科普 | 为什么要买重疾险?

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本文是「呗霞」第17篇 原创文章

上一期呗霞分享了重疾险的起源：为了让病人好好活下去，这位医生发明了重疾险。了解到重疾险的法明并不是为了解决重大疾病的治疗费，而是用来弥补收入损失和后期康复疗养。

现实生活中还有很多人存在着误区，觉得自己不用买重疾险，而且大部分都是因为以下的四个理由：

我还年轻，身体健康，不需要买重疾险

我存钱或投资来应对风险，不需要买重疾险

我已经有医保了，不需要购买商业保险

我买了商业医疗险，不需要买重疾险

本期呗霞跟大家分享为什么要配置重疾险。

目录：

1   现在身体健康，代表未来一直健康？

2   如果你是中产家庭，你愿意一夜回到解放前吗？

3   如果患上重大疾病，你知道社保能报销多少吗？

4   有了医疗险，为什么还需要买重疾险？

01 现在身体健康，代表未来一直健康？

有些人会心存侥幸，觉得自己患上重大疾病的几率不高。



（数据来源于：中国人寿保险2021年理赔数据）

随着各种环境污染、社会压力、不良生活习惯等因素影响，患重大疾病的几率越来越高，而且年龄越来越年轻化。



（数据来源于：中国人寿保险2021年理赔数据）

在重大疾病理赔数据中，癌症占比最高75%。比较常见高发的癌症如肺癌、甲状腺癌、乳腺癌、肠癌等。

据卫生部的数据统计，人一辈子罹患重疾概率高达72%。而随着医疗的发展，患重疾被治愈的可能性也大大提高了，带病生存将成为一件普遍的事情，这个时候就非常的需要钱。

所以，现在身体健康，不代表未来身体一直好。在身体好的时候趁早买重疾险，一旦等患了大病再考虑，就来不及了。

02 如果你是中产家庭，你愿意一夜回到解放前吗？

有属于的自己的存款和资产确实会安心很多。但是现实生活中我们也看到了一些中产阶级的家庭，资产集中在投资上，没有配置相应的商业保险来抵御风险，为了治病把资产全部变现，最后病治好了，但是钱也花光了的新闻事件。



图片中的两个案例可以看出“没钱了可以卖房治病”并不是大家所想的那么理想。房子不是说卖就能卖，钱也没办法立马能拿到手。

资产变现，需要一定周期，特别是近几年疫情的影响，固定资产变现更加难。
保险是基础的保障，应该确保基础保障厚，再去考虑其他投资，没有保障，再多的投资都没用。相信没有哪个中产阶级家庭愿意看到辛辛苦苦打拼积攒的家产，因为生病一夜回到解放前。

03 如果患上重大疾病，你知道社保能报销多少吗？

社保中，最常用的就是医疗保险（以下简称医保）。理解医保离不开两条线、一个项目、一个比例。



起付线，医保报销有起付线要求，起付线以下部分均由病人承担。门诊和住院起付线不同。不同地区、不同医院级别起付线也不同。一般起付线设定在300-1800元不等。

封顶线，超过封顶线以上的部分均由病人自身承担。不同地区封顶线不同。同一地区社会保险类别不同，封顶线也不同。住院报销的一般最高限额30万，门诊报销一般为2万。



自费项目，全部个人承担。医保对药品药品和治疗项目有严格的规定。一些进口药物、特殊药物、医疗设备、医疗服务项目，社保也不予报销，全部需要由病人个人承担。

自付比例，扣除了个人全部承担的自付项目后，在起付线和封顶线之间，个人仍需要承担一定比例承担医疗费用。不同地区、不同类型的社会保险、不同级别医院，自付比例也不同，一般设定在10％左右。

社保报销=（封顶线-起付线-自费部分）×（100％ - 自付比例），也就是只承担三角图中间的部分。不难看出，如果罹患严重的疾病，社保报销后，患者仍需要承担很多医疗费用。

04 有了医疗险，为什么还要买重疾险？

大病有两个影响，一是看病要花钱，用医疗险解决。二是收入损失，用重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但可以相互补充。

如果一个成年人罹患重疾时，经济缺口真的只是几十万的治疗费用么？

四处求医，交通、住宿、吃喝费用怎么办？

卧病在床的时候，没有收入怎么办？

需要康复的药物/营养品，没办法报销怎么办？

车贷房贷、子女抚养、父母赡养……

46岁的M先生上患了尿毒症，需要做肾移植，等了1年多才等到合适的肾源，光是肾源就要100万费用，而且还不包含手术费用。普通的医疗险也没办法报销肾源的费用，后续的康复费用，医疗险也是无法报销。

现实生活中，并不是每个家庭都能拿出100万，很多家庭，别说100万，拿10万出来都极其困难。

生大病的影响，对于整个家庭是牵一发而动全身，绝非仅仅是治疗费用。医疗险也仅仅是解决了治疗费而已，还是需要重疾险来弥补收入损失和康复费用。

购买重疾险，一旦患病，获得赔付之后，患者可以获得更多生存的希望，而不需要为金钱的压力犯愁。

小结

没有人因买保险而变穷，但却有很多家庭因没有足额的重疾险而陷入危机，趁时间尚早，身体尚好，趁早把重疾险安排上。

我们买重疾险并不是说我们一定会得这些大病，如果一旦患了重疾之后，我们将会损失耗费家人的精神损失、肉体的折磨、工作收入的损失等等，就可以通过重疾险理赔金做好财务支持，最大限度缓解重疾带来的压力负担和压力。

作为一名有温度的保险经纪人，有责任帮助大家做好重疾管理，做好人生风险防控。如果你想了解更多关于家庭保障类的规划，欢迎私信呗霞。

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作者：呗霞