科普|医疗险和重疾险有什么区别呢?

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秀娟 第156 期原创分享

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保险到现在依然是需要科普的重灾区，实际工作中，发现90%的客户都分不清医疗险与重疾险的区别，  今天我们从4个方面，梳理解释下他们的区别。

1:保障内容不同
【医疗险不限制疾病种类】只要是看病就医发生的医疗费用，在报销范围内的就可以赔付
【重疾险有限制疾病种类】一般重疾险合同会约定100多种重大疾病，只要符合合同定义的疾病才能获得赔付。看下以下两个疾病定义




必须符合合同约定的疾病，才能赔付，需要提醒的是买了商业保险的朋友，医生的病例描述很重要。出院之前先把病例拍给专业的保险服务人员，看看有无疏漏。住院期间还可以改，出院后，就很难再更改！病历的描述小到一两个字的差别，就是关乎几十万能否顺利理赔，所以保险是需要有人来服务的。
2:赔付方式不同
【医疗险是报销型的】，报销医疗费用，比如药品费，检查费，治疗费，手术费，床位费。花多少，最多报多少！报销上限不超过实际花费，而实际医疗险的保额都挺高，普通的百万医疗也有两三百万的保额，只是在普通部住院的话比较少能超过这个保额的，中高端医疗险有更多
【重疾险是给付型的】罹患合同约定的重大疾病，无论实际花费多少，一次性全数赔付保险金。比如某人投保了50万的重疾险，罹患癌症，无论他实际治疗花了多少钱，他将一次性获得50万的全额赔付，就算实际花了80万，花了10万，都只赔50万。
3:保障期间不同
【医疗险是短险】交一年保一年，不能保证续保终身。目前最长的医疗险，是平安的长期医疗，可以保证续保20年? （也有缺点，想知道私聊)
医疗险费用是会上涨的，因为未来的医疗通胀是不确定性，如果医疗险赔付过高或者保险公司亏损严重，导致这一 款产品下架了，其实受影响的还是出险的客户将会失去保障，所以保险公司有权上调保险费。
【重疾险是长险】保障期间可以选择几十年或者终身保证续保，因为重疾险的合同是长期的，即使停产品停售不卖了，对已购的保单续保都是不影响的，而且费率不变，买的时候是每年3000元，未来都是交3000。不会涨价。
4:用途不同
【医疗险用于补偿大额医疗费用的支出】简单解释医疗费用是可以由医疗险报销的，看病不需要自掏腰包。
【重疾险用于弥补因大病无法工作的经济损失】人一旦罹患大病，一般需要康复几年，这段时间是没办法工作的，收入会中断，同时还需要康复期的营养品，疗养费用等等，这些是医疗费之外的损失，医疗险是无法解决的，所以需要补充重疾险，因此重疾险的保额需要根据自己的收入来配置，一般建议保额为3~5倍的年收入。
另外补充一点，重疾险保险金 没有规定使用范围。拿去旅游，或者付房贷，孩子教育……，随意
比如张先生30岁那年投保了一份百万医疗险和50万保额的重疾险。次年体检出癌症，经过一年的手术和治疗，医疗费用自费的30万，通过百万医疗险获得了报销；同时虽然因治病无法工作中断了收入来源，但通过重疾险获得了50万元赔偿，可以维持自己和整个家庭的生活水平。
如果张先生只买医疗险，那出院后一两年无法正常工作，没有收入！后期康复费用，房贷车贷也会让人压力很大。
如果只买重疾险，赔的50万，有30万要付给医院，所剩不多！万一不是癌症，是个罕见疾病不在保险范围内的，重疾险不赔…

有人问医疗险和重疾险可以重复报销吗?
同时投保重疾险跟医疗险这两个不同的险种，是可以同时获得理赔的。刚刚案例也有讲到
第二种，同时投保多份重疾险，因为重疾险是给付型的保险，如果投保多份是可以叠加赔付的，比如历先生在四家保险公司各投保了50万的重疾险，罹患癌症，他将获得50×4=200万的赔偿。
第三种:同时，投保多份医疗险，医疗险是报销型的保险，适用于损失补偿，无论投保多少份，都不能重复理赔的。就是说赔付的上限不能超过实际的花销。

了解了保障内容和不同后，就会发现只买医疗险或只买重疾险的保障都是片面的。全面的保障方案应该是医疗险+重疾险的组合，覆盖大病治疗费用。
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作者：探险札记