我的养老年金

确实是个孩子谥

每次和客户聊保险时，经常被问及：你都买了哪些呢？

…

从保障全的角度，四件套，人生的七张保单，都有了；而从保额足的角度，显然不够，不过保险理应做动态配置，譬如我的养老年金，我陆续加保了4张保单，不断积跬步。

下图中最下面3个是19年给自己配置的养老年金，21年又配置了一份月交的【中荷今生有约】和一份年交的【光大永明光明一生慧选】。


前三份是闭眼入，当时正值4.025年金停售，回本快高现价的挨个停，这三份我都是抓住尾巴入手的，后面的高现价产品预定利率低只有3.5，预定利率4.025产品现价低，回本要很久，几乎不存在退保可能。

实际上这些产品都如何呢？

保险公司就不对比了，反正无论哪家都是安全的，年金是到年龄（我都是55岁）就返钱，最直接就是看能领多少钱。

为了方便对比，都按照34岁王女士我，每年交1万，10年交来看（实际上一万两万…5年10年15年…都有，偷偷给自己存钱，嘿嘿????）：


​19年购买的3份里，保额（55岁开始每年能领到的钱）由高到低：颐养金生7980元，如意享7604元，福寿齐添7271元～


​21年购买的2份，光大的慧选9280元，中荷也不低7436元，比复保还高一点，单从被保人能领到的年金来说：光大慧选一骑绝尘，光明慧选＞颐养金生＞如意享＞今生有约＞福寿齐添。

这个对比结果是我自己没想到的，惊讶于预定利率3.5的慧选，领取竟有如此之高，实际上年金是活越久领越多，曾有测算，慧选年金领到90岁IRR能有4.0了，百岁的话能到4.5～

那之前的4.025是不是买亏了？直接上数据，对比下年金领取最多的光明慧选和最少的福寿齐添，除了年金领取，保单也还是有价值的（现金价值简称现价），福寿齐添的现价刚交完即超过所交保费，而后现价按4.0%复利，直到开始领取年金，且生存期间现价一直有；而慧选在第15个保单年度，现价超过所交保费，而后现价增长，开始领取年金后现价减少，直到领取年金的第21年，之后现价为零。


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从生存总利益来看，对于长寿者和就想把钱花在被保人身上的人群来说，慧选更友好，而福寿齐添由于其高现价和灵活的减保（领钱）政策，对投保人更有利，且可以起到资产传承作用。进一步理性分析，可以从IRR角度来看：


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80岁后，慧选IRR随寿命增加而增加，甚至到4.0%以上，而福寿齐添IRR非常稳定，保持在3.8%，现在市面上能减保的人寿保险产品，预定利率都不超过3.5%，而实际IRR3.4%以上的也不多。

慧选让我们更长寿活越久越赚，福寿齐添是理财和养老两相宜，分析下来，这两个都很好，感觉自己又捡到宝了，哈哈????

其实，我每次买产品都是随大流，明亚有一大帮产品研究专家，还有那么多高知的客户用真金白银投票，年金这类产品，特别适合我这样既想躺平又厌恶风险的人群，也适合喜好风险的朋友，有个打底资产，可以放心去追求高收益金融产品了。

By the way，像如意享、福寿齐添这类4.025高现价年金已一去不复返，慧选还在售，珍惜！


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我的养老年金有了，你的呢？期待和更多小伙伴一起慢慢变富…

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作者：如月天