重疾险系列二:看完100个重疾险得出的吐血总结

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本文是大鼻子的第45篇文章
正文约2467字，预计阅读时间：7分钟
文 /  大鼻子 这篇文章是重疾险系列的第二篇，集中讲解几个常见的重疾险疑问，至于为什么要配置重疾险可以参考这篇文章重疾险系列一：不愿再见“水滴筹”，废话不多少，下面是干货。
01

重疾险和医疗险的区别



因为重疾险名字里面带有“重疾”二字，所以很多人以为重疾险就是得了大病抵付医药费的险种，这种理解是有偏差的，其实住院的费用我们是要靠医保和商业医疗险来报销，正如上图所示，冰山上面看得见的费用，与就医相关的开支我们用医疗险来解决。
那是不是得了一场大病只有看病的费用呢？冰山下面展示很多被忽略的费用，人一旦得了大病必定会影响工作收入，但此时家庭的各项生活开支如：生活费、教育费、房贷车贷、老人赡养等费用不会因为得病而停止产生，所以我们需要一笔钱来帮助我们抵御患大病这段期间的收入损失，让患者放心好好养病，不再为钱发愁，那么重疾险就是用来解决这笔费用的。

一句话概括：医疗险解决的是你和医院之间的问题，重疾险解决的是你和家庭之间的问题。

02

保额配足

鉴于第一点我们说到，我们想让自己在患大病期间不需要过多为钱的问题发愁，所以我们在买的时候保额一定要充足，蜻蜓点水式的买个10万20万那是在骗自己，买一个心理安慰，真正发生这样的风险起不到关键的作用，转头还要去在朋友圈发“水滴筹”，这里建议小孩子至少50万起步，最好能到100万，因为小孩保费便宜，一买就是一辈子，保障期间长，大人依据情况40万起步。

03

重疾险的给付性质

重疾险是给付性质，买多少保额万一发生理赔就赔付你多少钱，比如买了50万重疾险到时候就给你50万，这笔钱任由你处置，你不看病拿去环游世界也可以，而医疗险是报销性质，在医院花费多少报销多少，不会有额外所得。

04

重疾险的赔付标准

2007年之前重疾险的赔付定义由各家保险公司制定，有的保险公司制定的标准过于严苛，导致医生看了表示要想达到这样的赔付标准除非人死了才能赔付，所以在2007年，中国保险行业协会和中国医师协会共同制定了一本规范《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这本规范定义了25种高发重疾的赔付标准，中国大陆所有保险公司只要是涉及这25种重大疾病的其赔付定义必须和这个规范相一致，一个标点符号都不能错。2020年，这个规范又出现了修订版，疾病拓展到28种重症和3种轻症，这28种重疾涵盖了赔付比例的98%以上，至于其他的重疾保险公司可以自行定义其理赔标准。所以要是有卖保险的跟你说他们家的产品可以赔付的宽松点请怼死他。



05

是不是得了重疾就赔付？

不是。
重疾险的赔付有三类：确诊即赔、达到某种状态即赔、做了某种手术即赔。确诊即赔的疾病只是很少一部分，比如：恶性肿瘤（癌症）、严重烧伤等，这种是只要医生下了诊断通知书就可以赔付，但是更多的是确诊后要达到某种状态才能赔付，举个例子：严重脑中风后遗症，必须是确诊180天以后，仍有所列一种障碍才赔付，那么问题来了，病人没有坚持到180天就挂了怎么办，不好意思，如果是没带身故的重疾险，则不赔付。



第三种是要实施某种特定手术才赔付，比如冠状动脉搭桥，如果你没有做开胸手术做的是微创，那也是不赔的，所以，不要想当然，以为得了病就赔。




06

买重疾险要不要带身故责任

上面说到，如果没有带身故责任，那么万一发生重疾没有达到指定状态人就挂了，则重疾险是不赔付的，所以，最好是带身故责任，而且一份重疾险如果是保终身又是带身故责任，则这笔钱是一定会赔付的，因为人终有一死，所以交的保费其实没有被消费掉只是换了一种形式存了下来，当然带身故责任的重疾要比不带身故责任的重疾要贵不少，这个依据不同家庭的经济情况而定。

07

重症与轻症

上面说到由于重症赔付不易达到，赔付概率小，自然对消费者吸引力较弱，保险公司是要盈利的，因此保障更细致的产品也被推出，也就是包含轻症的重疾险。轻症是对应重症而言的，比如冠心病，重症里要求必须做开胸手术了才能理赔，但是轻症里装支架就能理赔，能赔付的范围更宽了。建议所买重疾最好包含以下高发轻症：



08

轻症豁免

豁免是个好东西，豁免的意思是，一旦被保人发生轻症中症或重症的一种，则往后的保费都不用交了，保单继续有效，所以你问我缴费期30年好还是20年好，那必须30年好，因为缴费期越长，轻症豁免保费的概率就越大。

09

多次赔付

现在的重疾险已经演变到比较成熟的阶段，有的产品重症、中症、轻症加起来赔付次数可以高达8次，其中重症达到2-4次，如果一个人买了50万保额且多次赔付的重疾，不幸患了癌症，赔付一次50万，若往后又得了另外一种重疾，则又赔付50万，随着未来医学技术的不断发展，人的一生多次患重疾的概率会越来越大，所以选择多次赔付的重疾险是很有必要的。
上述9大问题是我在学习完大量产品后，提炼出的筛选重疾险的重要参考标准，照这个买一般不会错，如果你看完这篇文章后，想要配置保险，不妨联系我。可以通过微信公众号“大鼻子在成长”给我留言，也可以添加我的个人微信“bignosezjf”（加微信请备注）。

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作者：大鼻子在成长