增额寿和年金险怎么选?一次说个清楚!

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顾影/文

最近越来越多的朋友开始关注储蓄险了!老龄化日益严峻、投资风险不断放大的今天，养老年金和增额寿已经成为家庭资产配置中非常重要的一部分。

那么，年金险、增额寿到底有啥区别？养老、投资、财富传承，该选年金还是增额寿？产品千千万，怎么挑到最理想的？

今天就给大家好好梳理一下这些问题，一次说个清楚。



年金险、增额寿到底有啥区别？

年金险，是我们先把保费交给保险公司，然后从约定的时间开始，只要被保人活着，保险公司就按年（月）给付保险金。至于给多久呢？要看我们买的是定期还是终身型年金。如果买的是10年期的产品，那么保单第10年给完，合同就终止了；如果买的是终身型产品，只要被保人活着，保险公司就要一直给下去，直至终身。

而增额寿，本质上是一种寿险，人没了就赔付身故金，但为什么会成为财富管理的工具呢？因为增额寿的现金价值是会随着时间的推移，像滚雪球一样不断长大的。现金价值就是保单账户里的钱，需要用钱的时候，可以退保一次性拿出来，也可以通过减保取出一部分。

用一个形象的比喻来说，年金险是我们养的一只下蛋母鸡，母鸡源源不断下的蛋，就是我们拿到的年金；增额寿则是一只公鸡，从小鸡慢慢养大后，随时可以下锅，当然吃掉了也就没有了。

这个比喻并不百分百精准，但可以帮助大家理解两者在形态上的差别。

从领取方式来说，年金险一般由保险公司主动打到被保人银行账户中（首次领取之前需要被保人办理申请手续），就像发工资一样；而增额寿，如果要取钱出来，每次都需要投保人主动申请，当然现在很多公司直接可以在手机上操作。

从安全性上来说，两者是一样的。不管是年金险（非分红型）还是增额寿，能拿多少钱，都是在投保时就已约定好，并且写在合同里百分百确定的，不受市场波动或保险公司经营状况影响。

而且年金险和增额寿都属于安全性最高的人寿保险。万一保险公司经营不善倒闭了，也不会影响我们兑付年金险和增额寿的合同利益。根据《保险法》第92条，经营有人寿保险业务的保险公司破产或被依法撤销，人寿保险必须有其他保险公司接手，如果没有接收方，银保监会会强行指定。其他保险公司接手以后，就要按照保险合同兑付保险金。

从流动性上来说，增额寿是完胜年金险的。

养老年金一般要从60岁左右才会产生现金流，同时，养老年金的现金价值增长速度较慢，以5年期缴费为例，通常要15年左右现金价值才会超过总保费，如果在此之前退保，是会有损失的。

同样5年期缴费，增额寿一般在保单第5~7年时，现金价值就已超过了总保费，此后如果要用钱，可以随时退保或减保，相比之下灵活性高很多。

当然，灵活性低并不一定是缺点，还要根据具体的需求来看。



养老、投资、财富传承，该选年金还是增额寿？

先说养老。

如果你的需求很明确，就是想要补充养老保障，那么养老年金是不二之选。

原因有三。

第一，养老年金灵活性低，意味着这笔钱不容易被提前挪用，能确定用于养老。

第二，养老年金逐年（月）把钱打到卡里，可以防止老来认知能力衰退后钱一下子被骗光。老年人被骗光积蓄的事件，我们在媒体上见过很多，其中不乏年轻时很有智慧的学者和教授。

第三点是最重要的，年金险可以终身领取，而增额寿无法做到。以35岁女性年交10万，交5年为例，同样从60岁开始年领6.15万：年金险可以领取终身，而增额寿只能领到86岁。用于测算的这款增额寿已经是第一梯队的产品，如果是差一点的产品，85岁以前就领完了。



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我们正在进入一个长寿时代，现在三四十岁的人，活到95岁以上是大概率事件。不止增额寿，基金、股票、银行理财、房产等任何其他投资，也都无法像养老年金一样提供终身的收入保障。

再说家庭中长期投资。

从投资角度来说，在选择增额寿或者年金险之前，我们需要先问自己两个问题：

1）未来十几年里，会不会动用到这笔钱？

2）工作是否稳定，有没有收入现金流中断的可能？

这两年因为疫情和政策的影响，很多人在突然之间失去了工作，收入断流，又要面对高额的房贷和一家人的开支，这个时候如果没有一笔可以随时调用的储备金，生活就会陷入困境。

如果你对自己的收入稳定性没有信心，或者担心中年危机，那么，建议选择增额终身寿，而且要选择那些现金价值快速超过总保费的产品。现在还有一次性交费第二年现金价值就超过总保费，三年交费第四年就超过的增额寿。需要用钱的时候可以随时提取，不需要用的话就放在里面长期增值。

如果你在体制内，工作比较稳定，没有失业的风险，单纯从投资利益出发，那么，目前有一款15年期的定期年金，可以实现15年内的利益最大化。（需要了解的朋友可以联系咨询，微信号：tbs626）

除了养老和投资，财富传承也是很多朋友考虑储蓄险的原因。

尤其是一些年长的朋友，想要给自己的孩子留一笔钱，希望不管将来发生什么，这笔钱都不会被孩子的另一半分走。

这种需求，选择增额寿还是年金险呢？

这取决于我们希望这笔钱孩子怎么用。

如果我们希望为孩子补充养老保障，让孩子老有所依，那就选择养老年金。

最近刚有一位朋友通过我们为孩子投保了养老年金，她担心女儿将来不得不回归家庭做全职妈妈，失去养老保障，万一婚姻又不幸福，老来就没有依靠了。可怜天下父母心！

如果希望给孩子留一笔自由支配的钱，则选择增额寿。

如果希望定时、定量地给到孩子，那就需要高额增额寿对接保险金信托了。

不管选择哪一种，保单架构的设计（如何设置投保人、被保人、受益人）都是非常重要的。有需要的朋友可以联系我们详细沟通。



产品千千万，怎么挑到最理想的？

明确需求之后，就是挑选产品了。市面上的产品那么多，怎么样才能挑到最合适自己的呢？

先说养老年金。挑选养老年金，有四个要点。

1）要选择领取确定的产品，不要选择分红型年金。

分红型养老年金的保证领取部分通常是比较低的，而分红的部分，不管中高档利益演示有多好看，都是不保证的。只有领取确定的养老年金，才能让我们老来有一个稳定、确定的保障。

2）保障期最好为终身。

从养老保障的角度出发，建议大家选择那些从60岁左右开始领取，保障期为终身的养老年金。只有这样的产品，才是活一年，领一年，和生命绑定，对抗长寿风险的。

当然，那些保障到80岁/85岁时可以一下子领取未来10年养老金的定期年金险，对于五六十岁的朋友也是一种选择。

3）领取金额高。

即便都是非分红型的终身年金险，不同的产品之间也会有一些差异：有的领取金额高，有的现金价值高，有的身故金高。我建议大家把“领取金额高”放在优先级第一位考虑，因为我们配置养老年金的初衷，就是老来每年可以多领一些养老金，保证老年时期的生活质量。

4）公司稳健服务好。

如果一款年金的领取金额明显高于另一款，那么公司服务好不好，是次要的。但如果两款的领取差不多，那就可以挑一挑公司。服务好的公司，投保过程相对会更顺畅，以后领取养老年金时，办手续也更便捷人性化一点，总的来说体验会更好些。

挑选增额寿，主要看三个地方。

1）现金价值超过总保费的时间。

这关系到资金的灵活性。如果希望这笔钱可以快速动用，选择现金价值快速超过总保费的产品。

2）长期现金价值的高低。

很多产品前期的现金价值差异不大，但把时间拉长到20年、30年甚至更长，产品与产品之间的差异就很明显了。如果你准备要长期持有一份增额寿，那么它的长期增值表现，是很重要的。

3）有没有领取限制。

从去年开始，很多新出的产品都有了20%的领取限制，没有这种限制的产品已经所剩不多。如果希望资金的流动性和灵活度更高，可以选择没有限制的；如果想把钱留给孩子，又怕Ta一下子挥霍掉，那么，20%的领取限制也是一种约束。

想要做具体养老年金方案或增额寿方案的朋友，可以添加微信沟通，微信号：tbs626

考虑做客观、专业的保险经纪人，可联系微信：lynjgz



T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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作者：T博士教你买保险