买了百万医疗还有必要买渝快保吗?

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渝快保还有三天就停售了，最近很多客户问已经买了百万医疗还有必要买渝快保吗？针对这个问题，我捋了下两者的区别，发现不同之处还挺多。



免赔额

不同

渝快保：社保内1.5万免赔额，自费药：5000免赔额。

百万医疗：不分社保内还是社保外，基本都是1万免赔，少数百万医疗只有5000免赔。

虽然1.5万和1万免赔之间差价只有5000元，但实际的差距挺大的，为什么？

因为社保范围内，职工医保能报销80~95%左右，自己也就只承担5~15%，在这个范围内多5000的门槛，相当于住院费用起码要多花四五万才能启动，所以渝快保免赔门槛确实比百万医疗高。

自费责任

范围不同

渝快保：169元升级版可以报销自费药和检查费，但不能报销医疗耗材。

百万医疗：不但可以报销自费药和检查费，还可以报销人工关节、人工晶体、心脏瓣膜这类昂贵医疗材料。

大家不要小看医疗材料，像人工关节置换术，花个十来万是很正常的。如果涉及进口材料，住院用掉几十万都是有可能的。

针对昂贵医疗材料百万医疗发挥的作用是渝快保无法比的，百万医疗优势更大。

既往症

定义不同

渝快保：既往症指的是两年内使用过大病医疗的人群。

百万医疗：指已经发生过的疾病。

既往症定义两者区别非常大，毫不夸张地说，投保前就算得了癌症，只要两年内没有使用大额医疗，购买渝快保后算新发病人，可以按80%赔付。

但百万医疗别说癌症了，投保前就算长了个结节，都是既往症不能赔付的。

责任免除

不同

渝快保：不光是投保前的疾病可以赔付，遗传病、先天性疾病、自伤、性病和参加高风险运动等发生的医疗费都在承保范围，几乎没有什么免责条款来限制理赔。

百万医疗：投保前已患的疾病、遗传疾病、染色体疾病、先天性疾病、自伤、性病、参加高风险运动等，有的还有椎间盘疾病，都在责任免除条款里，不属于承保范围，所以不能赔付。

谁知道什么时候发现自己有先天疾病呢？也许旅游的时候就是去深海潜水了；和朋友一起攀岩发生事故了；也许就是生活压力大，一时半会想不开做了傻事，救回来又决定好好活下去呢？

这时候百万医疗就不能赔了，渝快保可以赔。

免赔额抵扣

不同

百万医疗 1万的免赔额可以用渝快保冲抵。

渝快保没有冲抵免赔额的功能。

什么意思呢？举个例子：

客户看病花了10万元，自费5万，渝快保扣掉1.5万，再报销80%后，赔付了3.8万元。百万医疗本来有一万的免赔额，由于渝快保赔付超过了一万，这时候百万医疗就不再扣 1万元免赔额了，剩的1.2万可以全部从百万医疗报销。

但是，渝快保没有免赔额冲抵功能，不管其他商业险获赔多少都不能免除渝快保1.5万门槛，所以理赔时要先用渝快保结算，再办理商业险的理赔。

有没有觉得就算已经有了百万医疗，就冲着抵扣1万免赔额的功能，再花169元买份渝快保也是值得的?

报销比例

不同

渝快保：新发病人群报销80%、既往病人群报销30%。

百万医疗：健康体投保报销100%、既往病不予赔付。

渝快保报销比例为80%，剩余20%的住院费需要我们自己承担，算下来多少还是要花些钱。但是百万医疗我们承担 1万免赔额后，其他住院费基本100%赔付，我们就花不了什么钱了。

癌症特效药

不完全相同

对比后发现，渝快保和百万医疗的癌症特效药清单并不完全重复。

虽然清单上的药都是常见的昂贵进口抗癌药（每月上万那种），但有的特效药愉快保有百万医疗没有，有的特效药百万医疗清单上有，渝快保又没有。

不久前就有位客户确诊恶性肿瘤，医生要求使用的药不在百万医疗的恶性肿瘤药品清单上，该药在渝快保的恶性肿瘤特效药清单里。过了半个月医生换药，新换的抗癌药在百万医疗清单里，又不在渝快保清单里，还好客户百万医疗和渝快保都买得有。



比较看重恶性肿瘤特定药赔付这项责任的客户，建议两样都买。

产品稳定性

不同

渝快保投保门槛低，癌症病人都能买，对既往症又没什么限制，因此导致了很多亚健康体带病投保。一旦赔付率过高，要么提高理赔门槛，要么产品下线，续保的不确定因素太大。

百万医疗是根据过往理赔精算设计的产品，投保审核标准严格，理赔风控比较到位，稳定性得到一定保证，最老的百万医疗系列销售了7年左右，现在还有保证续保20年的百万医疗。

就目前来看百万医疗续保的稳定性远远大于渝快保，特别是老龄群体，购买医疗险首先要考虑的就是续保稳定性。

理赔方式

不同

渝快保：出院时直接结算，不需要垫付，也不需要出院后提交资料审核，一站式结算，非常方便。

百万医疗：住院费用需要自己垫付，出院后再将理赔资料准备齐全提交保险公司申请理赔。

虽然现在很多百万医疗都有医疗垫付功能，但这只是增值服务，并不是约定的保险条款，所以实操中手续比较繁琐，垫付效率也时快时慢，不如渝快保一站式理赔来得方便。

总结

渝快保的免赔额比百万医疗高5000元，报销门槛更高；

渝快保不包含昂贵医疗耗材，百万医疗可以报销昂贵医疗耗材；

渝快保的既往症定义和责任免除条款比百万医疗宽松；

渝快保报销比例只有80%，自己仍然要承担20%，百万医疗报销比例为100%；

渝快保和百万医疗恶性肿瘤特效药清单不完全重复；

渝快保续保情况不明确，百万医疗续保稳定性更好；

渝快保出院时医保窗口直接结算，不需要垫付医药费和提交理赔资料；百万医疗住院费需要自己垫付，出院再申请理赔；

原以为拥有百万医疗后就不用再买渝快保了，但把他们的差异仔细盘点下来，想法完全改变了。

他们的不同之处太多，有些责任甚至互补，光是恶性肿瘤特效药清单和冲抵免赔额这两项责任，花169元再买份渝快保也是值得的。

小孩才做选择题，成年人全部都要，所以我现在的建议是两样都买。放了链接在下面，有需要的直接点击购买↓



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作者：阿保日记