重疾险真相你知道多少

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重大疾病保险，可谓当今健康险中的主力产品，各大保险公司形形色色的重疾险产品层出不穷。一直以来，重疾险给消费者的印象是比较难懂，条款复杂。骏华今天就来给大家讲一讲重疾险。

一、为什么需要买重疾险？

重大疾病对于健康的威胁非常大，现代人患重疾也是比较常见的，一旦罹患重疾，高额的治疗康复费用让家庭损失惨重，还很可能无法参加工作，造成收入损失。有太多家庭因为重疾陷入贫病交加的困境中。

而重疾险的产生，就是为了弥补我们这部分损失的。只要符合合同约定的疾病条件，比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，保险公司就会赔一笔钱。这笔钱的用途没有限制，作为医疗费用、康复治疗费用、补贴家用等都可以。

二、重疾险保障什么？

重大疾病保险，顾名思义，是保障重大疾病风险的保险。这里的重大疾病不是我们一般认知上的重大疾病，而是保险合同里定义的多种重大疾病。

2007 年，保险行业协会制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规定重疾险必保的25种高发重大疾病疾病及其定义。尽管现在很多重疾险，保障的重疾都远超25种，但这25种是最基本的重疾。

除了重疾，现在很多保险还具有中症疾病、轻症疾病保障责任。不过中症和轻症，并没有统一的疾病定义。

中症疾病

中症疾病通常有两种情况：

一是按疾病严重程度划分等级，轻症之上，重症之下，可以获赔基础保额的50%-60%；

二是原来的轻症定义不变，把部分发病率较高或治疗费用较高的疾病，赔付比例直接提升至保额的50%-60%。“轻症”的定义，中症的赔付水准。

轻症疾病

可以认为是重大疾病的早期状态，这时发现病情病后，治愈相对容易。但由于可能转变成重疾，治疗费也相对昂贵。

中症和轻症保障的意义在于，在疾病还没有发展成合同中的重疾时，就能获得赔偿。相比重疾保障，了降低赔付门槛，让患者早发现早治疗，也没有经济上的后顾之忧，更加人性化。

三、重疾险有什么特点？

●保险期间：主流重疾险是长期保险，一般保几十年或终身，保费每年恒定。

●保费：均衡费率，投保年龄越小保费越便宜。

●赔付方式：出险后提前给付保险金，而不是报销，赔偿的保险金用途不限。

●保险金：投保多份重疾险，可叠加赔付。

四、确诊即赔怎么理解？

很多业务员宣传重疾险险确诊即赔，果真如此吗？

其实，这个“确诊即赔”有一定的前提。一般来说，有如下几种情况：

1、确诊即赔。满足疾病定义，如癌症；

2、实施某种手术后。如冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术；

3、治疗达到约定时常。如语言能力丧失，是指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力，经过积极治疗至少 12 个月（声 带完全切除不受此时间限制），仍无法通过现有医疗手段恢复。

4、达到约定疾病状态。如:深度昏迷48小时以上、终末期肾病、脑中风后遗症。

5、达到相应的理赔年龄，如:双目失明一般要求3岁以上，严重阿尔兹海默症”（俗称老年痴呆）的疾病理赔要求是70岁前被确诊。

五、重疾险赔多少？

前面说到重疾险一般有三个病种大类，即重疾、中症、轻症，赔付比例一般如下：

重疾：赔付100%基础保额

中症：赔付50%~60%基础保额

轻症：赔付20%~45%基础保额

也有保额随年限递增，或疾病多次赔付的险种，保额随赔付次数递增。

一般，轻症、中症的赔付是不影响重疾保额的，而反过来重疾赔付后，轻症和中症就不能再赔付了。另外，含有身故、全残、疾病终末期等保障责任的重疾险，大部分是保额和重疾责任共用的，重疾理赔过后上述责任都自动消失。

六、重疾险哪些分类？

按保险期间分类

短期重疾：自然费率，年龄越大，保费越高，随时可能停售，重新买健康告知可能过不了，不推荐购买这类保险。

长期重疾：包括定期重疾险、终身重疾险，采用均衡费率，每年的保费相同，不用担心保障中断或者保险停售。

按照保险责任分类

纯重疾（不含身故）：保费低性价比高，未患病合同到期利益少，建议搭配寿险。

其他重疾（带有身故）：包括意外身故、疾病身故。

返还保费的重疾：这类重疾价格普遍很高，一般人不推荐购买（土豪请无视）。

按赔付次数分类

单次赔付：责任简单，保费便宜。

多次赔付：又分疾病分组赔偿和不分组赔偿，科学分组可以降低保费，不分组保障最全面。

特定疾病多次赔付：高发病种多次赔付，比所有病种多次赔付型保费要便宜，例如癌症多次赔付。

骏华总结：

重疾险确实较为复杂，产品形态多样，保险条款还可能暗藏玄机，投保时一定要擦亮双眼，看清本质，结合自己的需求和实际情况，选择最适合自己的保险，这样保障才到位，保费才不白花。

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作者：骏华财商