重疾险和医疗险,二选一,还是都要?

十二音阶囤

近几年有一个险种十分受欢迎，因为它保费低，保额大。自从它面世之后，有些朋友甚至觉得它完全可以取代重疾险了。这个迅速抓住大家的心的险种，就是医疗险。

那么，医疗险和重疾险是非此即彼，还是互相补充呢？本文从三个方面来谈谈它们的区别。下文所指的重疾险指终身的、带身故责任（身故赔付保额）的重疾险，医疗险指医疗险的入门产品百万医疗。

区别1:理赔模式不同

医疗险是费用补偿型产品。在符合理赔的范围下，实际的医疗费用扣除已经获得的补偿（例如医保或其他商业保险），以及免赔额，被保人凭借发票向保险公司申请赔付，因住院实际产生的、合理且必须的、院内的医疗费用，例如药品费，检查费，治疗费，手术费，床位费等。

重疾险是给付型的产品。被保人罹患符合合同约定的疾病（重症、中症、轻症等），无论实际花费多少，一次性获得对应保额。例如，被保人的重疾险是50万保额， Ta确诊癌症之后，无论实际治疗花费了多少，被保人都将一次性获得50万的保额赔付。



区别2: 保障范围不同

医疗险不限制疾病种类，疾病或者意外住院发生的合理且必需的医疗费用，都在理赔范围。当然医疗险也有免责的情况，本次不展开详细讨论。

重疾险有疾病赔付清单，只有符合合同定义的疾病才能获得理赔。

2018年有篇爆文——《流感下的北京中年》，我当时读后的第一个感觉是，赶紧确认下我的医疗险还在生效中，因为没有医疗险太可怕了。文中的病人是“我”的岳父大人，因为患上流感，花费上百万。他的女儿女婿差点要走上卖房这条路，把他们前半生在北京的打拼一次清零。

在这个案例中，老人家如果只买了重疾险，上百万的治疗费都只能由家人硬扛，因为他患的是流感，而市面上所有的重疾险都不会把流感列为重疾的病种。相反，如果老人有买了医疗险，扣除免赔额，则院内的大部分治疗费用应该都可以覆盖，女婿一家完全不用考虑卖房。

再举一个例子，急性胰腺炎。这个疾病也不属于重疾，但是一旦患上这个疾病，花费可能非常巨大。下图的案例就是关于胰腺炎的，住院总费用高达113万。



看了上面的例子，是不是觉得只有医疗险就够了呢？答案也是否定的。因为如果一旦发生大病，花钱的地方并不只在医院。医院内费用只是直接费用，还有很多间接的费用，例如，在医院外购买药购器械的花费、暂停工作导致的收入损失、病后调养的费用、动用存款/资产着急变现的损失等等。

2021年初，我同事协助客户理赔了一份小朋友的白血病的重疾险。这个小朋友第一期的治疗一共是60天。在这短短60天内，孩子的外购药就花费了11万。另外，因为当地的医疗水平比不上广州，为了让孩子能得到更好的救治，孩子的爸爸妈妈办理了停薪留职，带着孩子来广州租房治病。这个家庭没有收入的同时还要额外支付房租；还有衣食住行，样样都是钱。这些费用都发生在院外，医疗险完全没办法覆盖，唯有给付型的重疾险能给点安慰。

再举个例子，癌症病人在院内的花费其实不是非常惊人，但院外购药可能是非常沉重的负担，因为靶向药通常要院外购药，而靶向药每个月的花费动辄几千上万，甚至几万。这部分费用普通的百万医疗基本上帮不上忙。

下面的冰山图很好地展示了直接费用和间接费用的关系，看得见的是直接费用，看不见的是间接费用，间接费用可能远超直接费用。



区别3:保障期间不同

医疗险是短险，交一年保一年；应监管的要求，条款中不能出现保证续保终身的字眼。目前最长的百万医疗险，保证续保20年。如果保障期间内没有发生理赔，保费就消费掉了。

医疗险的保费随着年龄的增长而增长，如果医疗险赔付过高或者保险公司亏损严重，保险公司有权上调保险费，甚至停售。如果产品停售，就会面临要换产品，而换产品就需要重新做健康告知，重新经历核保。这意味着核保结果有可能是除外甚至拒保，毕竟成年人的体况大概率都是一年弱过一年的。所以，通常我会建议成年人选择医疗险时，要把产品的稳定性考虑在内，而不是只看价格或者保障。

重疾险是长险，保障期间是终身，而且采用均衡费率。保费在购买的时候已经确定，交完之后，保障持续终身；即使产品停售，已购的保单不受影响。同时，因为重疾险带身故责任并保障终身，假如被保人一辈子都没有发生过重疾，身故后保司会赔付保额给到受益人；假如被保人发生了重疾，那Ta会拿到重疾理赔。所以，无论有无发生重疾，重疾险都至少会赔付一次保额，或者给被保人或者给受益人；即保费交给保险公司后，不但不会没有了，还会有一定的增值。

另外，对有体况的被保人来说，两者的核保尺度不一样。

什么是核保?大白话就是，保险公司审核被保人的相关情况，最终做出是否承保的决定。

核保一般有以下五种结论：

1、标体承保，身体健康，不加费不除外，完美通过审核。

2、加费承保，身体可能有小毛病，风险较其他同类客户高一些，保司多收点保费后，不除外任何器官，承保！
3、除外承保，身体的存在某些体况，保险公司对这些体况引起的相关疾病给予除外。例如，因为甲状腺结节，除外甲状腺癌。
4、延期承保，可能某些风险因素还不明朗，保险公司希望明确后，被保人再尝试投保。
5、拒保，就是字面意思，即保司不接受投保。

由于医疗险的理赔范围较重疾险广泛很多，医疗险的核保尺度比重疾险严格很多，医疗险是所有险种中核保最严格的险种。举个例子，我自己投保重疾险时，还是标准体的核保结果，但同一时间投保的医疗险则被除外了好几项。

最后再送一张图帮助大家记忆重疾险和医疗险的区别。



综上所述，医疗险和重疾险不是二选一的关系，而是互相补充，相辅相成的关系。它们是最佳拍档，共同为被保人建立起防止因病致贫的金钟罩。祝愿我们每一个人都拥有自己的金钟罩。如想给自己配置合适的医疗险和重疾险，欢迎进一步咨询








         
作者：遇险则安