意外险长什么样?好看吗?

井底燕雀傥

很多人知道意外险的重要性。也有很多人已经买了意外险，那什么是意外险呢？

意外险的概念，意外险的保障责任，意外险的特点、意外险的分类、意外险该怎么买及购买注意事项、意外险的总结。共六个部分。今天我们相互学习一下。

说出意外。大家貌似都并不陌生。给大家看一个数据。这只是其中部分的意外统计

是是不是不看不知道，的那种感觉？



很多人知道意外险的重要性。也有很多人已经买了意外险，那什么是意外险呢？

意外险的概念，意外险的保障责任，意外险的特点、意外险的分类、意外险该怎么买及购买注意事项、意外险的总结。共六个部分。今天我们相互学习一下。

说出意外。大家貌似都并不陌生。给大家看一个数据。这只是其中部分的意外统计

一、意外险的概念

意外险是指被保险人在保险有效期内因遭受意外伤害而导致死亡或伤残时。保险公司按合同约定给付保险金的保险。

对意外伤害有三重规定。

第一，必须有客观的意外事故发生，并且事故的原因是意外的，外来的，偶然的，不可预见的。既为被保险人非本意的，人身以外的不可预见的，突发性的，被保险人身体以外的原因导致的事故的发生。

可以理解为，外来的，突发的，非本意的，非疾病的原因导致的。

第二，被保险人必须有客观事故造成人身死亡或残疾的结果。

第三，意外事故的发生和被保险人的人身伤亡的结果之间有内在的，必然的联系。即意外事故的发生是被保险人遭受伤害，以致死亡或残疾的近因。而被保险人遭受伤害是意外事故的结果。

比如常见的交通事故、骑车摔倒、跑步跌倒、上楼崴脚、猫抓狗咬、烧伤烫伤、游泳溺水、触电、高坠伤害等都是意外事故；

而中暑、猝死等长时间吸入有毒害气体颗粒某天就发生的状况，看起来发生得很突然的事情，本质是个人身体原因导致或者长期从事有毒有害工作，或者因为突发心梗导致摔倒碰巧脑袋磕碰到脑部以致死亡，并不属于意外事件。对于疾病所导致的死亡和残疾不负责。

比如：猝死，中暑，高原反应，手术意外，药物过敏，食物中毒妊娠期等都不属于意外险的责任之内。

所以说：你认为的意外可能不是意外。

意外险有两种作用：伤残比例赔付与高杠杆性。这是其他险种没有的！也代替不了的

伤残比例赔付：如果由于意外事件导致残疾，可以根据残疾的等级获得不同比例的赔付。这是意外险独有的保障。这也是某些意外险只保全残和身故让人诟病的地方。

高杠杆性：比如目前行业内一款高性价比的意外险，最低一年只要299元，就可以买到100万的意外身故/伤残保障，伤残还可以按照等级获得不同比例的赔付！还有额外的意外医疗和猝死保障。

意外险的一般除外责任。如被保险人从事犯罪活动，打架斗殴，蓄意自残所致的伤害。再比如战争，内乱，革命，起义，暴乱，核辐射等巨灾风险所致伤害。或者如被保险人从事拳击赛车摔跤，爬山，滑雪，潜水等体育运动或风险性较大的娱乐运动受到的意外伤害等。这些一般的意外险都是不管的。

二、意外险的保障责任（就是管什么管多久、赔什么）

意外险的保险责任一般可分为三种：意外身故/伤残，意外住院医疗，和意外住院津贴。

其中意外身故/伤残，意外住院津贴属于给付类型的赔付；买了几份都可以赔付。

比方说我买了5份意外险。每份保额都是100万。住院津贴都是是每天200元。

假如我在保障责任期身故，我将获得5×100万的理赔。

假如我因为意外住院，住了30天。那么我将获得。5×200元再×30天的住院津贴理赔。

意外医住院医疗属于报销类型的赔付。不管买了几份都是实报实销、不可产生盈余，

比方说住院总共花费5万最多理赔5万。不会超出实际住院医疗金的花销。不管买了多少份。

意外伤害，通常需要在意外事故发生之日起180天内因该事故为直接原因造成《人身保险伤残评定标准及代码》（国标JR/T 0083-2013）所列残疾，然后可以按照残疾等级进行保额的比例赔付。通常10级赔付10%的基本保额；而1级全残赔付100%基本保额；身故与全残赔付比例相同。

意外伤害住院津贴，通常按照实际住院天数扣除免赔天数后给付，每日住院津贴通常为50元或100元甚至更高；对于单次住院津贴赔付还会有住院天数的上限限制（比如单次不超过90天）。

意外伤害医疗，是报销性质的，也就是需要先产生医疗费用，再根据规则进行报销补偿，通常不限制门诊或者住院，但需要注意以下三点：

       ①对非特殊情况下就医的医院等级有限制，常规为二级或二级以上医院；

        ②报销的范围需要特别注意，合理且必需为第一原则，然后某些意外险会限定报销范围——符合诊疗所在地或保单签发地政府社会医疗保险主管部门规定的范围。

        ③ 报销的起付线，报销比例和报销上限。

市面上同样保额的意外险，价格差异巨大，背后除了某些保险公司高品牌溢价之外，条款的差异，尤其是意外伤害医疗报销的条款差异同样巨大。

需要注意的是，在意外险中，对于责任期限有特别的规定。被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期间内。，而其在遭受了意外伤害之后的一定时期内造成的死亡或残疾保险公司也要承担保险责任。自遭受伤害之日起的一定时期为责任期限。通常规定为90天，180天，360天等。只要意外伤害发生在保险期内，保险公司就需要对被保险人在责任期内的死亡或残疾承担理赔的责任，即使死亡或残疾确定发生在保险期限外。

但是被保险人在保险期限开始以前遭受的意外伤害而导致的保险期限内的死亡或残疾。保险公司是不承担责任的。有点绕嘴也有点烧脑是吧，没关系，举例说明：

比如我在2020年1月1号购买了一份意外保险。保额100万。保障期限至2021年1月1号。假如我在2020年的12月1号发生意外，挺严重但是还没死，一直在ICU 。 结果我在2021年2月1号挂了，那么保险公司也得给我理赔身故的保额。虽然我没有在保险期限之内死亡。但是我在受伤害之日起的责任期限内死亡。也就是上边所说的责任期限90天之内，180天之内。360天之内。保险公司也会理赔的！但是如果您不知道这些情况，超过相应诉讼时效，可能您就无法得到相应的理赔。《保险法》第26条规定人寿保险以外的其他保险的。被保险人或者受益人向保险公司请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效。期间为二年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

人寿保险的被保险人或者受益人向保险公司请求给付保险金的诉讼时效。期间为五年，自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。

三、意外险的特点

一，被保险人遭受意外伤害概率的决定因素是职业和所从事的活动。职业类别一定要符合所投保的意外产品！需要注意以下两点

       承保职业：大多数意外险都有承保职业的限制，通常为1-3类，或1-4类。对于高危职业的，比如包含高空作业的室外工作人员，或者消防员和警察等，其职业风险比较高，需要专门的高危职业意外险。另外，注意下某些意外险会特别限制家庭主妇、学生、未成年人、无业人员和退休人员投保，或者只允许这些人群购买较低的保额。

       投保后生效日 一般是次日凌晨生效，但某些特别产品会有差异。假如生效日延迟，就需要特别注意与自己的需求是否匹配。

二，意外险承保的条件一般较为宽泛。高龄的人也可以投保。保险公司对于被保人的身体健康要求比较低，但是也有特殊的意外险，健康告知比较严格！如下图可能就不是所有的人都可以符合



三，保险期限与责任期限的不一致性。上方已经提到

四，意外险的给付方式分为定额给付与不定额给付相结合。上方已经提到

五，意外险的死亡保险金数额通常较大。也就是保费低，保费高

四、意外险的分类

一、按保险责任分类，意外险可以分为意外伤害死亡残疾保险，意外伤害医疗保险，综合意外伤害保险和意外伤害收入保障保险。

二、按承保风险分类，意外险可以分为普通意外伤害保险和特定意外伤害保险。

三、按投保方式不同可分为个人意外保险和团体意外保险。

四、如果按保障期的长短，长期意外险一年期两种。

长期意外险

长期意外险，根据满期后是否返还保费，区分为消费型和返还型两种。

一年期意外险

一年期意外险单独购买每年也就几百块，交1年保1年。这种类型的产品很多，横向对比也很方便，睿瑞建议每一个工薪客户都可以购买高性价比的1年期意外险。

返还型的长期意外险  通常也叫“百万护驾型”产品，对普通意外的保障有限，仅限于特定意外（比如交通意外）导致身故和全残。普通意外和意外导致残疾，通常保障很低；而且没有意外医疗相关保障。

       消费型的长期意外险  在费率合理的情况下，适合部分家庭作为选配



五、意外险怎么买及注意什么

一要考虑的是保额。

但究竟买多少才够？常规建议为年收入的5-10倍，

成年人保额至少在30万以上，或者50万起步。高收入的人，应该买更高的意外保障。100万、200万

关于儿童保额，国家规定，未成年人0-9岁身故赔付不能超过20万，10-17岁身故赔付不能超过50万。因此，对于儿童来讲，购买更高的保额，在18岁之前没有太大的必要。注重的是他们的意外医疗还有生病医疗

很多意外其实是小事故，比如因为骨折了去住院几天，这个时候就需要意外住院医疗来报销。

这个时候，报销的范围其实就很关键了。从报销范围内来讲，意外医疗主要有两类：

①只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，

②不限社保范围：不限制报销范围，

最后就是住院津贴&猝死责任，锦上添花，不需要特别关注

比如住院津贴一天给80/150，作为一个补偿费用，其实意义有限。

猝死解释：通常保障发病后即刻死亡或者6小时内死亡。猝死由身体原因导致，这方面的风险应该纳入寿险做充分考虑，而不应该作为意外险来主要担当。当然，假如职业需要，特别关注下也不错。

意外险的购买时，还有一些关注点：

1、投保须知

比如以下2点：

       承保职业：大多数意外险都有承保职业的限制，通常为1-3类，或1-4类。对于高危职业的，比如包含高空作业的室外工作人员，或者消防员和警察等，其职业风险比较高，需要专门的高危职业意外险。另外，注意下某些意外险会特别限制家庭主妇、学生、未成年人、无业人员和退休人员投保，或者只允许这些人群购买较低的保额。

       投保后生效日 一般是次日凌晨生效，但某些特别产品会有差异。假如生效日延迟，就需要特别注意与自己的需求是否匹配。

2、除外责任就是不管什么，需要详细看选择的意外险的条款内容

总结

讲了这么多，不知道您是否有所收获？您的意外险买对了吗？其实意外险对于婴幼儿，为成年人，成年人，老年人，都应该作具体分析，因为每个家庭，每个成员，每个年龄段，对于意外险的需求都是不同的。

比方说对于婴幼儿以及未成年人。他们的意外需求注重于意外。医疗以及小额生病住院。

对于成年人来说，他们注重的是保额。是重大意外比如身故全残。给家庭带来的影响。

对于老年人来说，他们注重的应该是意外骨折。住院医疗津贴等。

对于意外险来说，参考的点，仅供参考。

⑴同样的保额，有的意外险很贵，而有的意外险很优惠。

⑵有的意外险是包含生病住院的责任。一份保险既管意外又管生病住院。

⑶有的意外险注重身故伤残的赔付，有的注重的是生病住院医疗的赔付。

⑷有的意外险只报销社保内用药。有的不限制社保内外用药。

⑸有的意外险有免赔额，有的意外险无免赔额。举个例子，比方说花1万元。有免赔责任的，比方说免赔额是500。那理赔的时候是扣除社保报销以后，在减去500，才是可以报销的额度。而无免赔额的就是社保报销之后剩余多少都可以报销。

⑹有的意外险只管意外住院。不管因为意外带来的门急诊。

⑺不同公司的意外险对于职业类别也不尽相同。同样的职业类别有的能理赔有的理赔不了。

⑻意外险的理赔报销，有的是70%，有的是80%。有的是90%，有的是100%。

⑼意外险的伤残比例理赔，有的公司会去除较低伤残比例的理赔。而有的全部包含。

⑽有的意外险包含住院津贴，有的意外险则不包含。

⑾有的意外险包含猝死责任，有的意外险则不包含。



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作者：选对买优