理财型保险如何选?年金vs增额终身寿

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随着疫情的反复、世界经济局势的紧张，股市、基金属于是一片绿意盎然，网友直呼：伤不起！



韭菜盒子的英文怎么说？

" Me in the box "



(或许，你是那个韭菜吗？)

经历各种暴跌，又碰上资管新规的实施，保本保息的金融产品寥寥无几，除了利率一再下跌的银行存款，就只剩国债了。

那我们以前说的“理财型”保险呢？比如分红型保、增额终身寿和年金保险等，资管新规出来后，还保本保息吗？     答案是：仍然和以前一样，不因资产新规而发生兑付变化。保险产品因其特殊性，它永远是要保证刚性兑付的。作为近年来大火的理财型保险产品，年金险和增额终身寿成为消费者的主要选择，但对于二者的区别，大家似乎还是傻傻分不清，今天，允中团队就带大家一起深入了解两者的差别！



CHAPTER 01

从定义入手

年金险

年金险是指以被保人生存为给付保险金条件，并按照约定的时间间隔给付生存年金的保险。

（目前结算利率多为4-5%、保底利率1.75-3%）

简单理解就是：先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年返还给客户一笔钱（年金）。给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金。给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。其他类型的年金险也是类似原理，仅在给付时间及金额上有所区别。



增额终身寿

定义：在前期缴纳一定保费后，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增（多为3.5%），活地越久收益越多。



这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，投保人可根据自己需求，随时以减少保额的方式取出现金，部分取，或者一次性全取都可以，剩下的保额继续复利增值。



CHAPTER 02

相同点

✓ 储蓄功能

✓ 复利增长

✓ 收益确定

✓ 长期稳定的现金流

✓ 都能对抗利率下行风险…

CHAPTER 03

不同点

1、领取方式及灵活性不同



通过减保实现随时取现，领取要受到现金价值的限制，取出的钱≤现金价值。灵活性高



年金险按合同约定，定期定量领取，活多长领多长，没有限制，现金流更加稳定，灵活性较差。

2、收益不同

年金险：现金价值增长速度慢，回本速度较慢，前期收益率不高，但随着时间增长，后期实际收益率会逐渐超过增额终身寿。

增额终身寿：现金价值增长速度快，回本速度快，前期收益率高，但随着时间增长，后期实际收益率趋于稳定。

3、所有权归属不同

年金险：

保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等；

生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。

增额终身寿：

保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等；

减保取现的钱归投保人，钱是打到投保人的账户里。但注意，如果投、被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。

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                   final

           结语

年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性，专款专用。不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。

增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。需要就拿出来用，不用就继续攒着。但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。花钱自由，能不能存到最后还挺难说。



所以，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，那么年金更适合你。

如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，那么增额终身寿险就更为适合，怎么用、什么时候用，你自己说了算。

最后提醒一句，每个用户需求都不一样，各类产品针对解决的问题也不一样。允中保险事务所愿竭诚为您服务，如有疑问，请联系您身边的允中保险经纪人。



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作者：允中风险管理