客户不理解年金险&增额终身寿险?一文全搞定

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增额终身寿险和港澳的英式储蓄分红险很类似，从去年开始这个品类的产品市场热度渐起，银行渠道也在开足马力推动销售，它和传统的年金险到底是什么关系？都是理财型保险产品，到底应该怎么选呢？

随着老龄化、少子化的程度加深，越来越多的人开始认真思考养老问题，而年金险和增额终身寿险都可以领取养老金，具体差别有哪些呢？

接下来就从下面4个方面为大家进行详细介绍：

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增额终身寿险和年金险简介

①年金险

在被保人生存的前提下，保险公司根据保险合同，按约定的时间给付约定的金额（通常是按年给付，所以叫年金险），直至被保人去世或合同期满。

如果是父母给子女买，等子女上学后开始领钱的，通常叫教育年金；成年人给自己买，退休后开始领钱的，通常叫养老年金。

②增额终身寿险

增额终身寿险的有效保额，以合同约定的利率每年复利递增，活得越久，保额增长越高，对应的现金价值就越高。

增额终身寿险的保额可以不去关注，只需要关注现金价值，因为现金价值也是明确的体现在保单合同中，也是以复利的形式进行增值，随时可以取出来，部分领取，或一次性全额领取都可以。

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增额终身寿险和年金险的相同点

①保值增值，安全性高

增额终身寿险和年金险，都可以提前锁定一定的收益。

增额终身寿险的现金价值和年金险的领取都在合同中明确体现，对利率下行的风险具有明显的对抗优势。

即使未来若干年进入负利率时代，增额终身寿险和年金险也可以继续维持确定的利益：保单收益在合同中明确体现，保险公司要无条件兑付，本金和收益具有无可比拟的安全性。

②强制储蓄

年金险通常会约定在未来某个时间开始领取（常见的领取时间有：55、60、65岁等），在此之前不能领取，如果强行退保会有亏损，以此“逼迫”自制力差的人放弃冲动消费。

增额寿险的现金价值低于所交保费时如果强行退保（通常是6-7年，个别产品缴费期内现金价值就会超过所交保费），也可会面临亏损，所以在这个阶段也可以起到强制储蓄的作用。

③稳定、持续的现金流

年金险投保后就确定了领取时间、领取金额和领取方式，能够拥有稳定的现金流，持续终身不断流，因此可以应对长寿风险。

增额终身寿的现金价值不断增长，可以根据自己的需要通过减保取现的形式领取，什么时候领取，以及取多少，完全根据自身对现金流的规划。

④身故赔付责任

两者都有身故赔付责任。

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增额终身寿险和年金险的区别

①领取方式和资金使用灵活性不同

年金险：只有到了保单合同约定的时间，才开始给付被保人年金，给付的金额和频率由保险条款决定，被保人不能改变。



比如：一份养老年金，条款中规定从60岁开始领取，每年领取的金额是固定的，不能被更改金额或者领取时间。

增额终身寿险：现金价值随时可以领取出来，目前大部分产品的领取比例不能超过现金价值的20%，领取次数几乎都没有限制，支取方式受限制的情况较少。



②现金价值增长速度不同

年金险：现金价值体现在合同中，不受未来经济走势的影响，一般来说，约定领取时间比较靠后的养老年金险，在交费期结束后，现金价值才开始增长。

增额终身寿险：交费期内有一定的身故杠杆（身故金高于已交保费，如果缴费期内身故可获得等同于身故金的赔付），通常在交费期结束后现金价值速度比较快，现金价值一般在23年左右达到总保费的一倍。



③所有权归属不同

年金险：保单所有权归投保人，比如保单贷款和减额缴清都需要由投保人操作，生存年金的所有权归被保人，年金打到被保人绑定的银行卡。

举例：小王的父亲是投保人，给小王投保了年金险，恰好被保人（小王）急用钱，他却不能用这份保单做保单贷款，因为保单的所有权归小王的父亲；但这张保单返还的年金会打到小王的账户里。

增额终身寿险：保单的所有权归投保人，可以操作保单贷款、加保、减保、退保等，减保、退保的钱也是打到投保人账户中。

④现金流稳定性不同

年金险：提供的现金流更稳定，可以应对长寿风险，克制一切消费冲动。

增额终身寿险：通过减保的方式领取资金，主观性更强，需要具备一定的自律精神，才能保证可持续性。

⑤身价保障能力不同

年金险：现金价值随着年金的领取越来越低，因此被保人身故后的身故金有些不足，有些年金险虽有身故保障，但因前期领取也会导致身故保障能力偏弱。

增额终身寿险：只要没有进行过现金价值的减保取现，增额终身寿的现金价值就会越来越高，所以身故金也就越来越高。

⑥财富传承和保全功能不同

年金险重注返还，侧重生前传承，如果发生婚变或债务危机，返还的年金很可能被分割或清偿债务。

增额终身寿险：不具有主动返还功能，更侧重身后传承，可以通过合理的保单架构设计，进行定向传承和财富保全，尤其是婚姻资产保全。



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作者：金融翻译官巴图鲁