重疾险丨有什么用?该怎么选?

海田1

感谢阅读，全文3173字，预计阅读时间为8分钟多数人买的第一份保险都是重疾险，可能唯一一份保险也是重疾险，认为有重疾险的保障就够了。也会有人觉得有了医疗险就够看病了，不需要重疾险。那么真是这样的吗？如果搞明白重疾险有什么作用，相信自己心里就会有答案。

01.重疾险有什么作用？

02.重疾险有哪些保障？

03.应该怎么选择产品？

04.结语

-01-重疾险有什么作用？

重疾险在被保险人身患重疾时，可以获得一笔保险金，这笔保险金可以用于弥补收入损失、用作护理费用以及部分医疗险覆盖不了的医疗费用如：器官移植等。收入损失不单是指患者本人可能没法工作断了收入来源，家人为了照顾患者也会损失收入，重疾险可以帮助我们减轻家庭经济压力。

重疾险是怎么来的呢？1967年12月，南非医生Dr. Marius Barnard 和他的哥哥Christiaan Barnard 进行了世界上第一例心脏移植手术。1983年，Dr. Marius Barnard 与南非Crusader Life 保险公司共同合作，设计出全世界第一份重疾险保单，保障项目有心脏病、癌症、中风、冠状动脉搭桥手术四种。

为什么一个心脏外科医生会发明重疾险这么一个保险产品？他的演讲中分享了这样一个故事：

我的一位34岁的女病人，我们在她的肺部发现了癌细胞，通过手术，我们切除了癌细胞肿块。
两年后，她再—次来到我的诊所。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。我关切的问她∶“您为什么来我的诊所?您应该和您的孩子们待在一起，向他们解释，几天后他们会失去母亲，您完全不用这么费事来我的诊所。”你们知道她怎么回答我吗？她说∶“医生，我刚下班。我是刚刚从工作岗位上过来看您的”。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费、房租还有教育基金。这位病人的遭遇使我陷入了沉思。我还能举出上百个这样的例子，他们确诊之后获得了治疗，活了下来，可是他们在财务上却“死”了。

Dr. Marius Barnard 意识到，他能拯救病人的肉体生命，却无法拯救病人的财务生命，为此他设计了重疾险，以期帮助人们减轻在不幸罹患重疾时的家庭经济压力，毕竟人活着就得花钱。尤其是中青年，上有老下有小，生活费、教育费、房贷车贷样样支出少不了。罹患重疾已是不幸，不能安心治疗康复更是糟心。如果有一份重疾险，弥补收入，则可以减轻家庭经济压力，可以让患者在几年之间安心治疗康复。

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重疾险有哪些保障？

重疾险的保障可以分为两部分：核心保障和实用保障。

核心保障：重大疾病
重大疾病的特点是：病情严重，治疗时间长，花费高。重大疾病保障是指，确诊合同约定的重疾，保险公司给付一笔保险金。市场上的重疾险产品，重疾保障的疾病病种有100种、108种、110种、120种等等，是不是种类越多意味着赔付概率越高呢？不是的，在理赔概率这方面，不同重疾险产品的差别不大。
中国保险行业协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》（以下简称规范）。规范中定义了28种重大疾病，其中前6种重大疾病是重疾险产品的必保疾病，分别是：1.恶性肿瘤——重度、2.较重急性心肌梗死、3.严重脑中风后遗症、4.重大器官移植术或造血干细胞移植术、5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、6.严重慢性肾衰竭。而实际上主流重疾险产品的前28种重大疾病基本都是规范中定义的28种重疾。




▲某两款重疾险产品中重大疾病的定义
规范中的6种必保重疾，在理赔中占比90%以上；28种重大疾病在理赔中占比95%以上。除去规范中定义的28种重大疾病，其余重大疾病种类的理赔占比不到5%。这意味着，我们在选择重疾险产品的时候，不必过于关注重疾疾病种类是100种还是120种。重大疾病保险金都是确诊即赔吗？并不全部是，赔付条件分3种。规范中对“疾病”的定义：本规范中所称“疾病”是指重大疾病保险合同约定的疾病、疾病状态或手术。所以理赔条件有3种：确诊某个疾病、达到某种疾病状态以及实施某个手术。

▲规范中28种重疾按赔付条件分类根据重疾理赔次数，可以将重疾险产品分为单次赔、多次分组赔、多次不分组赔产品。多次分组赔的意思是，将保障的重大疾病种类分成几组，当第一次理赔重疾A后，重疾A所在的组别内所有重疾不再赔，其余组别重疾继续保障。按保障品质来讲，多次不分组赔＞多次分组赔＞单次赔。但是在其他责任相同的情况下，价格也是多次不分组赔＞多次分组赔＞单次赔。实用保障：轻症、中症、身故、豁免保费、恶性肿瘤——重度/心脑血管疾病二次赔轻症：重疾险里的轻症，并非轻微疾病，而是某种重大疾病的早期或者极早期表现。如果能及时发现的话，治疗时间短、花费也相对较少。一般赔付比例是重疾险基础额度的20%或30%。中症：中症是重大疾病出现早期症状之后，介于轻症和重症之间的状态，不及时治疗会发展成为重症。一般赔付比例是重疾险基础保额的50%或60%。身故：因意外或者疾病导致身故的，可以获得一笔保险金。有些产品还会有全残或者疾病终末期责任。疾病终末期一般是指：被保险人确诊某个疾病，该疾病无法以现有医疗技术医治缓解，且根据临床医学经验判断被保险人存活期低于6个月。豁免保费：豁免保费有被保险人豁免和投保人豁免，一般是指被保险人或投保人确诊轻症、中症、重症之后，保险公司免除后续未缴纳的保险费，保险合同继续有效。被保险人豁免多为产品自带，投保人豁免则是以附加险的形式存在，保费另算。恶性肿瘤——重度/心脑血管疾病二次赔：重疾险一般规定，一个重疾病种只赔一次。恶性肿瘤——重度二次赔或心脑血管疾病二次赔，是指第一次重疾赔付是因为恶性肿瘤——重度或心脑血管疾病的话，不幸确诊第二次重疾且还是恶性肿瘤-重度或心脑血管疾病，可以再次获得保险金赔偿。两次确诊获赔间隔期一般有3年或5年。癌症5年生存率比较高，复发、转移多在2-3年。对于二次赔责任尽量选择间隔期为3年的产品。

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应该怎么选择产品？
从需求出发：我看重哪些保障内容？阅读完本文，对于重疾险有哪些保障有了一定了解，可以从需求出发，选择自己需要的保障责任，更容易精准找到自己满意的产品。从预算出发：优先考虑核心保障的额度，在预算允许的前提下，增加实用保障。在其他保障内容相同的情况下，重疾险一般价格规律：带身故＞不带身故，多次不分组赔＞多次分组赔＞单次赔，含轻症、中症＞不含轻症、中症。配置建议首先得保证足额。可以参考以5年家庭生活总支出确定保险额度。回顾重疾险最核心的作用：弥补收入，保障额度不足的话起不到我们要的作用。有些产品在60周岁/70周岁前会额外多赔50%、60%甚至100%。60周岁/70周岁前是承担主要家庭责任的年龄，预算不充足的可以考虑此类重疾险。其次在预算充足的情况下，建议配置带身故、轻症、中症及豁免保费的产品。重疾险里我从身边听说了不下3例这样的案例：心梗、脑梗发作时无人知晓，被人发现时人已身故。像这种还没来得及确诊重疾就已死亡的情况，不带身故的重疾险是赔不了的，带身故的重疾险还能给家人留一笔保险金。轻症、中症责任的存在，无疑降低了重疾险的理赔门槛。加上豁免保费责任，在更易获得一笔保险金赔偿的情况下，还能免除后续保险费，更能利用保险的杠杆属性。

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结语
回到文章开头的问题，重疾险有它自身能发挥的作用，但我们并不是有一份重疾险就万事大吉。重疾险不是除了可以弥补收入、还能拿来做医疗费用吗？重疾险的赔偿保险金确实可以用作医疗费用，但如果这笔钱用来治病了，那收入问题怎么解决呢？同理，仅有一份医疗险的话，即使报销了医疗支出，但是收入怎么办呢？重疾险、寿险、医疗险、意外险被称为人身保险四大金刚。家庭风险保障规划需要四大金刚合理搭配，才能发挥最佳的保障作用，为我们的家庭保驾护航。本期文章到此结束，感谢阅读，我们下期文章来聊聊寿险。




               
作者：天说天话