意外险那么多,你买对了吗?

尘埃416

昨天，朋友介绍了一位L女士，带着保单来咨询我，让我帮忙看看她买的是不是意外险，都保啥？

沟通后我发现，L女士和很多人有一样的困惑，什么是意外？意外险到底管什么的？我应该如何买意外险呢？





意外险



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什么是意外？

所谓意外，一定要全部满足如下四个条件：外来的（非被保险人自身的因素所致的伤害），突发的（被保险人受到突然的袭击所形成的的伤害）、非本意的（非被保险人所预见或者本意下的不可抗力事故所造成的伤害）、非疾病的（非被保险人本身的身体疾病所引发或造成的伤害）。

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常见意外有哪些

比如摔伤、扭伤、烧伤、烫伤、交通事故、触电、溺水、被高空坠物砸伤、猫抓狗咬等等，都是意外险的保障范围。

而像中暑、高原反应、食物中毒、猝死这些就不属于意外的范畴了。

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意外险的分类

从保障的时间上分为：一年期意外险和长期意外险。

一年期意外险就是交一年保一年的。长期意外险就是交10年保30年甚至更长时间的。但是长期意外险会比一年期的意外险价格要贵很多，而且大部分都是用返还这个噱头来吸引大家注意的。

建议大家一般情况下就考虑一年期的意外险就OK了！

这时你心里一定盘算着：那一年期的意外险到期后，会不会出现第二年保不上的情况呢？

这个倒是大可不必担心。首先，一年期意外险的健康告知特别宽松，很多甚至没有健康告知。其次，一年期意外险虽然对职业类别会有一定的限制，但是对大部分职业还是十分友好的，除非你从事的是建筑、高空作业或者特殊/高危职业。第三、一年期意外险投保年龄可以说是很宽泛，下至刚刚出生的婴儿上至70、80的爷爷、奶奶，都有合适的产品满足需求。

从保障的内容上分为：交通意外险、综合意外险、旅游意外险。

从保障的人群上分为：成人意外险、儿童意外险、老年人意外险。

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意外险的保障责任

意外身故/伤残是给付型的，也就是直接给钱的，保险公司会根据伤残等级，按比例赔付。



伤残≠全残

（看清条款很重要！）



意外伤残：是按照残疾不同程度进行伤残等级划分的，分为1级至10级，1级最重，10级最轻。

意外全残：可以看作是最高程度的伤残了。

由此可见，投保意外伤残保险比意外全残保险的要更好，因为它的保障面会更加的广，理赔的门槛也会更低。


举个栗子：小A在一次事故中失去了大拇手指，伤残等级定为8级，如果小A买了一份一年期的意外险。



1）假如身故/伤残保额为100万元，那么小A此时获得的赔偿是100万*30%=30万。2）假如身故/伤残保额为10万元，那么小A此时获得的赔偿是10万*30%=3万。30万OR 3万？熟多熟少，大家自会分辨。那么这100万保额和10万保额在保费上的差别是多少呢？可能也就是那么一两百块钱的事……

因此，在意外身故/伤残这块，建议大家尽量保额要能高则高哦，毕竟伤残是按比例进行赔付的。

全残≠伤残

另外，孩子的身故保额是有限制，0-9岁是20万，10-18岁是50万，所以孩子的意外险保额不必配置太高，注重意外医疗就好了。



意外医疗是报销型的，最多就是花多少报多少，而一般情况下意外医疗都是有一定限额的（也就是只能在限额内报销，超出限额部分需要自己承担）。另外，意外医疗需要关注两个点：免赔额（0免赔/年免赔/次免赔）和用药范围（社保内用药/可以扩展到自费药）。

残≠

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最后一点小提示：

1、一定一定一定不要买返还型的意外险，买返还就是把本金无偿的给了保险公司赚利息，到头来除了残缺的保障和流失的时间，什么也得不到。

2、注意免责和特别约定，有些意外险为了降低理赔率，会对高空坠落或者其他意外进行免责或降低保额，需要留意。

3、有部分保险公司还会把猝死、航空意外、交通意外的身故以及住院津贴等保障责任也纳入到一年期意外险产品中，这些只能是作为评价一款意外险的锦上添花的部分，不能过分强求。

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总的来说，意外险的价格便宜，杠杆高。成人花300块钱就能买到100万的保障，也就是一顿饭，一件衣服的价格，所以还是建议人人入手一份。



         
作者：月芽保贝