没人知道这款长期意外险,我会很伤心的OK?

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2022／040篇 封面图／摄图网

文字 | 小丫来源 | 小丫投资笔记（XiaoyaNotes）

新一年的“搞钱”模式开启已有一段时间，最近来问我意外险的人也变多了，不少人去年底意外险到期，得重新买。当然要表扬下大家搞钱的同时不忘“风险保障”的意识，但是也要吆喝一下：

别忘记检查自己的保单，有已到期或快到期的保险，抓紧续上！


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有读者问我：

重疾险、寿险都是长期的，就连医疗险也出了不少长期的，可以自动续保、长期保障，省心省事，意外险怎么不跟上呢？

这个问题问得好。相信你们也发现了，市面上的意外险大多都是极短期或者一年期的，到期后保障就终止，随之而来的可能就是“保障中断”的风险——要么忘记再买，要么就是产品停售了。停售后就得重新做功课，选产品，保费可能也会跟着涨......

更尴尬的是过了60岁的人群，腿脚往往不如年轻人灵活，容易磕着摔着，正是意外风险高发的时候，却很难再买到意外险了，或者能买到，不但保额低、保费也高出一大截！

有问题，意味着有新需求和新产品，长期意外险就把短期意外险的一些bug给填上了，比如中国人保寿险与腾讯微保联合推出的护身福·长期意外险。




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这款长期意外险能填短期意外险的哪些bug呢？

（1）锁定长达几十年的保障

短期意外险基本是一年一买，产品停售或到期后忘记再买都可能导致保障中断，护身福.长期意外险则是初次购买，就能锁定长达20年、30年或至70周岁的保障，不但省事，也不用担心过了60岁失去意外风险保障。

（2）保费及保额稳定

短期意外险保费存在变数，年纪大了再买保额也会变少，但护身福.长期意外险是期缴产品，购买后每年的保费和保额都是不变的，稳定性很强。

（3）多个特殊风险场景保额加倍

除了常见的一般意外伤残或身故保险金，针对电梯意外、高空坠物意外、重大自然灾害意外、公共场所特定事故意外、轮船汽车意外、列车航空意外等6大意外场景还提供「特别保险金」，和「一般意外伤残或身故保险金」是可以叠加赔付的，最高可以获赔6倍基本保额，保障很充足。

具体怎么赔呢？举个例子：

家中顶梁柱小王30周岁，投保护身福.长期意外险，基本保额100万。假如他35岁的时候在公共场所因火灾不幸意外身故（此前没有意外伤残理赔），那么他的家人可以获得的理赔金为300万，其中包括：

一般身故保险金100万

公共场所特定事故意外身故特殊保险金200万

这笔钱就能替小王继续履行责任，照顾家人的生活。

（4）考虑现实需求，增加「猝死关爱金」

经常买意外险的读者清楚，大多数意外险是不包含猝死责任的，因为从医学角度来说，猝死属于疾病的范畴，意外险一般不保障。增加「猝死关爱金」（不与「意外身故金」叠加），能看出保险公司考虑到了特殊群体的实际需求。近期年轻人猝死的新闻比比皆是，白发人送黑发人，十分令人痛心：



图片：百度截图

还是用上面的例子来说明：

假如小王疲劳过度不幸猝死，符合理赔条件的话，那么保险公司将赔付100万的猝死关爱金给他的家人。

借助意外险转移风险的重要性不必多说，再啰嗦一句：大家还是要多锻炼、少熬夜、饮食规律，很多人肩上扛着的是一家老小的生活。

除了上述基本保障，护身福·长期意外险还可选「驾乘意外伤残或身故特殊保险金」，也是和「一般意外伤残或身故保险金」叠加赔付的，经常驾乘私家车出行的建议配置进去。

至于保费，可以按月交也可以按年交，我做了个测算：



综合起来，性价比不错。

乍一看年保费好像是贵点，但它能给人生的黄金时期提供长达20年、30年的意外风险保障，而且年保费恒定不上涨，相当于比一年期产品多几包烟钱就能获得一张长期保单。

女性买的话，费率优势更突出，比市面很多一年期意外险都便宜。比如下面这款某知名保险公司的1年期综合意外险，50万基本保额需要358元起／年， 我今年买需要388元，以后重新买保费也会有一定上涨，买同等基本保额的情况下，选护身福.长期意外险，20年交，保至70岁（保障期远高于缴费期），我一年交295元就够了，保费还每年不变。



若说缺点，我觉得略显遗憾的是，护身福·长期意外险不含意外医疗责任。

这里有现实原因，意外医疗的保额往往只有几万，得凭发票报销，而几十年后的医疗水平和费用不可控，所以保险公司设计长期意外险的时候没纳入意外医疗责任，当然，保费相应也做了减少。

需要意外医疗保障的，可以搭配短期意外险，既互填bug、又增强保障。如果你有百万医疗险，也可以用于意外医疗产生的住院费用报销。

另外值得一提的是，这款产品称得上是“强强联合”：

由中国人民人寿保险公司承保，就是大家耳熟能详的PICC，世界500强，近两年综合偿付能力充足率平均250%+，实力杠杠的，买他们家的产品很放心。投保平台则是腾讯旗下的微保，大平台服务也无需担心。

总的来说 ：

如果你想填上短期意外险的bug，获得长期充足的意外风险保障，又看重保险公司、投保平台的品牌和实力，这款护身福·长期意外险还是很值得配置的。

大家点下面的小程序卡片就能查看产品详情及详细条款，还可以预约平台的专业保险顾问咨询哦。

总之一句话：

出门在外，大家要先做足风险保障，有了后盾，前行路上才能更安心！

Tips：长期意外险的保单是有现金价值的，产品投保后有15天的犹豫期，犹豫期内退保可以返还已交保费，过了犹豫期退保则返还保单的现金价值（可能有一定的保费损失）。
         
作者：小丫投资笔记