关键时候能救命的是医疗险,不是重疾险

戏做顿

   

班长，医疗险怎么能救命呢？它不是事后才能报销的吗？难道不是重疾险吗？

重疾险卖了很多年，老百姓对它是又爱又恨。
爱它，是因为知道它的重要性，必须购买。
恨它，是因为它理赔严格，疾病种类限制多，如果所患疾病不在重疾险合同里，保险公司就会以不符合理赔条件拒赔，消费者就很愤怒。
那到底有没有那种不限制疾病，也不管花了多少钱，保险公司都能报销的保险呢？
答案：商业医疗险就是这种保险



商业医疗保险，其实是国家社会医疗保险的一个补充，属于补偿性质的保险，报销原则就是通过国家社保先行报销，剩下个人花费的部分，交给保险公司报销，保险公司按照合同约定的免赔额，赔付比例等进行报销。从而解决看病不花钱或者是看病少花钱的问题。

商业医疗保险，一开始保险公司并没有开发针对普通老百姓的产品，早些年的重疾险保单，最多就是附加一个1万元额度的小额医疗险，真正发生大事的时候，这点钱也不起作用，如果所患疾病达不到重疾险理赔的标准，重疾险也不会赔付，这就一度导致了保险行业各种纠纷，“这个不赔”“那个不赔”就是这么来的。

最早的时候保险公司只针对一些外企客户，精英人士等开发了企业高端医疗险，后面随着保险行业的发展，市场越来越细分化，产品越来越多，客户的需求不断增加，保险公司开始盯住了庞大的这类客户群体，开始开发属于这类客户群体的产品。

接下来班长就给大家详细分析目前市面上的医疗险种类。



1

小额医疗险

顾名思义，小额医疗险，额度小，一般为1-5万左右的年度报销额度，这类险种一般用于解决日常小病的住院费用，免赔额低，甚至是0免赔，也就是医保报销之后，自己花了一块钱也能报销。
比如孩子的肺炎，手足口等住院，花费不高，但是钱也不小，几千块钱到万元左右的医疗费，医保报销完以后个人还要承担部分，那么小额医疗险就可以把这部分费用给报销掉，很好的解决看病不花钱的事。

2

百万医疗险

这个险种，可谓是现在市面上最火的险种了，每年几百块钱的保费，住院报销额度高达几百万，很好的解决了普通家庭不能承受的大额医疗费痛点，真正让老百姓看得起病，用得起好药，这个险种也是我建议普通家庭一定要购买的。

百万医疗险之所以这么便宜，额度又这么高，是因为百万医疗险有个1万元免赔额，这个免赔额可谓是“神来之笔”。
这个1万元免赔额可不是说花了多少钱，扣1万剩下的全部报销。而是需要医保先报销以后，个人花费超过1万，保险公司扣除这1万元，再报销剩下的费用。
假设张三住院花费2万元，医保报销了11000元，个人花费9000元，百万医疗险一分钱都不会报销，因为还没达到它的1万元免赔额。

保险公司通过1万元免赔额的设计，将理赔概率最高发的小额案件全部排除在外，从而降低保费。
这个设计不能说不好，我个人觉得是更好的体现了保险的真正作用：小事我们都能抗，大事找保险公司！

3

中端医疗险

中端医疗险在百万医疗险的级别上有升级了一个档次，不仅仅有上百万的报销额度，还能根据消费者的需求个性化定制以及自主选择免赔额，比如我们可以自己选择是0免赔，5000元免赔或者10000元免赔。免赔额越高，保费越低。

另外中端医疗险还可以通过拓展三甲医院的国际部，特需部的门诊和住院责任，让普通消费者能享受到更好的医疗资源，就医环境等，解决排队三小时，看病三分钟的难题。比如北京协和医院国际部，中日友好医院国际部等。

一张图看懂什么是医院普通部，国际部  



   





4

高端医疗险

高端医疗险，又比中端医疗险更加上升一个等级，医院级别可以涵盖中国境内所有的公立私立医院，昂贵医院，甚至是港澳台，亚洲，全球所有的合法医院，范围越广，保费越贵。
除去基本的住院责任，门诊责任，高端医疗险还有很多普通医疗险没有的责任，比如：牙科，疫苗，体检，孕产，甚至是赴美生子等等。这些都可以根据我们的个性化需求，选择附加或者不附加。
同时高端医疗险不再受制于普通医疗险的事后报销原则，采用的是直付卡形式，每位被保险人都会收到保险公司给予的直付卡，在合作的网络医院直接签字走人，无需支付任何费用，想想都是美滋滋。
有些保险公司代理人喜欢将自己家的百万医疗险吹捧为高端医疗险，作为客户的我们一定要擦亮眼睛，两者完全不是一个级别。





高端医疗险是真正突破了就医各种限制，不再受限于大陆境内，不再受限于医保政策等等，真正的在关键时候能救命的产品。

5

专项医疗险

专项医疗险针对性比较强，比如孕产险，海外医疗险，防癌医疗险等，是医疗险市场里细分出来的险种，针对特殊需求的人群。
比如：海外医疗险，有些客户有海外就医的需求，万一不幸罹患重大疾病的时候，希望能去美国日本等国家享受顶级的医疗资源，那么相比于高端医疗险较高的保费，海外医疗险就是一个不错的选择。
又比如：防癌医疗险，适合已经有三高糖尿病的老年人群，买不了其他险种，只能购买防癌医疗险，专门针对恶性肿瘤住院医疗费用。
好了，今晚又花了几个小时给大家科普了医疗险的种类，为什么说医疗险关键时候能救命，想必大家应该都已经了解，除了能报销医疗费，更多的是医疗资源的突破，就医限制的突破等等，很多医疗险还带有绿通服务功能，帮助预约专家号，安排床位，预约专家手术等等，都是非常实用的功能。

学到了的盆友，点个“在看”呗。
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作者：班长说险