百万医疗测评与推荐

Gordon520

60%的人

将60%的积蓄

都用在了生命的最后28天

——华大基因董事长汪健

       这是华大基因董事长汪健在2019年接受凤凰卫视采访时说出的数据。

       很多家庭因为家里一个人的一场大病，将家庭的储蓄用光，有的甚至连房子都卖了，由此，摧毁一个中产家庭，一场疾病足矣！



一场ICU的治疗，

足以掏空一个中产家庭

知乎上有个提问：你现在的存款，够你在医院的ICU病房待几天？大家认真地计算着自己的存款：最惨的只够待半天，最好的能待一个月。    调查显示：ICU一天的花费大概8000-20000元，大多数人身在普通工薪家庭，父母或子女一个月的工资不够支付一天的治疗费，一病返贫的情况，在ICU司空见惯。




       2018年，一张出自武汉某医院高达104万元的巨额住院收据，曾在网上刷屏热传。事实上，据楚天都市报报道，这位67岁急性心梗患者除了这住院61天约104万的花费外，实际上还有别的收据，患者住院75天的总费用超过170万。



        电影《我不是药神》里，有这样一段情节：一位患癌症的老人，吃了三年的靶向药，家里的房子吃没了，家也被吃垮了。

       一场ICU的医疗、一个重大疾病，足以掏空一个中产家庭。因病返贫，从来不是一句玩笑。

       看病难看病贵，家庭风险管理首先要根据家庭每位成员的健康情况匹配一款最合适的百万医疗，确保看病不花钱，防止任何一个成员因病拖垮一个家庭。

       百万医疗是2016年以来火遍全网的网红健康医疗险，每年只需几百元保费，突破社保范围，不限进口药(免赔额以上)100%报销，报销额度每年数百万，是这些年深受老百姓喜爱的健康险。百万医疗看起来都是不限进口药，每年高额保障，市场上数十款百万医疗，是不是随便选一款呢？答案是否定的！百万医疗选择需要遵循以下几个核心要素：

       一.首先看续保是否需要审核健康：这是我们选择百万医疗的最最核心的第一要素，直接关系到理赔或者健康变化后次年是否有资格续保，市场上有每年续保都必须审核健康的；有5-20年保证续保产品，保证期满后续保审核健康的；也有终身不审核健康的产品，今天逐一分析，看看我们应该选择哪种续保条件的百万医疗险。



       第一类就是每年或者前两年需要审核健康的百万医疗险，毫无疑问这类产品隐患极大，一旦发生理赔或者健康异常，第二年续保需要审核健康，被拒保的风险极大，不建议大家选择，同时如果身体条件符合应该第一时间进行置换续保条件更好的产品。



       第二类就是5-15年保证续保产品，换言之，保证续保期满，保险公司必然会根据客户理赔情况或者健康变化进行审核，所以这类中短期保证续保的产品，未来拒保的风险也很大，同样不建议选择。



       第三类就是20年保证续保产品，这是目前市场上保证续保期间最长的百万医疗险，对于非常担心产品停售的客户是不错的选择。但是，它同样会面临20年期满后因为理赔或健康变化被拒保，所以50-55岁客户勉强可以考虑此类产品，其他年轻客户并不建议！举个例子，40岁的客户选择这类产品，保证续保20年，一旦首个保证期间发生理赔或健康变化，那么20年期满大概率是无法续保，同时想转投其他保险公司产品也几乎没有可能，那60岁后疾病爆发期，医保报销后，大额自费的医疗费的兜底就得靠自己了。



       第四类就是不停售可终身续保的产品，这类产品比较人性化，只要大家选择头部的几款产品，基本上可以获得长期稳定的医疗保障。身体健康情况良好，建议首选众安尊享e生2022，反之如果身体有瑕疵无法购买尊享e生，那么可以选择人保健康6年保证续保好医保，当然微医保和众惠百万医疗也不错。

        所以，从第一核心的续保是否需要审核看，首选的百万医疗产品是不停售可终身续保的尊享e生、好医保6年期，其次才是针对50-55岁年龄客户可以选择20年保证续保产品：平安e生保长期医疗和太平洋健康医享无忧。

       二、其次看百万医疗重要保障责任：特殊门诊是否有限额？质子重离子是否涵盖，涵盖的话报销比例是60%还是100%？





        从上述两图，我们可以发现不审核健康终身可续保的主流百万医疗，无论是在特殊门诊治疗（比如肾透析门诊，肿瘤门诊：放化疗、免疫疗法、肿内分泌疗法和靶向疗法，以及器官移植后的门诊抗排异治疗）没有限制报销额度，还是在治疗器质性癌症的最先进放疗技术——质子重离子方面都涵盖且100%报销。

        而20年期保证续保的产品中，泰康人寿的健康尊享2021特殊门诊的重大责任竟然有限额，分别是普通疾病特殊门诊10万/年，重疾特殊门诊20万/年，另外质子重离子责任也是没有！所以20年期保证续保产品，泰康这款产品并不适合选择！

       三.再次就是看百万医疗的核心增值服务：是否涵盖重疾就医绿通、医疗费垫付、肿瘤特效药院外药、120万一针的CAR-T特药甚至可以添加海外医疗的加油包。



        每年审核健康的百万医疗中，太平超e保2021的增值服务比较全面，重疾绿通、重疾医疗垫付、肿瘤特药院外药都覆盖，唯独缺少CAR-T特药；

        国寿的百万医疗无论是如E康悦C款、如E康悦2021款还是最新的5年保证续保的如E康悦盛典版，核心4项增值服务都没有，最近比较热门的CAR-T特药，客户需要在国寿购买达到一定金额的寿险才能赠送十年期CAR-T特药。

         新华康健华尊10年保证续保百万医疗，增值服务方面覆盖了一项——医疗费用垫付，不限疾病50万/年，垫付额度稍微少了一点，在面对高费用疾病的时候还是显得捉襟见肘，其他3项核心增值服务也是欠缺的。

         太平洋安享百万15年保证续保百万医疗，增值服务覆盖了2项——重疾绿通和医疗费用垫付，它这个垫付是在保额以内，还是不错的，可惜在肿瘤特效药院外药和CAR-T特药是不涵盖的，在面对高发癌症的时候，一旦涉及院外肿瘤特效药，这个产品就显得力不从心了。



       20年保证续保的百万医疗中，太平洋医享无忧的增值服务是比较全的，唯独没有海外就医的加油包；另外就是平安健康的平安e生保长期医疗，核心增值服务除了医疗费用垫付不含，其他增值服务都有；人保健康好医保长期医疗没有CAR-T和加油包；泰康人寿健康尊享2021在增值服务方面是一片空白，在20年保证续保产品中是竞争力最差的一款了，当然泰康这款产品对于购买老款健康尊享转保到健康尊享2021的客户，20年期满可以自动续保下一个20年，这方面来说，对于老客户还是勉强能接受的。



       续保不审核，不停售可终身续保的百万医疗，头部的四款百万医疗除了人保健康好医保6年期保障续保版不明确是否涵盖CAR-T，其他三款产品都覆盖了核心的4项增值服务，甚至还有可选加油包实现海外就医。

       最后，总结一下，如果年龄50-55岁了，非得选20年保证续保的百万医疗，那么太平洋医享无忧和平安健康的平安e生保长期医疗是不错的。但考虑到这类产品20年期满会因为客户理赔或者身体健康需要重新核保，那下一个续保期通过的概率就几乎不可能，从此医疗费的兜底就得靠个人了，所以还是推荐大家尤其是年轻客户首选头部的百万医疗众安尊享e生2022，理由如下：

1.不审核健康(不停售)终身可续保；

2.用户达到5亿，尊享e生百万医疗是众安的拳头产品更是其品牌的象征，所以上市以来一直在升级而不停售，因为一旦停售意味着其苦心经营的品牌顷刻间在用户心里崩塌，我们有理由相信该产品的长期稳定性；

3.尊享e生保险责任和增值服务也是最全的并且一直在更新迭代。

         当然如果身体健康有瑕疵无法购买尊享e生，那么6年期保证续保版的好医保和众惠全能百万医疗2021PLUS也是不错的选择，这两款产品在健康告知方面更加宽松，尤其是好医保。
  


大童保险服务集团

亚洲唯一进军全球二十强的保险中介

保监会批设首家全国性保险服务机构

中国首个保险服务产品童管家研发者

线上融合线下保险服务平台领军企业

财富风险管理整体解决方案定制专家

数字化专业化保险服务新生态建设者



         
作者：童心风险规划事务所