重疾险,人生的第一份保险

123456848

重疾险的定义

    顾名思义，重疾险是指当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，保险公司进行相应赔付的保险。

    从2021年2月1日起，重疾险开始实行新规。一是实行分级赔付，二是增加了疾病种类。

    分级赔付后，被保险人在发生中症或轻症后可以赔付一部分保额，保单继续有效，发生重症后还可以获得赔付。

    新规后，保监会规定的重大疾病增加到了28种，并将恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症3种核心疾病分为重度和轻度两级。也就是说，这28种重疾+3种轻症是各种重疾险都会配备的，在此基础上各家保险公司再增加了对其他疾病的保障。

（很多重疾险可能会覆盖100多种重大疾病，但对于大部分人来说，遇到超过保监会规定的28种重疾之外的其他重疾概率非常小，实际意义不大，不用做过多关注）





重疾险的作用

    当一个人发生重大疾病后，除了昂贵的治疗费用（医疗险可以覆盖一部分），治疗期间仍会面临收入下降或收入中断。因此重疾险除了保障治疗费用，也起到覆盖收入中断期间家庭经济来源的作用。

    一般建议重疾险的保额能支撑未来3-5年的家庭生活开支。



选择重疾险的关注要点

1）赔付比例：

    部分重症赔付比例会超过基本保额的100%

    中症一般赔付50%-60%基本保额

    轻症一般赔付比例30%基本保额

    中症和轻症大多数不占用重疾保额

2）赔付次数：

    主要是指重疾的赔付次数。单次赔重疾险在重疾赔付一次后合同终止，后期再发生其他重疾无保障。多次赔重疾险在赔付一次后保单继续有效，目前已经成为主流产品。

    中症和轻症一般都会有多次赔付。

3）赔付分组：

    针对于多次赔付的重疾险。

    重疾分组是将保障的重大疾病分为多个组，每组赔付一次，赔付后，重疾合同不终止，还享有其他组别重疾赔付责任。重疾不分组是得一次重疾赔付后，合同不终止，还享有其余重疾保障。

    直观地看是不分组要比分组的好，但重疾险不分组意味着保险公司赔付的概率更大、风险更高。所以市面上不分组的多次赔付重疾险比较少，价格也很高。所以重疾分组是考虑到了消费者的保费支出和保额保障的平衡。

4）身故保额：

    大多数重疾险的重疾和身故是共用保额的，即赔付重疾后就不赔身故了。如果是重疾单次赔付，赔重疾或者身故后，合同即终止。



重疾产品对比

    通过直观的产品对比，我们会对重疾险有更清楚的认识。

    下面列举3款目前比较优秀的重疾产品进行对比。



    通过上表可以看出，长生健康无忧多倍版重疾险属于多次赔付，鼎诚阿米二号重疾险和同方全球凡尔赛PLUS重疾险属于单次赔付，但这两款重疾险可以选择二次赔付责任，保障更加灵活。



欢迎扫描交流！

         
作者：天津明亚小帆