意外险,你买对了吗?

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“你觉得，一个人发生了意外事故，是致死的概率高，还是致残的概率高？”

—答案是显然的，简单以交通部门发布的车祸数据来看，致残的概率比直接致死的概率是高非常多的。

“你觉得，一个人挂了对家庭经济的影响大？还是残疾了对家庭经济的影响大？”

—对于绝大部分家庭，人挂了有时候一了百了。

但残了之后，除了不能正常工作了，收入受损，另外还需要很长时间的康复和护理等费用，会给家庭经济带来沉重的负担。

意外险的核心保障在于【意外伤残】，意外伤残的保障责任是意外险独有，其他险种都没有。

并且意外险不仅仅只有伤残责任，还有其他责任，下面我们就言归正传。

1.意外险是什么？

人身意外伤害保险，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

简单来讲，就是“无妄之灾”。

专业术语：意外伤害的定义是：以外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实为直接且单独原因致使身体受到的伤害。

外来性：强调是被保险人自身之外的因素所导致的伤害。

例如：天空坠落物体的砸伤，猫狗抓伤咬伤，这些都是外来因素造成的伤害。

但如果是被保险人自己抓伤自己就不是外来因素。

突发性：强调是突然发生的事故引起的伤害。

例如：交通事故中的撞车引起的伤害、死亡，这个事故是突发的，短时间发生的。

但如果是长期在恶劣环境下工作造成的职业病，就不符合突发这个要素。

非本意性：强调偶然的、非所预见、非本人意愿造成的伤害。

例如：自己按交规驾驶，被其他车撞了，这个不是自己的意愿造成的，被动的。

但如果是在高速公路上以超过限速标准的速度驾驶导致的身体伤害。

对于这种完全可以预料的，也是完全可以防止的伤害，就不符合非本意这个要素。

非疾病性：强调伤害不是被保险人人本身的疾病引起的。

例如：老人走路，因道路不平，摔倒导致了骨折，这就是非疾病原因。

但如果是骨质疏松导致的病理性骨折，就不是意外险中意外医疗的范畴。

这四个要素必须同时具备，缺一不可。

2.意外险保什么？

意外险的产品责任一般包含三个方面，意外伤害、意外医疗、意外住院津贴。

（1）意外伤害。

意外伤害是给付型的，分为意外身故和意外伤残。

180天内身故，直接赔付保额，给付金额需注意：未成年人有监管规定的限额。

意外伤残则是根据统一的《人身保险伤残评定标准》来判定，该标准将伤残分为10个等级，按1-10级，依次赔付比例是100%-10%，程度最轻为10级，赔付10%，最严重的为为1级，赔付100%。



例如一肢缺失属于5级伤残，赔付比例是60%，如果意外险保额是100万，赔付60万。

请注意：身故保险金和残疾保险金是功用保额。

所以意外险保额一定要买高一点保额，才能解决问题。

再次提醒，意外险的最重要的功用就是为了保伤残责任。

意外身故保障在寿险中涵盖，意外医疗在医疗险中有涵盖。

只有伤残责任（不是全残，伤残不等于全残）是意外险独有。

（2）意外医疗

是报销型的。简单讲就是花多少报多少。

额度一般不高，通常是1万-5万。

因为这部分主要是为了应对小的意外事故引起的医疗费用。

比如老人意外摔伤了，小孩烫伤了，猫爪狗咬，就可以用意外医疗报销。

如果真的需要大额治疗费用，就需要动用医疗险了。

但需要注意是否有社保范围的限制，是否存在免赔额，是否有赔付比例，是否有赔付次数限制。

（3）意外住院津贴

是给付型的。

是按意外住院的天数来计算的，一般格式是xxx元/天，一般约定单次90天，累积180天。用于收入补偿，可以理解为「误工费」。

如果比较在意意外住院津贴，建议配置额度不低于日均工资。

（4）意外险常见的免除责任（即不保什么）

参考下面常见的免除责任，每个产品条款中的免除责任不尽相同，以具体产品条款为准。



3.意外险怎么选？

（1）是否包含伤残责任

一定要包含伤残（或者残疾）责任。伤残不等于全残。全残是最高等级的伤残。

如果一份意外险只有身故/全残保障，没有达到全残级别的伤残伤害是无法获赔的。

（2）意外医疗的赔付范围是否符合需求

根据个人需求选择意外医疗的报销范围，是否有社保范围的限制，是否存在免赔额，是否有赔付比例，是否有赔付次数限制。

（3）职业类别、年龄是否符合投保要求

意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准不一。

所以在购买时，务必对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。

如果是一些高危职业，需要选择可保高危职业的意外险。

另外老人超过70岁，可以购买老人意外险。

（4）是否需要财力证明

有些意外险在买的时候没有限制，但在理赔的时候需要出示收入证明。

如果要买高保额，保额不能超过年收入的10倍。所以要看清楚这一点，不能给理赔留下隐患。

4. 常见问题

（1）百万驾乘保险:百万任我行、百万护驾等等。属于特定情形下的意外险， 不是综合意外险，值不值得吗? 坑吗?

—驾乘险的保障责任一般是这样写的“被保险人以乘客省份或者驾驶员身份乘坐个人非营运车辆或者公务车期间，或者被保险人人以乘客身份坐客运公共交通工具期间遭受的意外伤害”，是有特定的条件。常见驾乘险的条款截图：



所以当然是选择综合意外险保障更好。

（2）短期意外险，停售怎么办?

—如果停售，及时选择购买其他的同类型意外险，因为意外险有很多其他替代选择;

而且意外险没有健康告知，没有等待期，更换产品极其方便。

（3）已经有了寿险，还有必要购买意外险?

—非常必要，意外险独有的伤残等级赔付，寿险或者其他险种都没有。

（4）意外险可以重复理赔吗?

—看具体情况，意外身故和伤残可以，医疗险一般不重复赔付。

（5）意外险保额买多少才够?

—看客户的具体情况和需求，要考虑，一旦发生意外伤害，多少保额能解决家庭经济面临的问题，建议保额一般等于寿险保额或者寿险保额的2 倍。

意外险这么多，看完还是不知道选哪款？

专业的事情交给专业的人，请联系你的保险经纪人。



                               
作者：海霞的天空