重疾险不加身故责任?别扯了.(更新)

阿豆学长长ov

ponghub Originals- 83 -



文｜Pong
图｜etsy.com 式｜Huron

4个月前，写过一篇「重疾险是否要加身故责任」的小文：

重疾险不加身故责任？别扯了。

反馈不错，看的人不少。

这个月，监管发布了新文件，对「重疾险身故责任」做了些新诠释。

so，这篇文，我针对先前的观点，做一些更新补充。

内容用黄色字体标了出来。



再次强调：

我并非反对消费型保险，

而是反对「认为重疾险身故责任是割韭菜，无脑鼓吹消费型产品」的现象本身。

0.

关于「消费型重疾险」的合同安全性

今年2月份之前，

重疾险是否属于人寿保单，一直有争议的。

这直接关系到「保司破产时能不能被兜底保护」。



消费型重疾险，属于纯纯的健康险保单，不符合救助范围。

但三月份开始，

监管把「消费型重疾险」也纳入了保护兜底范围。



保险保障基金管理办法（征求意见稿）2022

所以，消费型重疾险的安全性，以后不用担心了。

以后谁再说xx消费型重疾险不受保护，

就直接把文件揉成一团甩他脸上。

但是，在现在全网鼓吹消费型重疾险的环境下，

我依旧想补充三个关于「消费型重疾险」的三个容易被人忽视的视角。

供各位老板参考。

1.

消费型重疾险，可能会自带「亏损感」和「失望感」

一辈子平安顺遂，年老时，消费型产品的现金价值会非常低，接近0。

年迈的自己，看着交了这么多年钱但接近报废的保单，会有种「钱白花了」的亏损感。

而带身故的重疾险，最起码现金价值在年老时能超过总保费，能随时取出。

或者在修仙时能把保额赔给家里人。



实话说，我也处理过买「消费型重疾险+定期寿险」组合的理赔。

人走了，定寿赔了一笔钱。

而重疾险解约，退出一笔很少的现金价值。

我至今记得遗孀拿到现金价值时，眼睛里的失望。

逝者生前代表的某种东西，最后只能无奈解约，这种「失望感」是切实存在的。

“怎么人都走了反倒赔不了呢。”

「亏损感」和「失望感」，都是我们在做决策时也要考虑进去的东西。

如果你是铁人，当我没说。

如果你很难接受这种感觉，那消费型保险，不一定适合你。

2.

市面产品少，决策会受限制

能把身故责任去掉的，都是一些互联网保险。

2022年的互联网保险新规实施后，

有很大一部分公司退出互联网保险业务，因为产品达不到未来偿二代（国家监管体系）要求，做不出来。

现在依然在坚挺卖互联网保险的，只有少数几家新成立的地方性保险公司。

比如达尔文6的国富人寿，广西本土保司，只在广西设分支机构。

比如超级玛丽6的和泰人寿，山东保司，只在山东有1家分支机构。



这类公司，通过牺牲售后服务成本来压低价格，吸引客户，服务自然不会那么饱满。

其实一直以来，市场上只有5%的重疾险是消费型，剩下95%的其实都是常规带身故的重疾险。

互联网保险新规实施后，消费型重疾险的比例更低了。

一个决策的质量，往往跟「可选项的数量」有很大关系。

当可选范围很窄时，消费者买保障时的决策质量，会受到很大限制。

3.

重疾险带身故，其实也挺划算的

重疾险，轻症、中症赔付后能豁免后面所有保费。

这里有个可能是核弹级的白嫖点位：
带身故的重疾险，保费豁免后，现金价值依然在。



比如小红30岁，50w保额，选最top的产品，每年保费1w * 30年交。

第三年得了轻度的乳腺原位癌，几万块便切除成功，完全治愈。

重疾险赔付了15w，后续28万保费全免了，不用再交钱，保障依然继续。

而且，保单的现金价值依旧存在，并且会逐步提升。

未来退休时，现金价值会超过30万。

相当于不仅保障依然在，保司还白送了一份储蓄险。

随着医学检测手段进步，大家检查预防意识提升，第一次就查出「重症」的概率是相对低的。

而查出「轻症」的概率会越来越高，随之而来的就是保费豁免。

按经济账来算，是比较爽的。

OK，三个额外的视角，各取所需，丰俭由人。

祝大家周末愉快。



               
作者：Ponghub