养老年金 VS 增额终身寿

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上一次我给大家对比了国债、定期存款、增额终身寿的差别，结论是前两者适合中期资金管理，后者更适合长期资金管理，且具有一定的灵活性，今天我想对比一下增额终生寿和养老年金的差别。
我使用中信保诚的两款产品为例，投保人是一位32岁的女性，趸缴10万元，养老年金从65岁开始拿，每月领取1430元，保证拿到80岁，拿不完的可以继承，如果80岁后继续生存，可以继续拿，最多可以拿到106岁。我把养老年金每年领款金额17163元代入到增额终身寿中，那么在88岁的时候养老金会用完。这个比较，养老年金胜，这就是养老年金的作用，你不用担心活得太久，不用担心人还在，钱没了。
接着，我们再来对比一下，两个产品的现金价值，养老年金第一年现金价值43191元，以后每年增加5.5%，直到65岁开始拿养老金，就不再有现金价值了，注意，开始拿养老年金就没有现金价值，不能退保，专款专用的刚性非常强。增额终身寿第一年现金价值92932元，往后每年增加3.5%，两个产品的现金价值峰值都在65岁，65岁以后随着客户开始领养老年金，增额终身寿的现金价值开始下降，不过还没有领取的金额继续按3.5%增值，直到客户88岁，领完保单里面的金额为止。
早期现金价值高，领取灵活，是增额终身寿的显著特点。现金价值高，而现金价值的80%可以贷款，这一点对于做生意的朋友非常有用，很多做生意的家庭投保大额增额终身寿，在需要的时候做保单贷款，快速拿到资金周转一下，非常有帮助。而普通家庭投保增额终身寿，可以作为应急备用金，贷款或者减保都非常方便。
如果出现极端情况，需要退保，退的是现金价值。在65岁开始拿养老金之前，如果退保，增额终身寿比养老年金到手的钱多4-6万，但是，当被保险人65岁以后，养老年金的现金价值为0，这时候的差异一下子达到27.1435万元，到88岁的时候大家现金价值都为0。对比现金价值，增额终身寿完胜。
最后，我们对比一下身故保障。
增额终身寿早期身故保障最多为所保费的1.6倍，而养老年金前10几年都只赔付已缴保费，在开始领取年金后有最低领取保证，我们对比一下，发现增额终身寿的身故保障一直高于养老年金，特别从80岁以后，养老年金不再有身故保障，最大的差异达到11.1986万元，到88岁以后，两者没有差异。如果客户不需要提取养老资金，增额终身寿可以一直按3.5%复利增值，身故后传给下一代，所以增额终身寿既可以在自己需要的时候，拿来做为养老金，更可以作为传承工具，一个产品，保障两代人。
我们总结一下，从终身养老保障方面，养老年金胜，而且可以每月领取，保证一辈子持续的现金流，这就是这个险种的优点。从身故保障、传承功能和使用灵活性来说，增额终身寿胜，而且按养老年金给付金额模拟部分提款，也可以持续到88岁。是一款可以兼顾多种用途的优秀产品。不过这款优秀的增额终身寿很快就要下架了，后续换代产品的收益率大概率会降低，如果你想拥有这款产品，抓紧联系我吧。
         
作者：林姐姐的会客厅