万元保、百万医疗、中端医疗,什么医疗险适合宝宝?

麻辣鸡翅

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观观小喜/文

哈喽，小伙伴们好，我是喜喜。

这两天帮1岁宝宝挑选医疗险，看了20多款医疗险之后，总结出了给宝宝挑选医疗险的思路。

今天就和大家聊一聊，万元保、百万医疗、中端医疗，怎么买更适合小朋友~

在选择产品之前，我们需要弄清楚一个问题：

给宝宝买医疗险是想解决什么问题？

平常感冒发烧、支气管炎之类的小病医疗费？

还是大家常听到的少儿白血病之类的大病医疗费？

大家想一想，带着答案，咱们继续往下聊。

01

首先是万元保。

这类产品通常兼具意外险和医疗险的保障责任。

免赔额低，住院几百上千的医疗费就可以报销。

使用频率高，但保额低，适合小病住院，大病搞不定。

以保险产品A为例，1岁宝宝选择入门款，有社保版281元，无社保版470元。

有社保版需要先经过社保报销，才能用商业保险。无社保版可以直接报，异地就医很方便。

保障责任主要有3项：意外身故及伤残、意外门诊、住院医疗。



意外身故/伤残保额10万，意外伤残保险金按伤残程度给付相应比例。

意外门诊保额1万，社保内，0免赔，报销比例100%，社保外的不报。



住院医疗等待期60天，经社保报销后，社保内合理医疗费报销100%，最高1万。

社保外的医疗费疾病住院不报，意外导致住院自费药可以报销60%。



不满3周岁的宝宝每次有300元绝对免赔额，每次医疗费需要减去300元再报销。满3周岁以后，0免赔额，不用减。



它的优点很明显：

含有意外责任，也有住院医疗；

绝对免赔额只有300元，理赔门槛比较低；

保费281元，很便宜。

但意外门诊、疾病住院只报社保内，自费项目无法得到理赔。

保额低，只有1万，万一遇上大病，起到的作用极其有限，无法有效减轻高额医疗费带来的经济压力，仍然有可能因病致贫。

所以，应该优先考虑可以转移大病风险的产品，比如百万医疗险。

02

以百万医疗险B为例，1岁宝宝有社保版保费756元，无社保1276元。

买一年保一年，保额最高达600万。



等待期30天，一般医疗保险金每年可以报销300万，包含特殊门诊医疗费用、门诊手术、住院前30天出院后30天门急诊医疗费。

不限社保，必须且合理的医疗费，扣除1万绝对免赔额之后，剩余部分100%报销。



如果是重大疾病，0免赔额，100%报销。

另外还有质子重离子医疗责任，也是100%报销。



质子重离子是国际公认的放疗尖端技术，治疗癌症效果好，副作用小，5年生存率非常高，费用可以自行搜索，反正在我们这种家庭是不可承受之重。



还有恶性肿瘤院外药责任，如果需要用药，按照合同要求购买即可。有社保版，先用社保报销，剩下100%赔付。

这款产品责任比较全面，相较于万元保保障的内容更丰富。

像进口特药、指定特需医疗、重疾住院津贴等可选责任，可以根据自己的需要和保费预算申请购买。



这样的百万医疗险大家喜欢吗？

可能有的朋友觉得1万块钱的免赔额太高了。

想一想我们买保险的目的。

比如我，当时是为了解决大病动辄三五十万的医疗费才买的保险。

百万医疗尽管有免赔额高的瑕疵，但可以满足转移高额医疗费的需求呀。万一生病，可以不发愁不担忧，安心接受治疗，是OK的。

1万元，大家基本上都拿得出来，但30万-50万，哪个家庭可以轻松承担？

买一份百万医疗险，就可以有效规避这个问题。

03

考虑到宝宝非常小，只有一岁。

小朋友的免疫力、抵抗力普遍比较弱，容易生病。肠胃炎、肺炎等一些常见病，住次院也得花好几千块。

有些体质弱的宝宝一年可能会住两三次院，算下来也小1万了，一两个月工资这样没了，还挺心疼的~

作为成年人，大病小病两种保障都想要，可以吗？

当然可以。

有两种解决方法。

一种是把万元保和百万医疗结合起来，1岁宝宝有社保版保费281+756=1037元。

万元宝的保额1万，百万医疗的免赔额1万，正好补充彼此的不足，成为黄金搭档。

另一种是选择中端医疗险。像这款中端医疗，简称C。

0免赔，选择普通版的计划四，附加恶性肿瘤特药责任。1岁宝宝有社保1071元，无社保1278元。

一般住院保额150万，等待期30天，不限社保，0免赔，100%报销。

约等于住院医疗费可以全额报销。不管大病小病，保障全都妥妥滴。

普通版有四个计划，责任有一些区别↓



重疾住院保险金200万，重疾津贴每天150元，最高赔付9000元。附加的恶性肿瘤院外特药保额150万，同样不限社保，100%报销。



重疾可选责任3个，其中恶性肿瘤院外特定药品费用医疗保险金建议都选上，癌症特药价格高，比较紧缺，有时候需要到医院外自行购买，有了这个责任，符合约定的院外药，可以100%报销，大大减轻经济压力。

另外还可附加门诊责任，和住院责任类似，额度和免赔额可以自定。



特需版适合对就医环境有要求的朋友，可以到国际部、vip部就医，服务和体验更好。

04

这两种方法，都能解决问题。

具体效果有没有高下之分呢？

举个栗子吧，我们拿这位网友的案例算一下。



我们先梳理一下医药费，把零头去掉。

总费用约8600元。其中，社保报销3600元。

自费（自己支付）的5000元需要再次报销。其中，自费药3500元。没有提到其他自费项目，我们就当剩下的1500元全属于社保内。

第一种方式，万元保A+百万医疗B，1岁宝宝有社保版保费1037元。

社保报销后剩下医疗费5000元，在1万免赔额以内，不能用百万医疗，只能用万元保。

万元保疾病住院只赔付社保内，比例100%，3岁以下的宝宝有300元绝对免赔额。

报销时，用社保内未报销的1500元减去300元免赔额，剩下的1200元全额报销。

而3500元自费药在社保外，不能报。

所以，需要自己支付这3500元和免赔的300元，共计3800元。

第二种，中端医疗，1岁宝宝有社保版1071元。

不限社保，0免赔，赔付比例100%。社保报销后剩下的5000元，可以全部报销，自己支付0元。

在这个案例中，中端医疗险虽然保费多了34元，但多报销了3800元。

有时候，为了省钱，我们反而多花钱。

有时候，看似花钱，反而为我们省下一笔钱。

这种逻辑上的事情，感觉还挺有意思哒~

至于具体选哪个保险产品，没有固定答案。

每个宝宝的年龄、性别、健康状况、所在城市、保费预算等情况都不一样，需要综合考虑，根据需求，量身定制方案。

想知道专属于你家宝宝的保险方案是什么样吗？欢迎咨询~

05

给宝宝买保险，除了医疗险、还需要配置意外险和重疾险。

今天提到的万元保包含意外责任，我们顺带着聊一下。

小朋友的意外险很便宜，像下面这款产品。



选择基础版，把误食异物和意外骨折/关节脱位两项可选责任都附加上，只需要86元。

保费挺便宜的，保障怎么样呀？

看下图，意外身故/伤残20万、意外医疗保险金（含门诊住院）2万、烧烫伤意外医疗保险金2万等。



意外身故/伤残保额20万，意外医疗没有免赔额，赔付比例100%，而且不限社保。

产品好不好，在这里就不多说了。

大家自行对比一下吧

这里提醒一个伙伴们容易忽略的点。

在对比保险责任时，注意一下自费药和自费医疗费用的区别。

医保目录其实有三个，除了我们常说的药品之外，还有诊疗项目和医疗服务设施。



像下面两张图，第一张报销60%的是自费药品。

第二张报销的则是自费医疗费用，代表自费药品、自费诊疗项目和医疗服务设施都报。





魔鬼隐藏在细节里~

很多人买保险踩坑，主要有两个原因：

一是没认真看保险条款，轻信了销售人员的话。

部分销售讲产品责任时，说一半留一半。比如，“只要住院就能报销”，至于最高报多少，他没说，咱也没问。看了这篇文章，回去问问哈

二是混着买，觉得保障多，啥都有。

如果一个产品有多个险种的保障责任，价格还便宜，那往往代表着部分责任缺失。

你家里有保单吗？翻开瞅瞅吧~看不懂的，可以问我哦~

很喜欢和大家一起探讨保险条款，真理越辩越明，探讨的过程也是精进的过程。

有句话大家耳熟能详：

让上帝的归上帝，撒旦的归撒旦。

关于保险，我的建议是：

术业有专攻。

让意外的归意外，医疗的归医疗，重疾的归重疾，寿险的归寿险……

各就其位，各司其职。

06

今天就聊到这里啦~

总结一下:

万元保免赔额低、保额低，使用频率高，日常小病小痛没问题，但不能保障大病风险;

百万医疗可以解决绝大多数家庭负担不起的巨额医疗费。

小朋友建议两者搭配起来用，或者直接选择中端医疗，大病小病都保～

如果你正好想给自家宝宝一份保障，欢迎找我咨询～

如果你不晓得买的保险什么时候交钱，交多少钱？

不晓得自己买的意外险、医疗险、重疾险、寿险是怎样理赔的，最高可以赔多少？

不晓得自己买的教育年金、养老年金等产品，什么时候可以领钱，领多少钱？

也欢迎联系我，我们一起弄清楚搞明白~

我们的目标是：

让昔日的混沌之地变得清晰可见；

让曾经的“声名狼藉”变成有口皆碑；

让踩过坑的人，从此受益；

让没伞的孩子，穿着雨衣，走过风雨。



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作者：观观小喜