非常优秀的心脏外科医生-“巴纳德医生”，曾做过全球第一例异体心脏移植手术。


作为心脏外科的权威，有很多人慕名而来找他看病。其中就有一位三十多岁的女性，她的手术很成功，需要静养两年，在当时，她这样的情况可以活十年以上。可是，复查的时候，巴纳德医生发现她恢复的不如预期的好。询问原因，因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，不能不工作。两个月后，这个病人死亡了。后来，巴纳德医生发现这种情况并非特例。手术后部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。加之要为家庭经济而奔走，即便病人熬过了两年的器官排斥，没过几年也去世了。巴纳德医生意识到，作为医生可以治病救人，可以挽救病人肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。于是，1983年，巴纳德医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。这个险种的设计初衷是：第一能够解决病人在被确诊重大疾病的时候获得一笔保险金，而不是身故后才获得赔偿；二希望这种保险产品不仅能够延长人的寿命，还可以提高他们在一个非常时期的生活质量；三希望在病人健康恶化的时候，财务是健康的。
“我们需要重大疾病保险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。又很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了。”

                                                                  ———重疾创始人Dr.Barnard



重疾险的作用


从以上重疾险的起源，我们就可以知道，重疾险，并不仅仅是为我们生病提供治疗费用的。好多人以为重疾险，就是得了大病，保险公司赔一笔钱让我们看病买药。其实，这种观点是不完全正确。生病后的治疗费用，是医疗保险来保障的。


人们罹患重疾后要面对的其实不仅仅是医疗费，还有后期的康复疗养费用，以及要面对疗养期间因不能投入工作而导致收入中断的问题。如果没有足够的经济支持，哪怕是解决了治疗的问题，也不得不放弃疗养马上投入工作，从而导致康复无果，又引发病情。所以，重疾险其实是“收入损失险”，是为了让患重疾的病人安心养病，不至于为家庭生活开支所烦恼，维持正常的生活质量的保险。


重疾险的分类



（一） 按是否含身故责任来分，可分为传统终身重疾和消费型重疾。



1.  消费型重疾：不含身故责任，如果保险期间未得重疾，保费就消耗掉，所以叫消费型重疾。

2. 传统终身重疾： 传统的重疾险都是保终身的，保障责任有2部分：疾病和身故，但是二者只能赔其中一项。含身故责任的，即使保险期间未得重疾，因人固有一死，所以确定可以拿到保额，保单现金价值较高。

（二）按是否返本来分，可分为返还型和非返还型。

很多人想着有病治病，无病返本可以养老。老了还能返还所交保费，等于不用花钱又能有份保险保障，一定很好，事实上真如此吗？



天底下没有免费的午餐，一般返还型的保费都会比非返还型的贵很多，并且返还型的重疾险，有2个坑：

• 提前身故：如果活不到66岁就身故了，没保费退，多交的钱白交了，同样的保额，你比别人多花了60%。

• 占用预算：买保险就是买保额。大部分人的预算是不够的，与其为了返本，还不如把保额提高，做足保障。如果真有多余的钱，可以投保其它保险产品或做其它理财。

（三）按赔付次数分，可分为单次赔付和多次赔付。

1. 重疾单次赔付：是指重疾赔付完一次后，保单终止。比如某人购买50万保额的某产品，重疾保障100种重大疾病，得了甲状腺癌，赔付50万保额后保单终止，之后如再得急性心肌梗塞，不能再次得到赔付。

2. 重疾多次赔付：指重疾可赔付多次，具体又可再分为，分组多次赔付，不分组多次赔付。

（1）多次赔付（分组）：把几十或上百种重疾疾病种类分组，这种分组的多次赔付重疾，关键要看分组是否合理。银保监会规定的必须要有的28种重疾里面，高发的6种重疾是否均匀分布在各个组内。每组疾病只能赔付一次，只要得了这组中的任何一种疾病，此组中的其它疾病将不再赔付。

以下是最常见的28种重疾：



（2）多次赔付（不分组）：病种不分组，可以获得多次的赔付，一般是赔2次。两次之间赔付的间隔时间有180天，365天、3年和5年。如保额50万，则急性心梗赔一次50万；一年后冠状动脉搭桥，可再赔一次50万；如白血病赔一次50万，一年后骨髓移植可再赔一次50万。如果终末期疾病与重疾同列，一年后达到疾病终末期，还可再赔一次。

那我们要重点关注的是产品是否包含28种重疾对应的轻、中症就可以。当然，也不是说必须全部包括，最主要高发的几种包含就好。



再来看看重疾的治疗康复需要多少钱？


可以看到，重疾的治疗康复费用不低，打底是10万，其中癌症的治疗可以去到80万。 以上这些重疾很多都要长期治疗和护理，比如恶性肿瘤、脑中风后遗症，所以长年累月下来，开支无疑非常巨大。

               
作者：莉莉说险 有惊无险