购买重疾险应该关注哪些责任

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保险金信托系列内容一共四篇文章告一段落，今天聊聊大家特别关注的重疾险的选择。市场上的重疾险依然是多种多样，如何挑选一份适合自己的重疾险呢？

我们选择一款满意的产品，最重要的就是先看一下重疾险一般都会包括哪些责任，了解清楚以后会更有助于做决定。


第一，重疾责任，这也是重疾险最基本的责任。2021年2月1日重疾险新定义实施之后，重疾险中28种疾病是中国保险行业协会统一定义的，这28种重疾的价值是最高的，基本占各个保险公司重疾理赔的95%以上。

当然不同公司可能保障的疾病数量不一样，有的公司100种，有的公司105种，甚至110种、120种，其实并不重要，最核心的疾病定义大家都是统一的，所以有业务员拿一些非行业统一定义的疾病来说我家定义宽松，可以不用理会，因为不同公司基本都是有的疾病宽松，有的疾病定义严格，最关键的是28种疾病之外的定义价值没有那么高。

在重疾责任里，有的产品重疾只赔付一次合同就终止了，也有的产品重疾是可以多次赔付的，也就是说赔付一种重疾之后责任并不终止，发生其他重疾依然还可以赔付。在多次赔付的重疾险里面，有分组多次赔付的重疾险，大部分产品的间隔期是180天，也有不分组多次的重疾险，大部分产品间隔期是365天。如果在预算充足的情况下，建议优先选择重疾多次赔付不分组的产品，当然也可以做组合。

根据自己的预算，可以设定多种组合方案：不同公司产品都买不分组多次赔付的产品组合、不同公司分组和不分组多次产品也可以组合购买、不同公司单次赔付和多次赔付的产品组合。。。。。。组合方式灵活多样。优势主要是：

第一，鸡蛋不放在一个篮子里，不同公司产品都有自己的责任优势或者服务优势，比如我想买100万重疾险，我分成两家公司各五十万，两家公司重疾险绿通服务都可以享受到，而且每个产品也都有自己的特点。

第二就是理赔优势，避免单一公司不合理拒赔，未来如果发生风险，只要有一家公司赔付了，拿着理赔通知可以和另外一家公司沟通。


第二，轻症和中症的责任。重疾新规之前，很多公司只有轻症责任，没有中症责任，目前大部分公司的终身重疾险都包括了轻症和中症责任（个别产品只有重疾和身故保障，剔除了轻症和中症，价格会略便宜）。

那么选择产品的时候轻症和中症责任重要么？每一种轻症或者中症，其实在重疾里面都有对应的疾病，只是还没有达到重疾险的赔付条件，所以我个人认为轻症和中症责任是非常重要的，在还没达到重疾的早期阶段就可以得到相应比例的赔付，并且如果在缴费期内发生轻症或者中症，还可以豁免应交未交的保险费。

选择产品的时候需要关注不同公司轻症和中症的赔付比例，个别公司的产品依然没有中症责任，这也是选择时候需要关注的。有的公司轻症赔付比例从保额的10%-30%不等，比例不一样，价格不一样；有的公司直接明确为保额的20%或者30%，重疾新规实施后，轻症赔付比例上限不得超过30%。中症的赔付比例有的公司40%，有的公司50%，有的公司60%。

轻症有三种疾病是中国保险行业协会统一定义的，中症则没有统一定义，所以轻症和中症还是需要关注一下不同公司之间的差异。


第三，身故责任。终身重疾险很多都是带有身故责任的，当然也有一些产品不带身故责任，所以价格会相对比较便宜。但是不带身故责任的重疾险也会有一定的风险。

假如一个人罹患脑中风后遗症，但是重疾定义里面，要求疾病确诊180天后，达到三种状态之一才可以得到赔付，那么这个时候问题来了，如果一个人罹患脑中风后遗症不到180天人就走了，那么没有身故责任的重疾险，可能得不到任何赔付，这也是一种风险。

或者一个人猝死，不带身故责任的重疾险也是无法赔付的。所以我个人优先建议选择带有身故责任的重疾险。



第四，特定年龄阶段的额外赔付。在特定年龄之前（比如60岁之前）发生重疾，会有额外的赔付，比如1.6倍或者1.8倍赔付，或者在特定年龄之后（比如60岁以后）发生重疾，额外赔付一定保额，比如有的公司60岁以后发生重疾可以赔付双倍保额。如果关注这方面的保障，也是可以选择关注的。


第五，恶性肿瘤以及特定心脑血管疾病的多次赔付。刚才在重疾责任部分已经讲过，很多公司重疾险是可以多次赔付的，但是不管是分组多次赔付还是不分组多次赔付的产品，针对同一种疾病只会赔付一次。

但是如果有了恶性肿瘤或者特定心脑血管疾病的多次赔付，那么符合间隔期以后，针对同一种疾病也是可以多次赔付的，尤其恶性肿瘤的多次赔付，未来发生概率可能是很高的。

恶性肿瘤的多次赔付，目前大部分公司都是间隔满三年以后可以再次赔付保额，也有的公司间隔一年以后就可以按照保额的一定比例赔付，不管一年还是三年，这样的产品对于客户来说都是比较有利的。


第六，儿童或者成人特定重疾赔付。如果是给未成年人规划重疾保障，可以关注一下儿童特定重疾的赔付，针对儿童高发重疾，有的公司可以赔付双倍保额，规划儿童重疾这个责任也很重要。如果是给成年人购买保险，可以关注一下成人高发疾病，尤其根据家族史来做一些规划和选择。

最后，每个人的预算不一样，期望的保障额度不一样，所以最后的选择也不一样。但是我建议客户可以做组合方案，A公司买一部分，B公司买一部分，可能会发现这样的方式更能买到自己满意的解决方案。
其实除了上面所讲的保险责任之外，还有一个很重要的购买重疾险的影响因素，就是健康状况！！！如果身体健康状况有异常，那么一定是优先选择核保结果最好的产品，如果所有产品核保结果都一样，再选择最满意的产品。

         
作者：刘亚非工作室