【年金科普】利率3.8%的年金险好过3.6%吗?

尘埃416

作者：安心
助理微信：tongyeskrr标签：年金险、增额终身寿、保险理财希望你：意识风险的存在、接受风险的可怕  最重要，一定要有转移风险的勇气！



思考：
整个市场的终身年金险最高预定利率是3.5%。
为什么有人拿3.8%宣传？
01、

事情的真相
大家购买年金保险的时候，常常有业务员宣称自己家产品是3.8%或者3.6%的利率。

而整个市场年金险最高预定利率是3.5%。
所谓的3.8%怎么来的？一定会比3.5%的利益高吗？

答案是：不一定。

注意：

银保监会规定的预定利率上限是3.5%，有些写3.8%或者3.6%的。

有可能说的是保额的增长，而不是产品的实际预定利率。

大家不要被数字迷惑。

不管是宣称3.8%，还是踏踏实实告诉你就是3.5%。

购买时候仔细分辨下现金价值高低、分辨好领取高低就行。



02、

几个常用概念

我们购买年金险或增额终身寿险的时候，会涉及几个概念。

通常绕不开这几个专业术语：

预定利率，实际收益率，万能账户保底利率，万能账户结算利率。

安心一个个来给大家拆解。

底层逻辑搞明白了，就不会被业务员的片面之词“吸引”。

03、

预定利率

预定利率，是指产品在计算保险费及责任准备金时所采用的利率。

其实质是保险公司因占用了客户的资金，而承诺以年复利的方式给客户回报。

我们购买保险，相当于把一部分钱存在了保险公司。

而保险公司用了这笔钱，既然用了我们的钱，就应该给我们相应的回报。

这个道理和我们把钱存余额宝，是一样的道理，同样也能拿到利息。

用大白话说，预定利率就是保险公司给到客户的回报率。

所以，预定利率也可以理解为：

保险公司支付给投保人所缴纳保费的利息。

只不过这个回报需要扣除一定的成本费用。

剩余的部分才是客户的真实收益率。

所以客户的真实收益率往往是低于预定利率的。

随着时间年限的拉长，这部分回报率会逐渐增长。



有一点需要注意：

预定利率是不会直接写在保单上的，而是体现在保费中。

预定利率的高低和保险产品的价格，也就是保费直接相关。

如果一款产品的预定利率较高，消费者投保该产品时所缴纳的保费则越少，保险产品的竞争力越强。

预定利率越低，客户所缴纳的保费则越多。

这也是为什么4.025%预定利率的产品要优于3.5%预定利率的产品。

花更少的钱，得到更高的收益回报，于客户而言，当然更有利。

预定利率主要对长期人身保险的定价影响比较大，比如重疾险，储蓄险。



04、

实际收益率

增额终身寿险或年金险的收益如何，其实只用看实际收益率。

不要看演示，演示的都是不真实的，有可能达不到那个档次。

实际收益率是保险公司在扣除各种成本以后，最后能够给到客户的收益。

一款年金险或增额终身寿险收益如何，主要看这点。

也就是说，保险公司使用我们的钱去做投资，获得了收益。

再扣除各种成本之后，一部分留给自己，另一部分会支付给我们相应的回报。

真正回报给我们的，就叫做实际收益率，也就是我们俗称的irr。

也叫做内部收益率。



05、

万能账户又是什么？

简单理解，可以把年金保险看成是一个主险，而万能账户就是一个附加险。

很多万能账户是不能单独开户的，只能和主险一起购买。

如果年金账户该领取的钱到时候不想领取，那就让钱进入万能账户再次生息。

需要用的时候再做领取。

这样就给客户的钱另外一个安身之处。

后期，可以直接把它当做一个余额宝来用。

要注意的是：

万能账户前5年存取都有手续费。



06、

万能账户现行结算利率

当下的结算利率只能代表现在的收益水平，并不能代表将来的收益水平。

如果今年结算是6%，很有可能明年的结算是5.5%。

结算到底是多少，这部分是不确定的。

而很多保险公司的代理人以此来给客户做收益演示，来pk其它保险公司的真实收益。

其实属于误导客户。

安心觉得客户还是要有知情权的。

结算高，肯定好，但是也得看手续费方面扣除情况如何，并不一定结算高，客户拿到手的利息就多，还得考虑成本扣除。



07、

万能账户保底利率

万能账户的保底收益率，这部分是确定的，保底是写进合同的。

超出保底以上的部分，都是不承诺结算的。

选择万能账户，主要看几个数据：

一是保底结算多少，一定是越高越好。

二是各种费用的扣除。

比如初始费用的扣除，后期会不会返回？

前五年取钱手续费是多少？

追加钱进去有没有上限？

提取限制是多少？

一般提取上限是账户总额的20%，有些万能账户提取没有任何限制的。

把这些因素考虑进去，有助于我们选择到更好的万能账户。

那些现行结算6%，而保底只有1.75%的万能账户，其实并不能当做谈资，这无疑是给客户画饼。

以上就是今天的分享，我是安心，我们下期见！



08、
胡适说保险：
保险的意义，只是今日作明日的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼小时作儿女长大的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真豁达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。

09、
作者：安心
助理微信：tongyeskrr标签：年金险、增额终身寿、保险理财



         
作者：年金知识局