蓝莓评测|意外险挑选要点,成人儿童不一样

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最近因为疫情，很多朋友投保了新冠隔离险。有留言问瑞秋：“这不就是个附加了隔离津贴的意外险吗？”

是的。很多新冠隔离险其实本质上是一款意外保险，附加了隔离津贴的保障，而意外身故和伤残的保额通常并不高。

比如之前我们推荐过的惠无忧新冠隔离险，意外身故和伤残的保额最高是 30 万，如果大家买的是 59 元的版本，意外身故和伤残保额最高是 10 万。

对很多人来说，这个保额是不太够的。大家买隔离险，主要还是为了隔离时的补偿，不能把它作为主要的意外保障。

如果想要更高保额的意外保障，还是得单独投保一份意外险。除了意外身故和伤残，还需要考虑意外医疗保障等，这也是很多隔离险所没有涵盖的。

意外面前人人平等，我们一直建议意外险应该人手一份。意外险保费也非常便宜，通常一年几百的保费就能买到上百万的保额，杠杆很高。

关于意外险，今天瑞秋就来一起讲清楚。



关于意外险

1. 意外险的分类

一般我们可以将意外险分为 2 种，一种为综合意外险，另一种称为专项意外险。

综合意外险保障比较全面，除了免责条款规定以外，通常不会特别限制意外发生的原因。我们也建议大家优先考虑这一类意外险。

专项意外险，通常按照意外发生的原因来分类。比如航空意外险，保障的是乘坐飞机导致的意外事故，其他原因导致的意外则不能赔付。

今天我们主要讨论如何选择综合意外险。

2. 意外险，保什么？

意外伤害的定义
指以外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件为直接且单独的原因，致使身体受到的伤害。

综合意外险的保障责任主要分为 3 大块：意外身故、意外伤残、意外医疗。

意外身故：因意外导致的身故，一次性赔付保险金。

意外伤残：因意外导致伤残，根据伤残等级评定，一次性赔付保险金。

意外医疗：因意外受伤就医，报销就医费用。

意外身故

因为意外导致了身故，意外险能够一次性赔付一笔钱给家人，买多少保额就赔付多少钱。

如果投保了一份意外险，又投保了其他保障身故的保险（例如寿险、含身故责任的重疾险），因为意外导致了身故，通常是可以重复理赔的。

意外伤残

意外伤残是意外险中一项重要又独特的保障。

发生意外事故后，需要根据《人身保险伤残评定标准》进行定级，按照每一级别对应的比例来进行赔付。伤残等级一共分为 10 个级别，一级伤残最为严重，赔付 100% 保额。



一般我们理解的伤残多是截瘫偏瘫、断手断脚等严重的情况，但也可能是耳廓缺失、听力损失、断指等等，严重程度相对较轻，但多多少少会对正常生活和工作造成影响，可能需要进行康复护理等。

很多身体部位的缺失、身体功能的受损，都在意外伤残的保障范围内，但未必会达到重大疾病的严重程度。比如双耳失聪属于重大疾病范围，但耳廓缺失不属于重大疾病范畴。

在这种情况下，如果没有达到重疾险的赔付标准，意外险的伤残保障是一个非常重要的补充。

依然以耳廓缺失来举例，单侧耳廓缺失属于 8 级伤残（赔付 30% 保额），双侧耳廓缺失属于 5 级伤残（赔付 60% 保额）。如果因为意外导致这样的情况，就可以依据意外伤残标准来赔付。

意外医疗

意外医疗可以为我们报销因为意外导致的就医费用，包括门诊费用、住院费用、住院津贴等。

意外门诊与住院费用通常为共享保额，一般保额在 1-5 万之间。

意外医疗的保额不算很高，一般足够覆盖轻度意外事故导致的治疗费用。如果是严重的意外伤害事故，就需要意外险、医疗险、甚至重疾险来共同承担、弥补大额的损失了。

与其他医疗险类似，意外医疗通常也有赔付范围、免赔额等限制：

意外医疗保障

赔付额度：通常为 1-5 万元。

赔付医院：通常为二级或二级以上公立医院，少部分包含私立医院。

赔付范围：分为限社保范围内、不限社保范围 2 种。

赔付比例：多为 100% 赔付或 80% 赔付。

免赔额：多为 0 免赔额、100 元免赔额等。

住院津贴：按照实际住院天数额外给付，通常为 50-150 元/天，有天数限制。

猝死保障

猝死保障比较特别，其实并不属于“意外”的定义范畴，本质上是因为内在疾病的原因，导致了突然的身故，令人一时难以接受。

现在市场上的一部分意外险，也将猝死包含在了保障中，作为额外的补充，赔付一定保额。

需要注意的是，不同意外险的保险条款对“猝死”的规定会有一些差异，突发急性病后，是 8 小时、24 小时、还是 72 小时内身故，不同产品赔付标准不同。

另外，一些包含猝死保障的意外险，可能还会涉及到健康告知问题。



值得投保的成人意外险

成年人都是要养家的，肩上的担子重，时不时出差、加班，工作压力大。这种情况下，就需要特别关注意外身故与伤残保障，保额一定要充足。

  大护甲 2 号（至尊版）



这款意外险根据不同的保额划分为了 3 个版本，建议首选 100 万保额的版本（至尊版）。

保障上，意外身故、意外伤残、意外医疗、住院津贴、猝死保障均包含，另外航空意外可以额外赔付 500 万，乘坐火车、轮船、汽车等情况均有不同额度的额外赔付。意外医疗保障不限社保范围，无免赔额，经社保报销后可以 100% 报销。



值得投保的儿童意外险

瑞秋回忆了一下自己的童年，跑步摔成骨折、烫伤、骑自行车翻车……这些都在意外险的保障范围。

小朋友活泼好动，谁小时候还没发生过几次小磕小碰？因此，这方面我们着重关注意外医疗保障，优先考虑报销比例高、无免赔额、不限社保范围的产品。

另外，保监会对未成年人具有身故保额的赔付限制，0 至 10 周岁以下儿童身故保险金最高 20 万，10 至 18 周岁以下儿童身故保险金最高赔付 50 万。这一点需要各位家长注意，不必过分关注太高的身故保额。

美亚“宝贝无忧”



这款意外险最大的亮点在于：意外医疗不限社保用药，无免赔额，并且可报销特需部和私立医院。相比公立医院普通部，这个就医范围可以为家长节省很多时间，遇到意外也能更及时的就医。

宝贝无忧计划一的医院范围是包含特需部的，计划二和计划三包含特需部和私立医院。如果想要更全面的保障，更高的保额，建议直接上计划三：10 万的意外身故和伤残保额，2 万元的意外医疗保额，无免赔额，不限社保 100% 报销。

宝贝无忧计划三的保费 365 元/年，相当于一天一块钱，给孩子完善的意外医疗保障，很划算。



蓝莓结语

通过这篇文章，希望可以帮助大家理解意外险投保的思路。但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

如果有其他关心的保险问题，欢迎具体咨询：



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作者：蓝莓评测