重疾险,其实没有你们想象的那么重要~

戏做顿 · 发表于 2022-3-2 09:17:25

买保险，找龙舟，13880827980~

干保险，找许益希，19981241020~

我们是保险经纪夫妻档~

在很多人的概念里：买保险=买重疾险，买重疾险=买保险。
这样一种概念的形成，可能是因为重疾险的保费支出占家庭杠杆类产品保费支出的比重较大，属于“保费权重”产品。
重疾险，重要吗？重要，但是没有我们认知中的那么重要~

功能和价值

劳动力价值补偿

以前，销售人员是这样卖重疾险的：
一个癌症治疗需要花30万：

基本逻辑是：因为担心巨额的医疗费支出，所以我要买重疾险，用于覆盖社保不能报销的医疗费用损失。
重疾险的在销售人员这的“销售逻辑”是以医疗费用补充报销的形式在宣导的，这些年下来，很大程度上，也成为了很多消费者购买保险时的“采购逻辑”。
在2015年之前，在普通人没有“百万医疗险”等大额医疗险保障的时候，这是一个不是办法的办法。
但是在“百万医疗险”问世后，尤其这几年的的发展，在互联网上经常有这样的一个疑问：买了百万医疗险，还需要买重疾险吗？
毕竟一个30岁的买百万医疗险，保额百万起跳，一年只要几百块，而重疾险买个50万，少则几千，多则上万。

这是重疾险之父，一位南非的心脏外科医师 Dr. Marius Barnard，发现自己的一部分病人在接受了成功的手术治疗后却仍然不久于人世，经过了解，他得知，高昂的治疗费用耗尽了病人的积蓄，导致病人在术后不得不拖着病体强行回到工作岗位。正常情况下，心脑血管疾病患者需要3年以上的休养康复，而这些病人却在出院后不久就回到了工作岗位，这最终导致病人在术后几年内死去。

医师曾这样描述他的一位女性患者：

两年后，她再一次来到我的诊所，从她的眼神中，我再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。她还在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足汽油费，房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

医师意识到，手术只能挽救肉体的生命，但却无法挽救一个人的经济生命——许多人在术后甚至失去了自己的房子，工作以及尊严。

于是他找到保险公司，于1983年推出了世界上第一款重大疾病保险，这款保险涉及四种重大疾病：突发性心脏病（急性心肌梗塞）、癌症（恶性肿瘤）、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的经费需求都由这四种疾病引发的。

重大疾病保险的意义不仅仅止于支付昂贵的医疗费用，更重要的作用在于为被保险人提供患病后的经济保障，尽可能避免他的家庭在经济上陷入困境。

在这故事里，我们看到，医生发明重疾险的目的是为了让病人来术后能安心修养，不要因为家庭的经济压力强迫自己再工作而导致疾病复发甚至恶化。
重疾险的发明诱因就不是为了解决医疗费支出的，不是为了没钱看病拿来救命的。
重疾之后，需要休养，没法“996”，工作能力降低甚至丧失，收入减少，家庭现金流危机，So：重疾险的核心价值在于保持家庭现金流的稳定。
从保险的损失补偿原则来说，重疾险补充的是收入（劳动力价值）的损失。
这一点在给老人咨询保险的时候特别明显，有不少年轻人感觉到父母健康风险带来的财务压力，想给老人买保险，但是常常一开口就是：我想给我妈买份重疾险。
可能她不了解什么是医疗险，什么是重疾险，但是朴素的认知：重疾意味着高治疗费用。——而这种朴素认知，是种费用概念，高额医疗损失风险需要用高额医疗险来解决。
而我常常需要做确认：你是担心父母生病需要大额医疗支出你们有压力还是父母生病后你们日常开支（现金流）有压力？

大家可能对两种家电比较熟悉，一种是空调，一种是冰箱，他们都有一个共同的功能——制冷，但是他们制冷的目的和效果是不同的：

你能想象把冰箱当空调用，或者把空调当冰箱用吗？
在没有“百万医疗险”这种大额医疗产品的时候，几乎没人会想“买了医疗险，是否还需要买重疾？”这个问题。
没有大额医疗险的保障，很多人对于恶性健康风险，只能寄希望于重疾险来解决。
不要说买个普通的“百万医疗险”，就算买了号称医疗险中“爱马仕”的Bupa全球高端医疗险（全世界看病不花钱），重疾险的需求依然是存在的。

相对适用人群

蓝领/白领/金领

既然重疾险是做劳动力价值补偿的，那么“上班”的人是相对适用的，如果用图形来呈现的话，如下：

草图版的意思就是大致是这个曲线，具体数值不要太纠结，O(∩_∩)O哈哈~

年收入超过200万，可能“工薪”就非常难达到了，一般都是资本获利，而重疾险对劳动力价值补偿的实际意义就越来越弱了。

不是说超过200万以上的人就不用买或不能买，而是在“劳动力补偿”这个点上的价值不大了。

低收入或者没收入的人，其实劳动力价值补偿的意义也相对有限。
比如年收入3万，更多的时候，我会根据预算优先建议买医疗险和定期寿险，以及意外险这三类产品，重疾险放到最后根据预算再来看买不买，买多少。

重要吗？

重要，但是没有我们认知的那么重要！

我想通过两个case来解释下这个事情：
1 怒江农民工
2013年，有位来自怒江的网友来咨询，想给家庭配置保险。

经过沟通发现一般的商业保险很难在他家用的上：

他老家在怒江农村，属于那种孩子上学需要铁索桥的那种，以前是土郎中看病，后来有了西医，但是离家很远，如果要到“二级或以上公立医院”，一般除了“快死的时候”会去，平时是不去的。

他自己外出打工，工厂做过，工地干过，自己（全家）一年收入5-8万，老婆孩子在老家，老大6岁，老二3岁。

早些年，我只建议他自己买点意外险和定期寿险，外出打工，意外死伤风险是比较大的，增加了点后来的“百万医疗险”，万一生病可以救命。
重疾治疗分三种情况：

很多保险销售人员强调重疾“3年生存率”或“5年生存率”，可能现在除了常见的甲状腺和女性生殖器官癌症的5年生存率较高，一般的癌症可能都是生死各半，尤其消化道癌症，通常死亡率都比较高。

保险规划从家庭的整体角度来说，定期寿险会更具现实意义。
曾经我问过他一个问题：如果自己的癌症了，千方百计借钱能借多少？他说：10万顶天了！
我说：如果是这样，花点钱买点定期寿险吧，如果真癌症了，听天由命吧，就算人没了，留个几十万，能让老婆把两个娃拉扯大就行。
So：低收入人员买保险的顺序是：

2 杭州创业者
2019年，有位来自杭州的创业者的网友来咨询，想给自己买保险，手上拿着好几份方案，有代理人做的，也有经纪人做的。
我印象比较深刻的有一份方案（目测毛估估是明亚同事做的），重疾险做了100万，定期寿险做了100万，意外险做了100万，配了个百万医疗险，5万10年交的养老金，全家年交保费10万不到。
经过沟通，我了解到他原来是某大厂的，18年出来单干做了个创业公司，杭州本地人，17年结婚，17年生娃，现在老婆在家带孩子，家里有些积蓄，但是现在基本都投入到公司去了，自己名下两套房，父母辈总计还有三套房。
我：你现在最担心的事情是什么？客：生病，生大病；
我：你是担心生病了巨额医疗费要买房子？客：有点担心，但是也不是，就算卖房子，终归是能解决问题的。我：那你要更好的医疗资源？
客：没啥概念！
我：去特需部和国际部的？
客：这个可以！
我：那你是担心重疾了，公司没人管，垮了？
客：就算我重疾险，我也得干活，没成功前都是渣，成功了才能翻身！
我：好吧，那先买高额的定期寿险和意外险以及中/高端医疗险，这三个是刚需，重疾险和养老金看你的意愿，看你的现金流安排。
重疾都还要干活~生活不易？价值所在？

成年人的世界里没有对错，只有选择和承担！——许益希

客户表达了这样的选择，作为保险经纪人，我们需要的是帮助他解决后顾之忧：

斩断牵扯他的羁绊男人向前跑，迎着……

作者：许益希的自留地

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