重疾险也有档次

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上一篇文章，我说买重疾险保额最重要

那只用关注保额是不是就行了？

嗯~不行

重疾险不但要买够，还要买好买对：

怎么买对买好，来看看不同保险公司的配置有何不同

重疾险的发展趋势越来越复杂化，从单纯的重疾保障到越来越多可额外附加的保障，到底是真正增加了保障内容还是噱头，这就需要我们擦亮眼睛。

重疾险可以说是四大基础保障类型中最复杂的一种

我根据不同的搭配责任，将重疾险的各种保障内容 进行了搭配，

这样就能组合出不同种类的重疾险，比如重疾单次赔付附加恶性肿瘤二次赔，重疾多次分组赔付附加恶性肿瘤二次和心脑脑血管二次的保障，

说出来这样的文字我们可能一头雾水：说啥呢，这是？

但是总结到表格中根据自己的需求就能快速定位你需要的重疾产品类型：



注：配置等级依次升高

这些保障怎怎么看？

一 、重疾单次赔付与多次赔付

多次赔付有没有必要？

之前重疾产品大多都是一次赔付，

现在的一些寿险大厂仍然是单次赔付，单次赔付是不是就够了？

嗯，也可以的

但是，还是不够好

假如10年前我们要探讨这个话题，可能我们会说重疾赔1次就够了，但是现在科学进步，医学进步，重疾生存率也增加了，癌症在未来可能也不是绝症，仅有单次赔付的重疾险已经无法满足保障需求。

而且重疾赔付后很大的概率客户是无法投保其他产品了，如果仅仅赔付一次重疾合同结束，保障断层，如果是多次赔付的重疾，即使罹患重疾赔付后，合同并不结束还享有其他病种的保障。

同样是花1万，

你们说是不管什么时候得了大病就赔付我们50万，合同终止好，

还是赔付50万后，合同不终止，且之后不用再交保费，万一罹患其他大病还可以在赔50万更好?

单次赔付的重疾目前已经是低配的配置，

但是某些寿险大厂低配的重疾却卖到了高配的价格，就有点不合适了

好，我们知道了应该选择重疾多次赔付更好

但是重疾的多次赔付还有细分，

又分为分组赔付和不分组赔付，

（重疾的分组，说的是重疾病种的分组）

二 重疾的分组赔付

什么是分组赔付？

假设桌子有6个果盘，保险公司把这几十种几百种病种分别放到6个果盘里，每个果盘里的病种只能选一个，之后这一盘的其他病种你就不能选了，只能选其他盘里的病种了，这就是重疾的分组赔付

上篇文章了说的到：病种不再多，高发就行当我们想买重疾时，到底是在买什么？

根据这个原则，我们想要提高重疾的二次理赔的概率，那么把高发的病种分别放到不同的果盘里，是对我们利益最大的。

高发的六大病种，我们可以复习一下：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、重大器官移植手术或造血干细胞移植手术、冠状动脉搭桥手术或冠状动脉旁路移植手术、终末期肾病或慢性肾功能衰竭

把这六种分在不同果盘就是优秀的分组，

高发病种分在同一果盘的越多，二次理赔的概率就越低！

比如：如果把最最高发的恶性肿瘤和重大器官移植分到一组，会有什么问题？

如果有小伙伴不幸运选了一个肝癌，那么后边涉及到肝移植，保险公司就只能赔一次

那好，我选重疾不分组的应该就行了吧，

也不行

即使是重疾不分组，也有真不分组和假不分组

三 重疾的不分组赔付

不分组还分真假？

是的

假不分组体现在哪里？看下面的合同内容表述：

被保险人因同同一疾病、同次医疗行为或同次意外伤害导致其罹患本合同所定义的两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按其中一种重大疾病给付重大疾病保险金

俗称“三同”：同一疾病、同次医疗行为或同次意外伤害

什么意思呢？就是关联疾病是不能二次赔付:比如：白血病-骨髓移植，肝癌-肝移植，肾衰竭-肾移植，两个虽然是不同的重疾，也是不分组的，但是也只能理赔一次

四 重疾的真不分组赔付

这个就是厉害了，可以理解成豪华版的重疾险

不分组且真不分组（无三同条款）

五 高发疾病的二次赔付

有客户就问了，我买了多次不分组的重疾险：

假如，得了乳腺癌，未来又得了其他癌症，是不是也可以再理赔一次？

不可以

为什么呢？

上面说的多赔付都是说的都是不同病种之间的多次赔付

虽然他们是不同的癌症，但是都属于恶性肿瘤的范围

可是高发重疾的前3类：

恶性肿瘤：发生率73.31%，

心血管类疾病：发生率11.97%

脑中风后遗症：发生率5.46%,

只赔一次怎么够用？

尤其是恶性肿瘤，家族成员居多（甲状腺癌，肺癌，胃癌，肝癌，乳腺癌，宫颈癌，白血病。。。）且发生率最高且存活率也越来越高，那么癌症的二次赔付更有必要

所以，现在的很多重疾险都自带癌症二次赔付和心脑脑血管疾病二次赔付，有的公司以附加险的形式出现。

备注：

癌症的二次赔付也有说法：

第一：间隔期越短越好：目前二次癌症之间间隔最短的是3年，有的公司要求间隔5年。

第二：赔付条件越宽松越好，最好的是：复发、转移、持续、新发都可以二次赔付。有的公司不赔付持续，有的公司要求第一次的恶性肿瘤完全消除，这就有点苛刻了，要是那么容易完全消除，就不那么可怕了。

心脑血管二次有说法：

也是间隔期越短越好，目前最短的是1年，有的是3年，

另外不同保险公司针对少儿还有特定疾病额外赔付，特定年龄段保额额外赔付，都是重疾产品的加分项哦（额外增加保额肯定是加分项）

我们不期待用低配的价格买到顶配的重疾产品

但是绝对不要以高配的成本买到低配的重疾产品。



END

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作者：娜么险