凌听心声 -- 买年金险是对已经拥有的金钱做一次长期的规划

杨柳657

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年金险的内在保单架构

年金保险一旦签订了合同 立刻会产生三个人 ，分别拥有三个账户。

第一个人叫投保人 ，他拥有了现金价值账户，投保人就是交保费的人，现金价值是保费除去所有运营费用后还剩下的钱。保单前期的运营费用高，每年会逐渐降低，所以，现金价值前期低于本金，后期慢慢的接近本金，最后超过本金。这笔钱的归投保人所有。投保人随时可以通过退保的方式领取这笔钱，还可以通过更换投保人，把权益转让给其他人。
第二个人叫被保人， 他拥有生存金账户，年金保单会按照合同约定时间定额的派发生存金。生存金归被保人所有，只要被保人生存就一直会有。不同时期领取的生存金叫法不同。比如，被保人在高中时期领取的生存金叫高中教育金，大学时领取交大学教育金，大学毕业后叫创业金或者是婚嫁金。如果到六十岁领取就叫养老金。无论叫什么，本质上 都是生存金。
第三个人叫受益人。他拥有身故金账户，当被保人身故时，受益人 可以从账户中领取身故赔偿金。受益人是由投保人指定，可以一次指定一个或者多个受益人，还可以中途变更受益人。
买年金险主要不是为了赚收益，它是通过保单架构的设计、按照客户的需求， 对已经拥有的金钱做多种长期的规划
规划一、把现在的钱变成未来去花，
陈先生在35岁的时候，买了一份养老年金险。每年定期存入一笔钱，连续存10年。按照合同约定，他在60岁的时候，每年可以从年金账户里领到一笔养老金，一直领到身故为止。而且，合同约定：这笔养老金还会定期的增额，越领越多。这是年金险最常见的购买场景。把年金险作为储备养老金的工具。
有人说，我通过银行储蓄一样可以准备养老金。当然也可以，但用储蓄的方式准备养老金会遇到三个问题。1、不确定到60岁后能领到多少养老金。因为储蓄的利息一直会变，未来，大概率会下降。2、不确定60岁的时候，这笔养老金能用多久，因为 不知道自己能活多久。怕的是人还在，钱没了。3、不确定在准备的过程，会不会中途取出。因为时间太长，储蓄的钱存取太灵活。如果中途把这笔钱挪作他用，养老金就没了着落。
年金险可以避免这三种不确定。1、前期的灵活性不强，提早取出会有损失，2、购买的时候就会知道确定的领取时间和金额，不用担心利率变化。3、活多久领多久，不用担心人还活着却没钱花。这种确定性，除了年金险，没有第二种工具可以做到。
规划二、把现金变成现金流
小张的单位每年都会有一笔丰厚的年终奖。他连续三年都用这笔钱交年金险的保费。这份保单小张自己做投保人和被保人，他儿子做受益人。在五年后小张可以定期领到年金。同时，年金保单还搭配了一份万能险，年金如果暂时不用，可以直接进入万能账户再次增值。
小张购买的理由是：这几年理财产品收益一直在降，年金险预定利率3.5%不算太低。其实、年金险的作用远不在此，它是把一笔现金变成了长达几十年的现金流。现金可能会一次性花完，现金流会长达几十年源源不断。
在保单的有效期内，年金险的收益高于3%以上，这不仅仅要比收益持续下降的理财产品好，更重要的是 年金险的收益长期确定不变。这些年国家每年公布的通货膨胀率在3%-5%之间，年金险的收益能够长期减少甚至抵消通胀的影响。让手中的钱保持原有的购买力。
规划三、把确定的钱给到确定的人去花
王先生是一家企业的老板，收入丰厚。他的太太是居家主妇，在家相夫教子。今年王先生购买了一份年金险，他做投保人，他太太是被保人，儿子是身故受益人。在这份保单中，王先生的钱变成了保费，几年后会转化成生存金由王太太领取。未来，王太太身故后，由儿子领取身故金。
王先生通过年金保单完成了财富的赠予。第一次是把他的钱赠给了太太，让她在未来几十年中有一份基本的生活保障。最后，通过身故金把传承给了儿子。
这是指定性的财富转赠，把确定的钱给到确定的人。因为年金险有确定的收益，在长达几十年的财富流传中，还能保持财富的内在价值不变。如果 王先生能在适当的时候 ，把投保人更换成他的儿子，还能让年金账户中的钱避免债务的影响。真正的做到财富的安全、稳定、源远流长。年金险可以作为财富生前赠予和身故传承的工具，让财富有长期的妥善安排。





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作者：凌听心声