重疾险当中的“二次赔付”,有必要选吗?

杨柳657

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很多朋友第一次投保重疾险的时候，都会有点“选择困难症”。

因为除了基础保障之外，还有各种各样的附加保障。

像癌症二次赔、心脑血管二次赔，重疾多次赔……

当然这些附加保障选的越多，整个保单的保费越贵。

今天我们就来聊一聊，这些可选保障值得我们花大价钱勾选吗？


（1）重疾多次赔付

重疾多次赔付是相对于单次赔付来说的，简单可以理解成为重疾可以赔1次以上。

那么重疾多次赔有什么作用？

患重疾后，会面临无法投保其他健康险的尴尬情况。

就拿我们社群的理赔案例来说，有几个朋友都是买了重疾险不久后发现了甲状腺癌的，幸好是个喜癌，手术切除后没有什么大碍。

但是想要再加保重疾险的话，就不太容易了。

投保多次赔付的重疾险，即使理赔了一次重疾，保险合同依旧有效，还有二次重疾赔付的机会，这样就能避免因为得过重疾而无法再次投保其他健康险的情况出现。



一般是分为两种：重疾分组多次赔付、重疾不分组多次赔付。

就拿信泰的完美人生金葫芦，这款重疾险来说：

保险公司把110种重疾，分6组，每组赔1次，总共可以赔6次。

每次分别赔付100%、120%、140%、160%、180%、200%保额。





比如第一次赔了冠状动脉搭桥术，属于第2组。

第二次只能赔其他组别，比如癌症，属于第1组的重疾。

第三次就不能赔前两组的重疾，如此类推。

除了第1组与恶性肿瘤相关的疾病，其余组别一般都有10至30种重疾。

同一个分组的疾病一般都是同系统的疾病，彼此相关度高，容易产生赔完又赔的极端情况。

保险公司就是这样靠分组控制理赔成本。

再看看另外一种重疾不分组多次赔的情况

拿目前市面上比较热销的重疾不分组多次赔付重疾险——昆仑健康保普惠多倍版为例：

发生首次重疾赔付100%保额，间隔1年后，确诊第二次重疾，还可赔付120%基本保额。

昆仑的这款产品能保 100 种重疾，在赔了第一次重疾险后，得了剩下 99 种重疾中的任意一种，依然能赔。

所以大家应该可以很好理解，选择不分组多次赔的重疾险，获得再次赔付的概率更高。

所以在产品选购上，也可以考虑这一方面。


（2）特定疾病二次赔付

主要特定疾病是癌症二次赔付和心脑血管二次赔付。

癌症二次赔付指的是：

首次确诊并赔付首次重疾之后，经过n年间隔期后，如癌症依然存在（复发、转移、新发、持续），可再获得一定比例的保额赔付。

心脑血管二次赔付指的是：

首次确诊并赔付首次重疾之后，经过n年间隔期后，如发生心脑血管疾病，可再获得一定比例的保额赔付。

拿国富的无忧人生2022重疾险为例：

癌症二次赔付：患癌后间隔3年，再次患癌；

或首次重疾不是癌症，间隔1年后患癌，这两种情况均能赔150%保额。

心脑血管二次赔付：

得了较重心肌梗死、严重脑中风后遗症等10种心脑血管疾病，间隔1年，再次得同种心脑血管疾病；

或首次重疾不是特定心脑血管疾病，间隔180天，得了特定心脑血管疾病，都可以赔付120%保额。



那么癌症/心脑血管二次赔付到底需要附加吗？

可以看到这两种特定疾病，都有两个特点：

（1）发病率高

（2）复发率高

《国家心血管病中心》数据也印证了这个说法：

我国城乡居民的主要死因排名，心血管疾病第一，其次是癌症、呼吸系统疾病。

癌症复发和转移在结束治疗后三年内的概率高达 80%。

治疗结束出院后的 1-3 年内也正是恶性肿瘤复发、转移的高危期。

而心脑血管类疾病也基本不能痊愈，大多数都是靠长期服用药物来进行治疗。

如果是家庭有相关的遗传病史的话，建议附加上这个保障。


（3）多次赔付怎么选

那么这几样多次赔付，我们应该怎么选呢？

看预算看预算~

优先保证重疾险保额，不要为了追求多次赔付而忽视了最重要的部分。

在保额做足的情况下，再考虑附加多次赔付保障。

重疾多次赔付，建议是：

预算十分充足、有家族重疾病史、小孩子、比较年轻的朋友可以考虑

毕竟未来日子还挺长的，患多次重疾的风险也还是比较高的。

如果要买重疾多次赔付的产品，可以尽量选择重疾不分组、间隔期短的产品。

癌症和心脑血管的多次赔付的话：

比较适合有癌症家族史、心脑血管疾病家族史的人，可以加强这两方面的保障。

最后还是要提醒大家，多次赔付看起来固然更加完善，但是对应的是更多的保费支出。

买重疾险首先一定要先把保额做高，基础保障做好，至于要不要买多次赔付，可以根据自己的预算合理选择。



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END



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作者：北美精算师八哥