内地(新规后)VS香港重大疾病保险理赔标准

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20年11月5日，中国保险行业协会、中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称重疾新规），我们先来了解一下这次重疾新规修订的成果。



总体上，修订规定的重疾险的种类和定义大致确定，也对轻度疾病的保障额度进行了调整。



新规中的「内地重疾险」与「香港重疾险」

在疾病种类和理赔定义上分别有什么区别呢？

重疾险疾病种类

在此次修订中，内地保协将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病，分别是：

轻度严重疾病（3种）

恶性肿瘤——轻度

较轻急性心肌梗死

轻度脑中风后遗症

严重疾病（28种）

➤恶性肿瘤——重度

➤较重急性心肌梗死

➤严重脑中风后遗症

➤严重慢性肾衰竭

➤冠状动脉搭桥术

   或冠状动脉旁路移植术

➤重大器官移植术

   或造血干细胞移植术

➤多个肢体缺失

➤深度昏迷

➤严重非恶性颅内肿瘤

➤严重慢性肝衰竭

➤严重脑炎后遗症

   或严重脑膜炎后遗症

➤急性重症肝炎

   或亚急性重症肝炎

➤双耳失聪

➤双目失明

➤瘫痪

➤心脏瓣膜手术

➤严重阿尔茨海默病

➤严重脑损伤

➤严重原发性帕金森病

➤严重III度烧伤

➤严重特发性肺动脉高压

➤严重运动神经元病

➤语言能力丧失

➤重型再生障碍性贫血

➤主动脉手术

➤严重慢性呼吸衰竭

➤严重克罗恩病

➤严重溃疡性结肠炎

其中，严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎作为内地重疾险新增的3种重疾，在香港重疾险中却是一直都作为严重疾病受到保障。

需要注意的是，内地修订提议将「原位癌」保障剔除，目前内地市场绝大部分保险公司的重疾险取消了「原位癌」保障，而香港保险保障所有器官「原位癌」。

重疾险疾病理赔定义

❖ 内地与香港重疾理赔标准对比如下：

香港重疾险疾病定义

内地重疾险疾病定义

✅手术切除受保良性肿瘤

❌无相关保障

✅原位癌（含甲状腺）

❌无相关保障

✅甲状腺癌

甲状腺癌

✅前列腺癌

前列腺癌

✅心脏病发作

较重急性心肌梗死

✅中风

严重脑中风后遗症

✅肾衰竭

严重慢性肾衰竭

✅良性脑肿瘤

严重非恶性颅内肿瘤

✅慢性肝病

严重慢性肝衰竭

✅脑炎

严重脑炎后遗症

   或严重脑膜炎后遗症

✅失聪

双耳失聪

✅失明

双目失明

✅瘫痪

瘫痪

✅阿尔滋海默氏症

严重阿尔茨海默病

✅严重头部创伤

严重脑损伤

✅运动神经元病

严重运动神经元病

✅丧失语言能力

语言能力丧失

✅障碍性贫血

重型再生障碍性贫血

✅末期肺病

严重慢性呼吸衰竭

（✅表示“理赔定义更宽松”）

既然内地对疾病定义进行了重新修订，那是否意味着香港重疾险会因此受影响呢？内地重疾会比香港重疾更具优势吗？

答案是不会。
可以得出的结论是，在内地规定的28种严重疾病和3种轻度严重疾病中，香港重疾险有多种疾病的理赔定义占有绝对的优势，理赔条件更宽松。解读疾病定义需要较强的医学背景，单纯从疾病定义变化的字面含义去理解其对理赔实操的影响，就很可能会导致较大的偏颇甚至误导。
我们可以具体来看一看，内地重疾（新修订）与香港重疾疾病定义对比。

原位癌



注释：香港重疾可以理赔原位癌，内地重疾则不赔原位癌。

心脏病



注释：香港的疾病定义更为宽松。临床医生表示，内地疾病定义中，满足下列一项条件都是非常难做到的，因为很多病人可能已经很严重的心脏病了，但是LVEF都难低于50%；
以及很多时候由于冠状动脉痉挛引起的cTn升高，但是内地不在保障范围内，香港疾病定义则没有要求。

中风


注释：1.内地的疾病定义时间要求比较严格，要确诊180天后仍然保留一种障碍，而且这几项情况都非常严重。2.内地的疾病定义需要做CT，MRI等检查证实，香港则没有要求必须通过这种方式查证。3.香港定义中的不在受保障范围的几项，基本都不是中风引起的。

主要器官移植



注释：两边差不多，香港多一个胰脏器官，内地多一个小肠器官，但在临床医学中，这两种都是非常少见的器官移植。

末期肾病



注释：内地疾病定义多了90天规律透析这个时间要求。

肢体切断



注释：内地的定义更宽松。

良性脑肿瘤



注释：内地的疾病定义，必须要进行手术才可以理赔。香港则是确诊即赔。

慢性肝病


注释：内地的疾病定义满足条件更为苛刻，必须包含4）充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。香港则没有这样的要求。

脑炎


注释：香港的疾病定义明显宽松。
内地则要求确诊180天后遗留障碍，而且据临床医生说这些障碍都是严重的。

昏迷



注释：内地重疾因酗酒或药物滥用导致的深度昏迷不在保障范围内。

失聪


注释：内地重疾病定义提到的永久不可逆：指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。

失明


注释：内地重疾定义提到的永久不可逆：指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。

瘫痪



注释：内地疾病定义中有180天后的时间要求。

心脏及结构性手术



注释：香港疾病定义中包含异常结构，内地则不包含，只有心脏瓣膜手术才可以理赔。

阿尔茨海默氏症


注释：内地的疾病定义需要经过指定的检查，并且确诊后，需要满足至少一项条件，这两个条件医学上都是非常严重的临床表现了。

严重头部损伤



注释：内地疾病定义中有180天的时间要求。

原发性肺动脉高压



注释：内地重疾病定义提到的永不可逆：指自疾病确诊或意外发生之日起，经过积极治疗180天后，仍无法通过现有医疗手段恢复。

运动神经元病



注释：香港疾病定义明显宽松。内地疾病定义要求确诊后仍然满足至少一项条件。

丧失语言能力


注释：内地疾病定义中，精神心理因素所致的语言能力丧失不在保障范围内。

障碍性贫血


注释：香港疾病定义只要进行治疗可以理赔，内地疾病定义需要满足下列全部条件，临床医学上，每一项条件的要求已经达到出血等严重情况了。

严重溃疡性结肠炎



注释：内地要求进行切除或回肠造痿术才可以理赔。

较轻急性心肌梗死



注释：内地疾病定义中的轻症的疾病定义，在香港都可以理赔严重疾病了。

轻度脑中风后遗症


注释：内地疾病定义中的轻症的疾病定义，在香港都可以理赔严重疾病了。
香港重疾险的优势不仅仅是在于对疾病定义比内地重疾险宽泛而已。

香港的重疾险本身带有抗通胀的功能。比如，投保的时候是100万，到20年后可能会变成150万、170万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。
香港保单全球保障，无论我们仍是身处内地还是海外，只要拿到诊断书跟医疗检查文件，都可以直接理赔。

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作者：Pru阿保