增额终身寿和年金险该选哪个?

素色流年783

市场上有很多保险产品，按照保障的内容大致可以分为基础保障类保险和储蓄保障类保险。

基础保障类保险不用多说，就是保障人人大概率会遭遇的疾病、意外伤残、死亡等情形的保险，比如寿险，重疾险，医疗险，意外险。

储蓄保障类保险，一般是保障安全的现金流或者是有特定的增值作用的保险，主要是年金险和增额终身寿险。

年金保险

年金保险就是一次性或者是分期交保费，从特定的时间段开始固定频率地领钱的保险。按照领钱的用途大致有三种类型：

教育年金险，主要是给孩子教育阶段或者是婚育阶段安排的年金保险，例如孩子上高中、大学、成家立业时领取固定金额的钱。

养老年金险是到了退休的年龄，比如55岁、60岁或者65岁开始每年或每月领取固定的钱。

快返型年金险，一般是从交完保费后第5年开始返还，有些是返还一定时间就终止的，有些会一直返到终身，这样的保险银行代销的偏多。



图片中就是比较典型的养老年金保险，60岁退休开始每年领取，保证领取20年，之后活多久领多久。

年金险的好处是可以将未来一定要用到的钱尽放入专门的储蓄类的账户，保证特定阶段的现金流的安全，更加适合作为养老金固定用途使用。

增额终身寿险

增额终身寿险因为名字里带“寿险”两个字，所以名义上是以生命为标的的，但它在身价的杠杆不是很高，不如杠杆终身寿险，增额终身寿险更像是一个储蓄性质的账户。

一次性或者是分期把钱放到保单里之后，保单的现金价值和保额按复利递增，直到终身。如果需要取钱，则可以从现金价值里取现（减保取现）或者是退保取现。

不同于年金保险的是，增额终身寿可以根据自己的要求和想法来灵活地提取。因为过几年之后才会回本，所以类似于存在一个强制储蓄期。增额终身寿最强大的地方在于它能持续复利增值。选择增额终身寿险，最重要的是要关注现金价值。因为只有现金价值才代表着这个账户的“价值”，能够提取多少钱。



例如图中这位先生如果一直没有领取的话，到100岁会有651万留给家人，如果之前需要使用的话，可以在特定年份对应现金价值来进行减保取现。

选择建议

年金险和增额终身寿险都可以来规划教育养老，建议还是要根据自己最初的心愿来选择。年金险的使用和安排非常有纪律性，专款专用，不会因为资金的挪用而导致未来的教育、养老受到影响。增额终身寿没有约定领取时间、领取金额，领取十分灵活，需要用钱的时候就可以减保取现或退保，如果不用会一直复利增值，甚至传给下一代。但是过于灵活的缺点是不够自律的人等不到孩子上学或者是退休就取出来消费买房买车了，导致未来的养老生活得不到保障。

如果要规划养老退休生活的话，还是十分建议选择年金险。因为年金险是活多久领多久，图一年金险保证领取214.8万，之后活多久领多久；而图二增额终身寿险差不多领到70多岁就会出现到现金价值被取光的尴尬局面，这一点在视频号里有讲解。

所以，不管是买年金险还是增额终身寿险，要明确自己选择的根本目的，以终为始，而不要人云亦云，别人说哪个好就买哪个。



               
作者：咸话财保