这笔年金,我王多鱼投了!

形腿望舞

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话说王多鱼继承了300亿遗产后，准备把钱全部捐赠出去。 突然想到，要给自己还没有出生的孩子留一笔钱，于是留下一个亿，捐了299亿。 王多鱼从此和夏竹过上了没羞没躁的生活。 一天，一个保险代理人找上门来，恭喜王总喜得贵子，我们有一套超划算的开门红保险方案，帮你解决孩子的教育金问题。 王多鱼听到关于孩子的教育金，一下子来了兴致。虽然有1个亿，如果不好好规划，也很容易坐吃山空。 代理人打开计划书给王多鱼讲解，P安的XX金瑞。


每年交10万，3年交清。第5—7年，每年领取6万。第8年一次领取13.03万，合计领取31.03万。这还不算，领取保险金可以放入我们的万能账户，二次增值。我们万能账户当前结算利率有5%。

王多鱼一听来劲了，不错，这笔年金我王多鱼投了！ 老公，先等一等，夏竹回来，刚好听到代理的介绍，打住了他。 你说你们万能账户结算利率有5%，我在你们网站上查了一下，刚出的新产品，结算利率确实能达到5%，不过没多久就一路下降，到现在只有4.2%。
因此演示利率不足为凭，还得要看保底利率。请问保底利率是多少？ 保底利率1.75%，代理人说。 保证利率很低啊，其他公司保证利率能有3%。 你们万能账户，转入手续费是多少？ 从年金转入1%手续费。如果是自己追交，2%的手续费，代理人有些坐不住了。 2%的手续费也不算低啊，我追交1万块钱还要收我200块，我怎么听说市场上最低的有1%的，夏竹又问，你们这款年金的IRR是多少？ 代理人说， IRR是什么？ 夏竹说，IRR是Internal Rate of Return的缩写，又叫内部收益率。它是使一笔投资，资金流入现值总额与资金流出现值总额相等，即使得净现值等于0时的那个折现率！ 王多鱼拍拍脑袋，老婆能不能说人话！ 夏竹说，粗暴理解，IRR就是这笔投资的复合年化收益率。IRR越高，说明收益越好，越值得投资。 王多鱼：这么一说就明白了，那IRR怎么算呢？
夏竹：其实很简单，只要在EXCEL，列出流入/流出现金流，输入IRR的公司就可以了。



比如这款XX金瑞IRR就只有0.61%。 王多鱼：什么？收益率只有0.61%，那我投了个寂寞，还不如存银行吃利息。怪不得别人都说保险都是骗人的，走走，我再也不想看到你！ 代理人不好意思，悻悻走了。 夏竹安慰王多鱼，保险也不都是骗人，只是有些产品比较坑，你忘了你老婆就是干财务的吗？有我把关肯定能买到好的产品。
总结一下，判断一款年金险好坏，首先看IRR，IRR低于3%就不要看了。
如果带万能账户，关键看看保底利率，转入、转出的手续费，以及领取的限制等等。
最近我一个保险经纪人朋友帮我整理了市场上热销的开门红产品，怎么选择，对比一下就一目了然。



教育金最推荐就是筑梦未来，这是他给我的计划书。



每年交10万，3年交完。
从18岁开始领取，18-21岁，每年领取50020。
22岁一次领取45万。
覆盖了本科阶段和继续深造的费用。
如果孩子不深造了，这45万可以作为创业金，帮他减轻压力。 夏竹接着说，虽然我们现在有1个亿，但你之前为了完成一个月花10亿的挑战，养成了花钱大手大脚的习惯。我们通过买保险，强制储蓄，锁定利率，以免坐吃山空。
我之所以考虑这款年金，还有以下这些原因。
1、2022年1月1日起正式施行资管新规，银行理财打破刚性兑付，就是不再保本了；但年金保险刚性兑付，可以保本保收益。 2、利率不断下行，比如这几年余额宝从7%下滑到现在的2%。 3、老龄化叠加双碳政策，GDP增速大概率会下行，不管是实体还是股票基金，赚钱越来越难，我们可以通过年金保险锁定钱赚钱的能力。 4、这个教育年金的收益是全部保证的，用确定的收益去应对小孩以后上大学和研究生这个确定的事情。 5、收益特别有优势，IRR高达3.9%，是全市场（含香港）最高的（之一）。因为利率下行，保险公司出于谨慎经营原则，近期就会下架，新产品收益肯定会降。 6、两年分3次就可以交完，没什么压力。
王多鱼：对对，赶紧买，完全没压力，我觉得10万一年不够，我要买100万。 夏竹，好好，我这就给保险经纪人打电话，现在投保很方便，都不用线下见面，直接线上投保。 这是他的名片，如果你还有什么疑问，可以加他微信（ten_river），让他给你说明，更加专业。



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作者：拾川