大家常说的美国年金是什么?

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年金，英文名为 Annuity，它是保险的一个种类，我们常常把它称为“年金险”。

既然属于保险，那么年金险也有“持有人”和“被保险人”的概念。“持有人”是支付年金险保费的人，通常美国保险公司会要求，美国年金险的持有人和被保险人要是同一个人，英文称为为“Annuitant”。





年金保险

到底是什么？



年金险是一个金融产品，我们存入保费，金融保险公司则按照约定，定期提供退休收入。

这种保险的支付方式，通常是按“年”为单位来支付一定金额，因此称为年金保险。

只要投保人还活着，通过购买年金险，我们能得到保证的收入来源，避免“人活着，钱却没了”的风险障，达到年金保险养老的目的。

因此，年金险又被称为养老金保险。

在美国家庭和个人退休收入年金保险市场，美国年金保险产品，主要分为以下4大类：

1.Fixed Annuity 固定收益年金

2.Variable Annuity 证券收益年金

3.Indexed Annuity 指数收益年金

4.Immediate Annuity 即期年金





NO.1

固定收益年金

这就很好理解了，原理与长期定存一样。指定在合同期限内给与一保证的利息回报。现在（2021年初）6年的定期年金大约年利息为3.1%，3年的利息约为2.5%。定期年金比一般银行定存的好处是：不用每年交税，最后合同到期支取出来时才交税。利息也比银行的要高。



NO.2

证券收益年金

按照指数的波动锁定一定利息（保险公司用参与率participation rate或封顶cap等方式来限制利息的上限），如果指数下跌，保证该账户没有亏损。

为了吸引客户，近十来年，不少保险公司推出了指数年金“保证年增长5-8%”的噱头。

作为消费者，大家必须清楚以下几个要点：
1、保证年增长5-8%有成本吗？成本是多少？从哪里扣取？

2、这个增长后的金额是否在合同期限后可以一次性取出？

3、如果不可以，何时可以取出？每年取出的金额是多少？

4、如果中途取出，年金持有人不幸去世，受益人还能拿到多少余额？

小Tips：

指数年金，如果不需要一个所谓的Income Rider（还有其他不同种类的riders），本身是没有费用的。每年按照指数收益赚到多少价值就是多少。

消费者可以选择加一个Rider（符文）--Income Rider，即该产品保证在一段时间内（通常为10年）按指定利率增值（比如8%），这个价值在未来是不能一次性支取的。您可以在10年增值完毕后按照合同规定的比例支取至持有人身故。



以下几点必须记住：

01

加了符文的合同可以算为两个账户：一个是市场价值账户（Policy Value），按照指定指数每年返息—合同到期后可以一次性取走。比如合同期为10年，10年后可以一次性取走。另一个账户是终生支取账户（Withdrawal Base）, 即按照8%增值10年的账户，10年后可以每年按合同约定比例支取金额，直至持有人身故。

02

该符文收费大约每年为1-1.75%，费用从您的Policy Value（市场价值）中扣除。费用不是固定的，现在案例中的年金的符文收费为1.15%（这个1.15%是按照终生支取账户的价值计算），未来每年通知客人费用是否有变化。

03

增值完毕后，如开始从终生支取账户（Withdrawal Base）支取，另一个账户（市场价值账户）也会被减掉同等金额。

04

如果在支取的中途，持有人不幸过世。其受益人能拿到的是市场价值账户剩余的金额。



NO.3

指数收益年金

美国投资人的热情，在上个世纪的80年代的“股债双杀”中，遭到了沉重打击。随后，指数收益型年金保险产品在1980s正式出现。

相对于高风险的证券年金保险，指数年金保险的最大特点是，与股市指数表现挂钩，收益有封顶，提供“保本”的保障。

为增加市场竞争力，一些指数年金保险产品，允许投保人自主额外选择“承担一定风险和成本”，换取无封顶的指数市场收益。



NO.4

即期年金

Immediate Annuity，中文为即期年金，又称为收入年金。

投保人在保险公司开设即期年金保证账户后，一次性存入一大笔钱（该资金可以来源于人寿保险账户，IRAs，现金存款，401Ks，403(b)，其他年金账户等），保险公司之后按月或按年，定期支付退休金。这类似于“整存领取”的概念，可以领取一辈子。

即期年金保险是特点是，它专门用来为退休人员，提供保证的退休金收入的保险产品。

总结：

不同的年金保险公司，其产品类型，产品利率各不相同。对于选购年金保险的投资人来说，在不同产品间“比较”收益，“比较”金额，是一个必不可少的过程。我们希望投保人能根据自身的情况和需求，协同在专业年金保险经纪或财务顾问的帮助下，通过对比，分析，合理取舍，找到最适合自己的年金保险产品。









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作者：Susanna加州首府指南