年金险or增额终身寿,长期储蓄应该怎么选?

确实是个孩子谥

很多人都有理财储蓄的想法，一方面手头确实有些“闲钱”，一方面也是出于未来养老的考虑。

而目前市面上长期最稳妥的就是增额终身寿险和年金险。
二者到底有什么区别？应该怎么选？今天的文章就详细的为大家做下介绍。
当然，在最开始还是想和大家说明下，我们一定要清楚，对于金融产品而言，往往存在一个“不可能三角”，风险、收益和流动三个因素是无法同时满足的。



所以，今天关储蓄保险的内容，意义就在于告诉大家，要学会规划一个长期的理财计划，牺牲一部分资金的流动性，在保证安全性的前提下，锁定一个固定利率，从而获得较高收益，并在复利的模式下，随着时间的推移越来越高。
因此，对于那些追求短期高收益、高流动想法的朋友就不适合了。

好了，进入正题：
1、增额终身寿险和年金险分别是什么2、增额终身寿险和年金险有什么相同点3、增额终身寿险和年金险有哪些区别



增额终身寿险和年金险分别是什么？
1、年金险
简单点说，就是先每年给保险公司一笔钱（保费），到了约定的时间，保险公司再每年给一笔钱（年金）。 给小朋友买的，等小朋友上大学后开始给的，叫教育金。 给自己买的，等老了后开始给的，叫养老金。 还有一些其他类型的年金险，主要差别只在保障期限以及领钱时间，原理是差不多的。
2、增额终身寿险
增额终身寿险的意思是，它的有效保额会以合同约定的利率每年复利递增，活的越久以后赔的越多。 但这类产品和普通寿险不同，它主要是卖现金价值，里面的钱也是复利增值，随时可以取出来，部分取，或者一次性全取都可以。


增额终身寿险和年金险有什么相同点？

1、都属于投资型保险
这两类产品都属于投资型保险，只要活着，就能从保险公司那里获得现金流。 如果身故，也能拿到一笔赔偿款。 年金险大家比较容易理解，毕竟每年都能领钱，活越久领越多。
但增额终身寿为什么会被归类到投资型保险里呢？
秘密就在，大多增额终身寿都具备的部分减保功能。 部分减保功能，没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。
一般增额终身寿险的现金价值会比年金险高，每年会复利增值，活越久现金价值越高。因为减取灵活，更适合作为“现金流规划工具”。
2、现金价值写进合同，不受经济波动影响
不管是年金险还是增额终身寿险，在完成投保后，就将现金价值写在合同里。 白纸黑纸，可以确定未来一段时间里能拿到多少收益。
这些收益不会受到外界经济波动的影响。 即使美股熔断10次，利率市场波动到负数，也不会影响到这两类产品的收益。
3、支持退保、保单贷款等功能
年金险和增额终身寿险均支持退保、保单贷款等功能。
4、身故赔付责任
两者都有身故赔付的责任。


增额终身寿险和年金险的区别在哪里？

1、领取方式及资金使用灵活度不同
年金险：只有到了约定时间才开始给付年金，而且给付的年金金额以及频率都在投保时约定好了，不能再变。


增额终身寿险：只要保单的现金价值不为0，里面的钱随时可以拿出来，对于金额、领取次数都没有限制。但只要现金价值为0了，这份保单就会失效。



2、现金价值超过已交保费的速度不同
年金险：大多比较慢，尤其是约定领取时间比较后的养老年金险，一般在交费期结束后，现金价值才开始逐步增长。

增额终身寿险：速度比较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。


（某款增额终身寿险的现金价值增长趋势）
当然考虑到两者的流动性不一样，速度存在差异也是可以理解的，年金是到规定时间按时领取，看中的是纪律性，和特定时间的特定领取。
即使一开始现金价值低，在开始领取前不断增长，未来的金额也会变得非常可观。
增额终身寿险，使用场景更多是部分领取现金价值，看重灵活性。 现金价值增长的速度够快，才能满足减保灵活取用的需求。
3、所有权归属不同
年金险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、退保等。
生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。
举个例子：小雷的父亲（投保人）给小雷（被保人）投保了一份年金险，如果小雷急需用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小雷的父亲。
但年金一般是会打到小雷的账户里，这笔钱归小雷所有，小雷父亲没法拿来用。
增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。
操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。 但注意，如果投被保人不一致，投保人操作减保时，一般要被保人同意后才能操作。
4、总结一下
年金险，固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。 不管是给孩子买，还是自己买，强制帮你存钱。 到约定时间，每年或者每月，自动给你打钱，专款专用。
不用担心现在的618、双11、双12各种控制不住、疯狂剁手后吃土。
增额终身寿险就刚好相反，减保取现，非常灵活。 需要就拿出来用，不用就继续攒着。
但减保需要自己操作，得跟保险公司申请才能拿出来。 花钱也自由，能不能存到最后，专款专用，还挺难说。
所以，如果你非常明确要存钱养老、或者给孩子存学费，又懒得自己操作，年金更适合你。
如果你控制力比较强，善于管理自己的钱财，增额终身寿险不错，怎么用你自己看着办。
最后啰嗦一句，每个人的需求都不一样，各类产品针对解决的需求也不一样。在帮各位分析需求后，可以根据各类产品的特性来满足实际的需求。

那么，已经作为保险顾问的你，如何在与客户沟通时，在与对方畅谈他的过往、现在、及未来规划中，这些都需要用到专业知识，懂得这些专业知识才能体现自己的价值和能给到对方的利益，这与你现掌握的专业知识能力以及看待事物的视野息息相关。

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作者：101学苑课堂