重疾险选择指南

风来时狂放

【思考】

1. 什么是重疾险，重疾险和医疗险冲突吗？

2. 面对带着「满期金」「每年返还」的重疾险产品，到底该选哪种？

3. 同是重疾险，返还型 or 消费型，到底该选哪个？

4. 如何挑选到性价比高的重疾险？

什么重疾险？

重疾险全称是重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险的对象，

当被保人患有约定的疾病时，保险公司会赔偿合同所约定的保险金额。

简单来说就是，被保人出险约定重疾，给付保险合同约定的金额，保障后续治疗护理费用以及一些必要的收入损失。

而且中国保险行业协会为了规范各保险公司对重大疾病定义，列出了28个种类，

也就是我们现在常说的28种高发重疾。

除了规定需要涵盖的重疾种类以外，各保险公司还会增加不少病种，

目的是为了让自家产品能有更好的保障，吸引更多的投保人。

不过，随着保险行业的发展，重疾险已经不单单只保障重疾，很多公司已经开发出可以保轻症、中症的重疾险。

重疾险大的种类还分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

按赔付次数区分的话，还能分为单次赔付重疾险和多次赔付重疾险。

所以说，重疾险是四大险种相对复杂的险种，保障内容相对丰富，并且按照不同保障内容也进行不同的分类。

重疾险有必要买吗？



大家可能没听说过重疾险，但健康险应该会听说过了吧，线下保险公司做宣传的时候，通常以健康险的名字作为宣传。

实际上，健康险分为医疗险和重疾险。

虽说同一类别的险种，但医疗险和重疾险的功能是截然相反的，也有不少的朋友会问奶爸，医疗险和重疾险会冲突吗？

买了医疗险有没有必要再买重疾险等等诸多的问题。

简单来说，医疗险是报销型险种，是根据被保人实际治疗费用而进行报销的，用了多少报多少。

而重疾险是给付型险种，

如上面所说，被保人确诊了合同约定的疾病，并达到疾病的状态或者手术，

会给付合同约定的保额，主要保障被保人后续护理康复的费用以及经济收入的损失。

重疾险和医疗险一起搭配，效果是最好的，能给予被保人充分的保障，

解决了医疗费用的同时，对被保人后续康复护理费用也给予了一定的保障。

在买重疾险时，大家面临的第一个选择就是挑选返还型的重疾险还是消费型的重疾险。从字面意思来看，返还型的到期还能返还部分保费，至少钱没有白白打水漂，那是不是就应该选择返还型的呢？大家千万不要被条款蒙蔽，并不是所有人都适合买返还型重疾险的。到底哪种重疾险更适合你？另外，如何挑选到性价比高的重疾险？



返还型 or 消费型，到底怎么选？

一般来讲，如果按照保费是否返还来划分的话，重疾险可以分为两类：消费型重疾险和返还型重疾险。

首先，先看消费型重疾险，什么是消费型呢？就是纯消费。简单来讲，假设发生了理赔，你会得到理赔金。可是，万一没有发生理赔的话，那所有花出去的保费就相当于被消费掉了。

而返还型重疾险则不同了，它是带有储蓄或返还功能的。简单来讲，就是在配置重疾险后，就算一直没有发生理赔，被保险人还是可以得到部分金额的返还的。

如果在保险合同里看到了像满期返还、祝寿金等字眼的话，那就应该是返还型重疾险了。相比消费型重疾险，返还型就相对复杂一点。因为不同的返还型产品所返还的金额不一定一致，有的是返还所缴纳的保费，有的是返还保额。有些保险在返还后就会终止，而有些还会继续有效。所以，一定在看返还型合同的时候，一定要了解清楚。

可能一比较，大家会觉得返还型更好，与其让保费白白被消费掉，不如买返还型，老了还能多一笔养老金。但是需要注意，并不是所有人都适合配置返还型保险。第一，返还型保险的保费会比消费型高不少，对于很多收入并不高的人来讲，较高的保费可能会对家庭财务造成较大负担。第二，羊毛出在羊身上，相同保费的重疾险，保险公司会给你返还的保险，肯定不如消费型的保障功能强，如果为了返还而导致保额不充足，岂不是得不偿失。

所以，简单来讲，消费型重疾险更适合保费预算有限，但保障意识高的消费者， 而对于一些有一定经济基础的消费者来讲，选择就相对自由一点。对小A来讲，他年收入15 万，家庭的经济压力并不小，所以建议小A配置30 万的消费型重疾险。

性价比高的重疾险怎么选？

选定重疾险的种类之后，下一个问题，这么多重疾险产品，怎么才能确定哪款最适合自己呢？这里要看的细节可不少，包括等待期的长短和期内保障病种的多少、给付次数等等。

1、等待期

先说等待期。保险合同在生效后的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

一般来讲，不同的重疾险产品，其等待期也大不相同，最短的有90天的，长的也有 1 年的。对于投保人而言，自然是等待期越短越好。因为一旦在等待期内罹患了保险里涵盖的重疾，受益人是不能获得理赔金的。

另外，等待期内罹患重疾的处理方式也是大家需要注意的一点。对于大多数重疾险产品来讲，如果投保人在等待期内得了重疾，保险公司是会退还已交保费的。但也不排除一些例外，比如有的保险，它只能退现金价值。这是什么意思呢？也就是说，一旦在等待期内罹患了重疾，消费者不但拿不到保险金，连自己缴纳的保费也就拿回来 5% 左右。

2、重病病种的多少

再来看看重病病种的多少。

保险产品中重疾的定义是有严格的规定的，根据保监会的要求，只有保障了癌症、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这 6 种核心重疾的产品，才能被冠名为「XX 重疾保险」。要知道，这 6 种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的 80%-85%。

另外，保险行业协会与中国医师协会还统一定义了 19 种较为常见的重疾定义，加上上面的 6 种，组成了最常见的 25 种重疾组合。一般来讲，这 25 种重疾导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的 95% 左右。

而目前来讲，市面上绝大多数的重疾产品都会覆盖这 25 种重疾。所以，大家在挑选重疾产品时，千万不要被覆盖 100 种，甚至 500 多种病种的保险给忽悠了。

3、轻症病种

目前，大部分重疾险的赔偿责任还会包括一些轻症疾病。一般来讲，在重疾险承保责任中，只有大病发展到了保险条款规定的程度，才会赔偿理赔金。而轻症的设立，实际上在一定程度降低了赔付门槛。简单来讲，轻症就是重大疾病早期发展阶段或者重大疾病可采取先进技术微创治疗的阶段。

比如在疾病发展的前期，原位癌和其他几种早期癌症等重疾就能凭轻症责任理赔，这样对于患者来说，可以缓解医疗费用的压力，早发现早治疗。除此之外， 有些较新的手术方法如心脏瓣膜手术也可以获得赔付。所以说，我们在挑选重疾险时，轻症病症自然是保障的越多越好。

4、轻症豁免

需要注意的是，现在轻症豁免后期保费已经非常普遍了，所谓轻症豁免，指的就是受保人在缴费期内发生轻症时，剩余年份的重疾险保费就不用再交了，但保单依然生效。所以，在大家挑选重疾险的时候，一定要留意有没有「轻症豁免」。当然，选择轻症豁免的保险产品会比没有轻症豁免的产品，保费稍微高一些。

5、给付次数

还需要关注的一个细节是给付次数。首先要说明一点，「多次赔付」的意思并不是无论得什么重疾，只要是多次就都给赔付的。实际上，「多次赔付」的保险一般会将重大疾病分为多组，比如  A/B 两组，A/B/C 三组或 A/B/C/D 四组等等。如果说被保险人不幸得了其中一组重疾，那么在此次理赔后，这组的保险责任就将被终止，但其他几组的保障仍会继续。

6、分组赔付与不分组赔付

先来讲讲什么是分组，分组主要就是指重疾险会按照疾病的种类来划分2至6组，每组重疾险只能赔付一次，但产品的总赔付次数一般是在2至6次之间。不过每次赔付有一定的间隔期，通常为90天、180天或一年。

而市面上较为常见的分组一般是3至4组，其中，将恶性肿瘤与重要器官相关的疾病会放一组，心脏类疾病一组，神经系统疾病一组以及其他疾病一组。

简单来说，重疾分组等同于把一个重疾险中所涵盖的几十个甚至上百个重疾分成了不同组，同一组的疾病只能赔付一次。

那么不分组又有什么不同呢?顾名思义，不分组就是指重疾疾病在该产品中没有分组的意思。

多次赔付产品中，不分组的会比分组的赔付概率高。

按照我们的这个思路，相信你也能很快找到最适合自己的重疾险产品。最后，还是要再次提醒大家，配置保险时，千万不要盲目的只看保费的高低，大家还是要重点看其保障内容是否适合我们配置。

如何挑选重疾险，参考指标包括等待期的长短和期内保障病种的多少、给付次数、轻症病种、轻症豁免等等。明天，我将重点展开讲寿险。关于寿险，终身和定期哪个更好？



               
作者：梁言叙保